我为什么损失3万也要退保平安福？

新年好！因为肺炎疫情，这个年大多数人内心过得都不平静吧。集体在家“坐月子”的时光，也让我想起了那一份悬而未决的保单。它是我第一篇文章提到的那份保单，跟随我6年一直没弄明白的保单。终于，今天，我可以拿出来讲讲了。

首先，它叫平安福，相信很多朋友对这个产品名不陌生吧。它的主险其实是一份终身寿险，保额20万，也就是人不在了可以得到20万理赔。同时它包含两个主要的附加险：

1、提前给付型重疾，保额15万保终身，也就是万一发生合同约定的80种重疾可以得到一笔15万的理赔；

2、长期意外，保额20万保障到70岁，可以保障伤残和意外身故。

细心的大家肯定也发现了下面还有一长串责任对吗？“豁免重疾C12”、“平安福特疾15”这些是什么？

其实这也是一直以来困扰我的内容，也是我下定决心加入保险行业的目的：希望自己能看懂保险合同。

简单的说，就是它的重疾险种原本是30种，为了跟上时代步伐，保险公司先后增加了15种和35种疾病（分别取名平安福特疾15、平安福特疾35），以便消费者可以获得和市面上其他产品类似的保障。

当然，增加疾病种类后，也会有相应的豁免责任--也就是一但罹患合同约定的疾病或达到合同约定状态或做过相关手术治疗后即可免交后续保费，剩余的5万寿险责任依然存在。

说到这里，大家应该大致明白了，它其实是一份终身寿险，附加身故前发生重疾可以提前理赔15万保额，相应的寿险保额剩余5万。而重疾的种类，是由一开始的30种+后续升级的15种+二次升级的35种，一共80种重疾。（目前市面上主流的重疾险产品疾病种类为100种左右）

大家是不是在想：保额不是20万寿险+15万重疾+20万意外险吗？

NO！这就要说到一个提前给付的概念了：提前给付型重疾险是身故和重疾共用保额，当发生重疾时，保险公司会根据合同约定把身故保险金按一定比例“提前”给付被保险人，同时身故保险金额相应减少。

因为，我更关心如果我发生重大疾病，能得到多少赔付，保额是否符合我目前的情况：很明显，15万是不够的。

同时，终身寿险不是我当下主要考虑的保障，不宜占用过多预算；

第三，市面上普通职业的意外险50万保额不到200元，有很多选择，而我买四倍价格买到的只是它的40%的保额。而且，长期意外大多只保障到70岁，而70岁后才是意外险最能体现价值的时候。

最后，最主要的原因是qiong啦，因为我不希望我是在“供”一份保险--我想更理性地结合家庭目前的收入、支出、房贷、孩子教育、赡养老人等情况，合理控制全家人的保障支出，做到保额足、保障全，同时不超预算。

纠结的点呢，这份保单已经缴费6年，合计缴费33791，如果退保只能拿到20%左右的现金价值，退保损失巨大；如果不退保，还需要缴纳78806，同时保障肯定是不够的，我依然需要增加预算补齐保额。

而增加预算补齐保障后，总保费超出我的家庭总预算，没有比重新投保划算。当然，幸运的是，不爱主动体检的我，身体情况还基本符合投保要求；6年来我的身体并没有特别大的变化，不过经历了一次怀孕分娩，也早已不是标准体了。

退保损失的27000，权当是我交的学费吧。当然，我也获得了6年的保障，也不算亏。

1、在有限预算情况下，优先做足保额，配全保障；

2、没配置基础保障的工薪家庭，不宜购买过多的理财年金险；

3、退保有损失，买之前一定要弄清楚自己买的是什么。

4、万一买错了，是否退保要综合权衡&尽早决策，若体况有变不要轻易退保。

最后，愿大家都能利用好保险这个家庭必备的抗风险工具，给家人带来稳稳的幸福！