转行保险后，被咨询最多的问题就是“如何给孩子买保险”，在为上千个家庭设计过保险方案后，我的建议如下。全文阅读时间约3分～
如上图，为孩子配置保险，大部分家长是基于上述3方面的考虑：
2意外风险：担心意外事件带来的经济损失。
3教育储蓄：担心出现一些不可控的局面，无法保障孩子顺利完成学业。
我建议孩子的保险配置：国家医保+重疾险+医疗险+意外险+教育金保险。
医保咨询当地政府机构购买，不是我销售的，一定要给孩子买，是最常用的。新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险这三个都属于医保。可以报销社保范围内一定比例的住院费用及小部分门诊费用（自动结算）。医保是最基础的保障，是国家福利，保费低，不会因为身体状况不让买。
但仅有医保是不够，它的报销范围和金额有限。医保只报销：社保范围内，起付线以上（有最低报销金额）、封顶线以内（有年度最高报销险额，比如佛山一年最高仅可报30万）、报销比例以内（社保范围内用药不是100%报销，乙类药、医用材料等只能部分报销）的医疗费用。①客户父亲2018年6月脑出血在佛山市一医院住院53天，总费用37万，医保报销21万，自费16万。②我妈妈胆结石住院花费2万多，医保报销1万多（像这些小病，医保报销，用药简单）。
当被保人患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金。它只赔付合同里约定的疾病，达到理赔条件，一次性赔付一大笔保额现金。“重大疾病”指的是病情比较严重、治疗花费巨大的疾病。如恶性肿瘤（即癌症）、重大器官移植或骨髓移植、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（即尿毒症）等等，少儿高发重大疾病有：白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、重型再生障碍型贫血、重症肌无力等等。
有家庭成员发生重大疾病时，家庭收入会锐减，而支出不减反增，足够的现金支持有助于安心对抗疾病。若孩子患重大疾病，一般费用极大，且需要父母照顾。重疾险保额要考虑：几十万甚至上百万的高额医疗费用；院外进口药；后续营养护理费用和康复费用；父母工作中断损失；求医路上其他间接费用等等。 根据目前医学临床数据，重大疾病发病后3~5年为重要康复期，需要现金支持3~5年的家庭支出（比如，父母中一方辞职照顾孩子，辞职方3-5年的收入损失要考虑进来）。★重疾险弥补：大额治疗费用、照顾孩子不能工作的收入损失、家庭开支、后期营养和康复费用。①高中校友的孩子4岁，2018年11月，在广州儿童医院确诊再生障碍性贫血，仅一周检查费用花去10万，造血干细胞移植手术费60万。②湖北男孩，2015年2岁时确诊急性淋巴细胞白血病，做了造血干细胞移植，三年多总费用100多万。③河北省邢台市宁晋县人民政府的领导信箱，收到如下来信：1年多时间白血病治疗花费100多万。
可报销因疾病（不限疾病）或意外导致的医疗费用，自费药、进口药、靶向药等均可报。医疗险主要补偿医保不能报的医疗费用支出，有门诊和住院医疗，可报门诊的贵，重点关注住院医疗险。 ①为达到更好的治疗效果，需要突破社保的限制，争取到更好的医疗资源。 ②巨大费用缺口需要医疗险来填补：比如白血病治疗的透析、癌症放疗、靶向药、ICU、进口材料等 ★医疗险弥补：医疗费用。医疗险是短期险，买一年保一年，受停售等因素影响，可能续保不了。 ▲▲覆盖疾病风险：重疾险打底（长期险，可保终身，不受停售和身体变化影响），医疗险为辅。①A先生，45岁，2018年1月投保某医疗险保费617元，2018年4月因交通意外造成严重烧伤，住院154天，累计费用1018542元，社保报销0元，医疗险报销100.8万，免赔额1万。②B女士，29岁，2017年12月投保某医疗险307元，年度报销上限100万。2018年7月腹痛腹泻伴发热住院查原因，诊断为脓毒血症伴休克、多器官衰竭，8-10月住院费用193.9万，医疗险报销100万，医保额度13万用完。 可赔付外来的、突发的、非本意的和非疾病的意外事故导致的死亡、伤残；可报销意外事故导致的医疗费用，比如门诊、住院费用。①意外险通常保障的范围有意外伤害、意外医疗和意外住院津贴。意外险最主要的功能是弥补意外导致的身故及残疾风险，尤其是意外残疾，意味着生活成本增大。 10岁以下小朋友意身故保额最高20万，10-17岁，身故保额最高50万。意外伤害：赔付意外死亡和意外伤残，残疾是根据伤残等级按比例（10%~100%）赔付。意外住院津贴：按天给付一定住院津贴，比如意外住院一天补贴200元。 小意外如跌倒骨折、小狗咬伤、烧伤烫伤；大意外如溺水、交通事故致残等都是意外险赔付的范围。 ★意外险弥补：意外伤害医疗费用、意外伤残、意外身故风险，主要解决伤残失能损失。①客户，2018年7月买了一份意外险，8月在家摔倒，磕到头部缝针，住院十天花费5600，社保报销2600，意外险报销3806元（有住院津贴，所有加起来总额高于花费）。 ②2018年10月，茂名一个5岁半小女孩，在村里玩耍时误入石灰池，深度烧伤，多次手术，费用50万。
