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信美相互天天向上少儿年金和险渤海i宝贝(大富翁教育金)哪个好？

2023-09-12 16:00:44
评论
市面上有一个很妖的教育金，叫信美相互天天向上少儿年金险。

二爷被他折腾得够呛，

算这个教育金的收益率，从年前算到了今天。

跟保险公司沟通了N轮，终于可以交作业。

1.

目前，收益率最高的教育金是：渤海i宝贝，也叫大富翁教育金。

详细分析可复习：

这个教育金的好，很多人不知道。

简单说：

持有20年，渤海i宝贝实际年化收益率IRR，能达到3.94%。

约等于单利的6%。

在保本保息的理财产品里，这算很高的水平。

你存的银行存款，国债等，说的利率都是单利。

复利和单利的转换公式，是这样：

1+n*r=（1+i）^n（n是年限，r是单利，i是复利）。

把天天向上年金险和渤海i宝贝，做一个对比：

信美相互天天向上少儿年金和险渤海i宝贝(大富翁教育金)哪个好？


两个产品形态差不多，都是给小孩买，孩子18-20岁成人后可以领取。

只是领取金额和领取规则略有不同。

以0岁男孩小明，一次性交10万为例，

两个年金险可领取的钱和收益率如下：

信美相互天天向上少儿年金和险渤海i宝贝(大富翁教育金)哪个好？


渤海i宝贝领取规则很简单：

小明18-20岁，可以每年领19826块，领三年。

21岁，可以领160814块，一共四年领完。

累计领取22万293块，是总保费（10万）的2.2倍。

算出来，每年的实际收益率IRR=3.94%。

天天向上花样比较多，有3种领取方案可选。

方案A：大学教育金

18-21岁，每年2万+30岁领19万2400块。

保费10万，一共领取：27万2400块。

方案B：深造教育金

22岁-24岁，每年2万+30岁领23万4400块。

一共领取：294400元。

方案C：大学+深造教育金

18-24岁领7年，每年2万+30岁领11万3200块。

保合计领取25w3200元。

可以看到，

天天向上的领取金额，都高于渤海i宝贝，

但最后一笔钱，都要等到30岁才能拿到，时间更长。

所以老老实实领取到30岁，

天天向上收益率跟渤海i宝贝差不多，都在3.9%以上。

2.

但是呢，天天向上有个很骚的地方。

他的现金价值特别高。

有这么高：

信美相互天天向上少儿年金和险渤海i宝贝(大富翁教育金)哪个好？

（不同年龄退保的收益率）

小明一次性交10万，

在第一个保单年度末，现金价值就接近保费。

其后每年都一直高于总保费。

所以，你买天天向上年金险，早几年退保，也基本不会亏。

坚持5年，

在第5个保单年度末退保，收益率就能达到3%以上。

而渤海i宝贝，早几年退保，会有损失。

渤海I宝贝和天天向上现金价值对比如下：

信美相互天天向上少儿年金和险渤海i宝贝(大富翁教育金)哪个好？


一般的长期年金险（不管教育金还是养老金），都是这个特点。

早期现金价值低，买了前几年就退保，会有损失。

回本期一般要5-10年。

一定要长期持有，才能获得不错的收益率。

但天天向上就不会，

你只要坚持两年，退保就不会亏本。

再坚持几年，收益率就挺不错了。

3.

再教教大家，收益率咋算。

如果数学差，这部分都可以略过。

看下图，这是二爷折腾许久的结果：

信美相互天天向上少儿年金和险渤海i宝贝(大富翁教育金)哪个好？


先搞清楚几个时间概念：

假设小明2019年2月20日出生，2020年1月10号保单生效。

2020年1月10日—2021年1月9日，为第一个保单年度。

2021年1月10日，是第一个保单周年日。

渤海i宝贝的年金领取日，要求在生日之后的每个保单周年日。

大部分的年金险，都是这个要求。

那么，小明在2037年2月20日就满18周岁，

但他要到下一个保单年度，也就是2038年1月10日才能领取。

天天向上则友好一些，

他的首个年金领取日可选生日的次日，或生日后的保单周年日。

对消费者来说，越早拿到钱越好，选生日次日领取更有利。

同样是小明，18岁领取天天向上的大学教育金，

他在2037年2月21日，就可以拿到第一笔2万，比渤海i宝贝差不多早一年。

早拿到了钱，怎么算收益率呢？

保单年度啥的，搞不清楚没关系。

直接把你交保费的时间，和领取年金的时间输入表格。

如图中天天向上大学教育金的计算，

标红的就是年金领取的时间。

假设小明在2041年1月10号退保，此时为第22个保单年度初，

可以拿到的钱是第21个保单年度末的现金价值，为134897元。

把交的保费，领取的年金，退保能拿到的钱，也放入表格。

用XIRR公式：=XIRR（现金流列，时间列），就可以得到结果。

如果小明21岁退保，实际年化收益率是3.88%。

注意:

因为领取时间不完全规律，用XIRR计算，会比IRR更准确。

了解XIRR是啥，可复习：


我已经不是平安的「股东」了

4.

最后说：

天天向上教育金，比较好的兼顾了收益和流动性。

你可以长期持有，也可以前期退保，收益率也不算低。

当然，最好长持。

老老实实领取30年，他的实际收益率在3.9%以上。

约等于单利的7%。

换算公式：

（1+3.94%）^30≈1+7.3%*30

年金险风险低，跟银行存款安全性差不多。

如果要买，选一次性缴费，（大学+深造）教育金最优。

如果有资金压力，选多年交也行。

对收益率略有影响，但并不大。

另外，要注意：

很多保险平台卖天天向上教育金，系统默认是保单周年日领取。

买了之后，可以去信美相互APP，把保单更改为年满18周岁次日领取。

对你会更有利。
标签 渤海   教育金   年金   天天向上   大富翁
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