成人重疾险哪款好 阿波罗和达尔文重疾险哪个好
超级玛丽的经典IP，在今年的下半年一开始，就受到了阿波罗2号的严峻挑战。不过，对于附加癌症津贴的形态，以及在男性费率上，超级玛丽依然稳坐性价比王座。
世事难料，转眼到了10月份，成人重疾险市场突然风起云涌。首先是达尔文，另外一个经典IP，换成国联人寿承保的达尔文升级到7号，把成人重疾险的费率再往下探了探。
这时候，还沉浸在昔日荣耀中，仅仅合并了同类项，升级了名称的超级玛丽7号（经典版），彻底沦陷了。无论是性别费率，还是在基础保障、附加癌症津贴/二次赔付这个核心保障的形态上，都已将王位拱手相让了。
虽然，超级玛丽即刻上线了暖男版，将男性费率直接打到了地板价。但也仅在基础保障形态下的差异化竞争中，占据了部分细分市场。
至此，成人重疾险的年度大戏，恐怕就早早降下帷幕了。
未来两个月的时间，超级玛丽会不会再来一次升级？有没有虎视眈眈的搅局者突然杀出？
我想，不太可能了，现在大家都忙着开门红。毕竟，这才是保险公司的“春运”，保费和利润的主要来源。
一、成人重疾险年度终极对决
那么，我们可以提前看看，成人重疾险年度终极对决了。
老规矩，直接上图，虽然关注我的朋友们基本已经看过。
之前的文章已经分析过多次，今天直接做一个性的陈述：
1.基础保障
男性：
zui便宜——超级玛丽7号（暖男版），缺点：健告较严，比如会问询胆结石是否已治愈并不存在结石、吸烟等等
性价比zui'高——达尔文7号，暂无明显短板。
女性：
首选阿波罗2号，其次达尔文7号，毕竟阿波罗2号是重疾不分组3次赔付。
2.基础保障 癌症多次赔付/津贴
男性：
zui便宜——超级玛丽7号（暖男版），缺点除了健告稍严之外，首次重疾非癌，二次重疾为癌症，确诊时不能立即得到赔付，需恶性肿瘤-重度确诊365天后，恶性肿瘤-重度状态仍持续，才能给付医疗津贴。
性价比zui'高——达尔文7号，暂无明显短板。
女性：
首选达尔文7号，看重更高赔付的可能性（重疾二次和癌症二次叠加赔付），可以考虑神盾7号，首次重疾发生在60岁前，可能有机会。
3.住院津贴
达尔文7号的ICU住院保险金条款如下：
合同约定的重疾、轻症和中症入住ICU的，不在保障范围内。
就意味着，不是合同约定的疾病，或者是合同约定的疾病但未达到重疾/中/轻症的理赔标准，但在ICU病房连续住院满7天，就能直接赔30%保额。
相当于扩展了保障范围。这个保障建议加上。
超级玛丽7号（暖男版）和阿波罗2号的住院津贴，则更多是锦上添花的作用，不太建议。
4.其他形态
不推荐。
除非有心脑血管家族病史，并且身体状况有这些趋向，非常希望加强心脑血管疾病的保障，那么依然是推荐达尔文7号，附加心脑血管二次。
但也别抱太大希望，毕竟心脑血管疾病，不容易获赔。
二、有没有更好的方案？
你看，每个产品值得购买的最佳形态都不一样（是否选择附加险或选择哪个附加险）。
达尔文7号无疑是目前性价比zui的单次赔付成人重疾险了。但是，它依然不是我的首选！同时，单独购买一个产品也不是最佳选择。
还是回到我们之前提过的，保险方案规划思路：只买对的，不买贵的；适当“风险自留”；保障好最关键的风险，刚好覆盖风险最划算。
首先，当然是以自己的需求为导向，从自己的预算出发。
我们看看达尔文7号的最佳购买形态，基础保障 重度恶性肿瘤额外保险金，50万保额保终身，30年交，30岁男性年缴保费为6190元。
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假如在这个保费基础上，希望核心保障再加强一点；或者在这个保障基础上，保费支出再少一点，怎么配置？
我们知道，目前市面上，包含重疾和中轻症保障的单次赔付重疾险，也只有超级玛丽7号暖男版比达尔文7号稍稍便宜一点点了。
30岁男性，50万保额保终身，附加癌症津贴，暖男版费率为6110元/年，只比达尔文7号便宜80元/年。
但是少了重疾赔付之后非同组中轻症仍有效这项保障，并且癌症二次赔付为津贴形式，首次恶性肿瘤-重度确诊365天后，恶性肿瘤-重度状态仍持续，给付医疗津贴；限3次，间隔365天，最多给付共120%（即60万），并没有比达尔文7号的癌症二次额外给付更好，同时也少了原位癌和恶性肿瘤-轻度的30%赔付。
所以，用暖男版替换达尔文7号，并不能得到我们加强核心保障或者降低保费的结果。?
三、改进的方案配置
简单的产品替换，不一定能给我们带来加强核心保障或者降低保费的结果，那么通过什么方式，才可以满足这个需求呢？
重复一下保险方案规划思路：只买对的，不买贵的；适当“风险自留”；保障好最关键的风险，刚好覆盖风险最划算。
“只买对的，不买贵的”，这更多体现在你的需求和预算上，根据自己的实际情况，包括身体状况、经济条件、生活习惯、家族病史等等......去综合考虑，设计出适合的方案。
适当“风险自留”，是一个取舍的问题，人性的弱点决定了所有的保障我们都想要，但是往往代价不菲。而保险恰恰是反人性的。它不跟你讨价还价，你还不能等到需要它的时候才去买。哪些风险是自己可以承担得起的，哪些风险可能承担不起，需要保险来转移，这个问题需要大家自己在购买保险前好好地去考虑。
“保障好最关键的风险，刚好覆盖风险最划算"，经常有朋友会问：哪个保险最好？保险买哪个/怎么买才划算？其实，无论你怎么买，买哪个，都不会有完美的产品或者方案，你需要做的是确定好自己最关键的风险是否刚好覆盖了，是否存在过度保障，有哪些风险其实可以降低保障甚至”风险自留“，使自己的保费支出在一个合理或者自己的预算范围。
「改进方案」
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保费由6190元/年降到5956元/年，核心保障中的癌症二次赔付更多了。
当然，中轻症的赔付降低了。
降低过度的非核心保障，提高核心保障，不知道这个方案是否满足加强核心保障或者降低保费的目的？
至于中轻症的赔付额度，够不够？我们之前也有探讨过，我就直接Ctrl C，然后粘贴过来了：
① 轻症是后来才新增的保障，很少有保险公司公开具体的轻症理赔数据，即使公布，重疾险理赔件数中轻症占比的数据也不一定公开。
② 弘康人寿在2019年末，曾披露过2019上半年重疾险理赔件数占比数据：轻症占比总件数的0.6%，重症占比总件数的82.2%。
③ 今年的1月31日后，重疾新规中才开始明确定义了3种轻症：轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症。
④ 轻症中最高发的极早期恶性肿瘤或恶性病变（也就是俗称的原位癌），占据赔付比例50%以上，假如在三甲医院治疗，经社保报销后，基本上自费两三万就可以搞定。轻症并非不重要，只是在预算不足的条件下做出的取舍，6万的额度个人觉得已经基本够了。
⑤ 中症是最难获得赔付的，在银保监会，连基本的定义尚未明确。
总结
买重疾险，就是为了一旦发生影响生命的、治疗费用昂贵的疾病，保险公司可以给你一笔救命钱。买保险不是为了多赔点钱，最重要的要保障好最关键的风险，刚好覆盖风险最划算。保险本身是用少量的钱，去转移我们不能承担的风险。
怎样识别关键风险、避免过度保障？一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯、家族病史等等情况，根据预算进行取舍和决策，才能从中选择最适合自己的保障方案。?
Ps：
买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。
注：文中配图均来源于网络，与文章内容无关，如有侵权，请联系删除。
