小保险公司靠谱吗？破产了怎么办？
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其实想跟大家聊这个话题很久了。
最近达尔文2号下架卖疯了，因为这款重疾险的性价比真的太高了，买到就非常值。
但我发现很多人都在纠结：三峡人寿，一家从来没有听过的保险公司的重疾险，
到底靠谱不呀？
公司破产咋整呀？
会不会生病了不赔钱呀？
甚至会有一些亲朋好友告诉你，小公司的产品不要买，有风险的。
你要问他们为什么，也说不出来个123的。
先说我的吧，买保险，完全不用担心保险公司的安全问题，只要我们买的是正规的、监管层审批过的保险产品，就没有以上提到的那些风险。
比如达尔文2号，我们去银保监会的备案目录里查一下，就能找到了。
三峡福爱相随是它的备案名，达尔文2号是它的艺名，你们邮箱里收到的保险合同，用的就是备案名。
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为什么这么说？
第一，要成立一家保险公司是要拿保险牌照的，保险牌照是整个金融行业最难拿的一块。
没有点实力，是拿不到的。
所以一般能拿到牌照，开始保险业务的，都是数十亿级别的玩家。
而且很多保险公司背后，不是只有一家有实力的公司，是有好几家。
第二，保险业务，是整个金融行业里，被监管最严格的。
我们花钱买保险，就是把自己身上的风险，转移给了保险公司。
所以保险公司吃的就是风险管理的饭，如果保险公司出了问题，那全中国的老百姓的风险都暴露出来了。
当时宝能在二级市场疯狂买万科的时候，刘士余就说一些险资是野蛮人，是小妖精。
第一险资有钱，第二险资的钱是不被允许花的太激进的。
在那之后，银保监会对保险公司的监管就更严格了。
前一阵子最头疼的估计就是百年人寿了，负面新闻非常多。
我们最关注的就是保险公司的偿付能力，那被diss最多的百年人寿，其实综合偿付能力也是达标的，只不过没有超过及格线很多而已。
就好像一个班级里，60分及格，但是别人全考90分，就你一个人考70分，即使你是及格的，那你妈你老师都会死盯着你的。
近两年， p2p暴雷，上市公司暴雷，金融风险是很大的，但银行和保险是我们的底线，监管是坚决不会允许这块暴雷的。
所以要相信监管的力量，监管越严，他们的问题越早暴露，越早整顿，就越没什么大问题。
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但是，如果保险公司真的破产了怎么办？
其实我们可以看看两年前的安邦。
2018年2月23号，安邦因为实控人吴小晖被抓，破产，进而被接管。
2020年2月22号，就是前两天，银保监会宣布监管结束。
在这期间，所有的保单都是安全的，没有出现一例违约、逾期现象。
说回安邦玩脱的主要原因，其实是激进的投资。
安邦当时发行了很多5年期甚至更短的理财保险，拿到各大银行去卖，给到6%甚至更高的年化收益率。
然后拿这些短期的钱，去投资一些长期的、风险比较大的股权投资等等，结果等到五年到期后，根本还不上钱，这就叫期限错配。
这样的产品，安邦搞了1.5万亿，这个体量的违约，可比P2P严重多了。
但现在，一切平安落地。
其中发挥最大作用的就是保险保障基金，出资200亿，成立大家保险，接管了安邦的保险业务，成为大家保险的最大股东。
剩下的两家股东分别是中石化和上汽，全是鼎鼎大名的国有企业。
保险保障基金的钱是哪来的呢？
我们每买一份保险，保险公司就要拿出一部分钱，放到这个基金里，
这个基金就是专门用来解救这些落难王子的。
而且因为保险牌照的稀缺性，保险保障基金接盘、处理好风险之后，转手给有实力的公司，还能赚上一笔。
保险保障基金持有的大家保险的股份，预计以后也是要转给有运营实力的企业的。
所以说，保险公司破产，也是不用我们操心的事情，有人操心呢。
第一，保险公司没那么容易破产，
第二，破产之后，我们的保单都会有人接盘的，甚至说有人上赶着接盘。
安邦系里面，最先被接盘的就是和谐健康，因为和谐健康有现金流。
像一些重疾险产品，咱们都是每年缴费的，对于保险公司来说，就是源源不断的现金流，即使有出险的人、有需要赔付的情况，也不会像短期险这样子，集中地、大规模的出现。
所以咱们买寿险、买重疾险，根本不用担心保险公司破产没人给赔。
保障基金会兜底，也有很多公司抢着要这块香饽饽呢。
连周大福一个做珠宝的，都在搞保险牌照呢。
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有人会问我，说你推荐的产品都挺好的，但为啥保险公司我没听说过呢？
我在公众号里给大家推荐产品，肯定是要对大家负责的，一个产品足够好，性价比足够高，或者是有一些很特别的、别人家没有的优点，我才会推荐给大家。
从整体上看，一些中小公司的保险产品，性价比就是要比一些大公司的产品性价比高。
第一，小公司要冲市场，没有性价比高的产品，是冲不出来市场的，所以就得让利，那这种让利对我们来讲就是机会。
第二，大公司的摊子大，线下的网点的多，养的业务员也多，各项成本都高，所以同样的保障内容，价格就会高一些。
第三，大公司是有品牌溢价的，就好像长的差不多的戒指，周大福卖5千，卡地亚卖5万，这就已经不是成本的问题了，你买卡地亚的戒指，就在为卡地亚支付品牌费用。
当然，我有种预感，随着保险公司之间的竞争越来越激烈，大公司也会出一些性价比高的产品来竞争的。
反正良性的竞争我是很期待的。
所以，我给大家推荐的产品，保险公司不要紧，要紧的是产品本身，性价比高不高，理赔条件友好不友好是最关键的。
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