健康告知有哪些误区和注意事项？

剧中有这样一个情节：

突然，我联想起某些无良保险业务员的销售套路：身体健康异常，却告诉你不影响，一再怂恿你签下保单，殊不知给你的理赔埋下了祸端。

几年后，生了大病，保险公司一纸拒赔，让人欲哭无泪...

只是简单的一个词语甚至是一个字，足以让几十万的理赔金失之交臂，上万的保费付诸东流，健康告知真的这么重要吗？

我们先来聊聊保险销售误导中常用的措辞。

1、没住过院就能买保险

另一种说法是“没做过手术、没得过大病”就可以投保。

换当年那脾气，我一定质问那些业务员：什么是大病，什么又是小病？标准哪来的？保险公司定的，还是你自我感觉的？

近年来随着保险降价，健康告知进一步缩紧，任何细微的情节都可能问及。

如打开任何一款重疾险、百万医疗险，几乎都有关于“两年内体检异常”的询问。

（国富人寿嘉和保健康告知）

可以负责的说：即使一个小小的尿酸值偏高，都可能授人以柄，成为拒赔的原因。

在健康告知面前，没有大小疾病之分。

2、私立医院不用管，保险公司查不到

一些业务员这样告诉你：公立医院联网了，保险公司能查到。私立医院和体检机构的都没有联网，保险公司查不到，所以不用在意。

事实真的如此吗？

一旦我们申请理赔，签署理赔申请书，就同时授权保险公司，可以从任何人，任何机构调查我们的资料。

 （复星联合健康保险公司理赔申请书截图）

私立医院、体检机构，只要通过家人、单位稍作打听，就能找到资料，根本藏不住。

即使保险公司自己查不到，也会付钱让专业的保险公估公司去调查。

永远不要心存侥幸，更不要质疑保险公司在理赔调查时的卖力劲。

3、即使不告知，发生无关疾病照样赔

另一个让大家不解的问题是：如果一个人有甲状腺结节，以后得了心脏病，两者之间并无关系，保险公司也会不赔？！

根据《保险法》第十六条第二款：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

《保险法》上也没有任何关于隐瞒事实与发生病情无关的辩护。

即使是无关的病情，只要涉及了健康告知，保险公司就可以依法解除合同，并且拒赔。

不要想当然地认为无关就可以获赔，如果当初保险公司知道隐瞒的事实，也许就会加费承保，甚至直接拒保。

4、有病没病不用管，超过两年一定赔

这无疑是保险销售误导最高明的说辞。

说他高明，是因为有据可查。

根据《保险法》第十六条第四款：

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

又被大家称为“两年不可抗辩条款”。

那么这条法律真的能让我们顺利理赔吗？

绝无可能！！！

保险公司从来不会在意“两年不可抗辩条款”，一旦调查发现投保前隐瞒病史，解除合同，出具拒赔，没商量。

那保险公司不是违法了吗？

没错，他就违法了，你能怎么着？

这种情况下，不仅保险公司违法，我们也有过错在先，双方都无理。

最终能否理赔，只能通过法律手段：打官司。

参考中国裁判文书网上涉及“两年不可抗辩条款”的诉讼案例，被保人常是赢多输少，除了对法律条款的运用，也常是法院对于被保人处于弱势方的同情。

而这些官司中，保险公司不服一审判决，上诉二审，誓将官司进行到底，都是有可能的。

毫无疑问，为了获赔，耗费了我们大量的时间精力，快的一到两月，慢则一年半载。

你愿意冒着风险，拖着重病的身体，和保险公司对簿公堂吗？

如果不愿意，请如实告知。

心存侥幸的对立面是这样一群人：无论感冒发烧，拔牙矫正，只要和医院有过交集的，恨不得全盘托出。

他们害怕保险公司因为一点小事拒赔，成了另一种极端。

这怪不得他们，毕竟在中国，保险公司名声并不好，甚至被视为“合法的欺骗集团”。

我要申明的是：中国的保险市场实行的是有限告知，而非无限告知。

什么意思呢？

根据《保险法》第十六条第一款：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

另根据《保险法司法解释二》第六条：

投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。

总结下来就8个字：

有问必答，不问不答。

健康告知问及的，一定如实告知。

健康告知没问的，不必理会。

我希望你能记住这八个字。

更不用担心保险公司故意设套不问，保险公司的任何一条健康告知都有精算师审核把关，之所以对某些问题避而不问，正是其核保宽松的体现，也是出于赢得市场份额的目的。