什么是既往症 为什么医疗险不赔既往症？
我们在投保健康险前，保险公司都会有健康询问。一些小伙伴在询问前都觉得自己很健康，但提交体检报告后却有了各种各样的问题，有一些人因为既往症被拒保了，还有一些即便投保了，也会在理赔时因既往症被拒赔。
既往症不赔很正常，明知道自己已经生病，还想通过保险报销，保险公司当然不会干。我们换个角度，你要是保险公司，你也一定不会赔的。
我们在上篇文章有讲过：既往症，也是归属于不在保险合同的保障范围内的。
那么，今天就展开这个话题。
一、什么是既往症
既往症的定义是：在保险人对其保险责任生效之前被保险人已知或应当知晓的有关疾病或症状。
既往症并不是指某种特定的疾病，而是对以往的健康状况进行的一种概括性描述。
从定义上看，“已知”好理解，就是我们已经明确知道的，比如有医生明确的诊断书；争议出现在“应当知晓”这几个字，什么叫“应当知晓”呢？
通常，被判定为既往症的有以下情况：
你看，“普通人常识”、“应当知晓”是因人而异的，并无什么具体标准。对于这种不太好把握的情形，建议在投保时找专业人士帮忙判断。
简单说，那些投保前已经完全治愈，或对现在身体状况影响不大的疾病，比如急性肺炎、上呼吸道感染、急性胃肠炎、急性阑尾炎等，都不会被视为既往症。而那些投保前已确诊的、不可完全治愈的疾病，不管是否持续接受治疗，均视为既往症，比如恶性肿瘤、高血压、糖尿病等。
申请理赔时的疾病，跟之前已经患有的疾病、症状是否有因果关系。
如果有，很大概率会被当成是既往症，或者既往症的并发症。
如果没有，大概率不会当作既往症，可以正常理赔。
二、既往症都不赔吗
一般来说，保险产品对于既往症都是不赔的。而且为了防止有些消费者不看免责条款就直接投保。针对既往症，医疗险还会在健康告知、等待期、确诊时间上设置了重重障碍。
之所以保险公司不赔既往症，一方面是像医疗险这些产品的理赔门槛低，另一方面则是保险公司承保的是未知的风险，而既往症属于已知的、明确的风险。
当然，保险产品中也有专门承保已知和明确的风险的，如终身寿险。但，费率非常贵。
同样，有部分高端医疗险和惠民保是承保和赔付既往症的，但要么贵，要么带有普惠性质（惠民保）、赔付比例低。
三、既往症对买保险的影响
刚才说了，大多数保险保障的是概率，是不确定的风险，而既往症是投保前已知或应知的风险，风险损失是确定的，所以既往症对投保、理赔都有一定影响。
在健康询问中通常会问到既往病史，而保险公司会根据既往病史，做出相应的核保，可能是标体承保和非标体承保，非标体承保又包括：加费承保、延期承保、除外承保、拒保。
除了健康告知，有的保险产品会在责任免除条款中约定不保障既往症。比如门诊医疗，百万医疗等。
健康告知和责任免除未提及的既往症，可能很多人会不知道该怎么处理。
我们知道，我国保险业的健康告知遵循“有限告知”原则，有问就答，不问不答。
所以即使有某项疾病，但只要健康告知没问到，就可以直接投保。如果免责条款也没有将这项疾病除外，那因此产生的保险事故是可以向保险公司索赔的。
保险公司既然选择了主动不问询，也就意味着放弃了以后拒赔的权利，不能以此为由而拒赔。
综合来看，既往症对投保的影响是比较大的，为了避免出现因既往症拒保或理赔的情况下，应该尽量在自己身体健康的时候投保，选择对既往症定义相对友好的产品。当然，在投保时做好健康告知，认真阅读保险条款，尤其是保障责任和责任免除部分，避免后续产生理赔纠纷。
我们以医疗险为例。
对于报销型的医疗险来说，比如门诊住院险、百万医疗险等，既往症几乎都是拒赔。
这是因为医疗险的理赔门槛不高，绝大部分病，达到免赔额后，符合理赔条件都可以理赔。
健康告知是保险公司了解被保险人身体健康状况的一个主要途径，这就无法避免要询问既往病史和现病史，从这点看，健康告知和既往症有关联。但健康告知只是一个投保门槛，不可能事无巨细的都问询到，而且有些产品为了消费者投保更加顺利，健康告知的条数非常少，对于既往症的问询也很模糊。
和重疾险不同，医疗险的健康告知没问到不代表一定会赔，因为它还有既往症免责条款。
比如，医生诊断为“乳腺增生”，未予以治疗，未要求随访。
在医生和多数人眼里，那甚至不叫病，几乎不影响日常生活。这算不算是“既往症”呢？需不需要进行告知呢？
假设投保百万医疗险，没有告知，后续因乳腺结节问题产生的医疗费用，保险公司基本会拒赔。
而告知了，有可能除外整个乳腺部位的责任，将来发生乳腺癌也不会赔。
这种“过度除外”的情况，在医疗险产品中，是极为普遍的，几乎所有的百万医疗险都是除外整个乳腺部位。
四、哪些医疗险既往症能赔
虽然医疗险几乎都不赔既往症，但也只是“几乎”，也还是有保险提供了既往症的保障的。
① 国家医保
基本医保，可以带病投保，没有既往症除外，保证续保，长期有效。这个不用多说。
② 惠民保
商业保险中，对于既往症最友好的，莫过于各地的惠民保了。当然，也要看所在地区的惠民保是否升级到3.0版本。
各地政府背书的惠民保，带有普惠性，甚至可能还有政府补贴，对“既往症”的宽容度绝对是比纯商业险要大。
③ 百万医疗险
百万医疗险中也有保障既往症的产品。
比如京东安联臻爱无限2021版（个人版），对常见10种既往症（甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、肺炎、肾结石、胆结石、胆囊息肉、子宫肌瘤、手足口病、川崎病），只要投保时符合健康告知内容，且投保前2年内，没有因上述疾病导致住院治疗或持续/间断进行药物治疗30天以上。可按50%比例进行赔付。
还有一些特定或慢病版百万医疗险，如三高类、肝病类等等专属的百万医疗险，提供了一些特定疾病既往症的投保路径，也是给广大既往症人群带来了福音。
④ 中高端医疗险
极少部分中高端医疗险也可以保既往症，但保费成本就摆在那，并不适合普通人。
