无忧人生2020重疾险值不值得买?有什么缺点?
无忧人生2020重疾险,是横琴人寿即将上线的一款单次赔付重疾险。
这款产品最大的亮点是重疾保障力度大,最高可赔付160%基本保额;癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔、少儿特疾双倍赔、身故责任等都可以灵活选择。
那么,它到底值不值得买?有没什么缺点呢?今天,我们一起看下,本文的主要内容如下:
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无忧人生2020基本保障如何?
特色保障,值得附加吗?
单次赔付产品大对比
如上图,无忧人生2020的产品结构如下:
一、无忧人生2020基本保障如何?
1、重疾保障
无忧人生2020最大的亮点就是重疾保障赔付比例高,且对疾病高发年龄段都有覆盖,站在市场上同类型产品的前面:
这里我们先看下高发疾病覆盖的人群。远虑君曾经在《2019年理赔年报》一文中,列举过各大保险公司的理赔数据:
(民生人寿理赔年报)
(泰康人寿理赔年报)
可以看出,重疾险出险年龄集中在46至55岁左右,而无忧人生2020在50岁前可以赔付150%保额,50岁后60岁前可以赔付160%基本保额,基本覆盖高发年龄段。
2、轻、中症保障
无忧人生2020覆盖50种轻症、25种中症,其中,中症最高可赔付65%的基本保额,是目前行业中第一款中症赔付比例最高的产品。
病种覆盖方面,容易高发的11种疾病都在保障范围内,其中高发病种轻微脑中风虽然理赔条件严苛了一点,不过好在分在了中症,赔付比例更高了。而隐形分组的情况,是大多数产品都存在的,不能算作缺点。
远虑君认为重点在于三点:高发轻症的覆盖情况、理赔门槛、赔付比例。大家参考这几点,挑选起来也不是很难了。
3、增值服务
目前,很多保险公司为了提高产品的吸引力,会推出了各种各样的增值服务,远虑君认为,比较实用的有以下几个:
如上图,以几款比较热门的产品为例,完美人生尊享版的增值服务最全面,而无忧人生2020除了轻重疾医疗服务以外,优点在于医疗费用垫付的功能。
其实,对于一个产品来说,增值服务只能起到锦上添花的作用,如果基本保障不符合自身需求,再多的增值服务也是白搭。
二、可灵活选择的特色保障,值得附加吗?
无忧人生2020的特色保障有三项:少儿特疾、癌症二次赔付和心脑血管疾病保障。
1、少儿特定疾病
这款产品保障18种少儿特疾,如果被保人在30岁前确诊少儿特定重疾,额外赔付100%基本保额,也就是按保额双倍赔付。18种少儿特定疾病如下:
当前,对少儿特疾保障最全面的,当属《妈咪保贝》,这里我们作个对比,如下图,可以发现,无忧人生2020对少儿高发重疾的覆盖更为全面。
2、癌症二次赔付
所谓【癌症多次赔付】,指的是赔付过一次重疾(癌症)保险金之后,经过几年或一段时间的间隔期,若癌症依然存在,或者复发、转移,或新发其他癌症,可再获得不等比例保额的赔付。
对于目前的主流重疾险产品,癌症多次赔付都是作为附加责任存在的,大家在投保时可以选择附加或者不附加。当然,附加了癌症多次赔付,保费也会有所增加。
无忧人生2020的癌症二次赔付责任的要求是:
如上图,赔付比例与市场热门产品是同步的,但首次非癌的情况下,间隔期为1年,而市场上很多产品都是180天。从价格上,可以看出:
3、心脑血管疾病保障
无忧人生2020的心脑血管疾病保障包含12种心脑血管疾病,按照以下情况赔付:
2016年,中国心血管病患病人数为2.9亿,其中患冠心病的有1100万人。《中国心血管病报告2018》中预测在未来15年年内,心血管病危险因素的流行和人口老龄化将额外增加750万例心肌梗死。其中,35-45岁之前发生急性心肌梗死人数将会上升到484万例。(数据来源:丁香医生)
因此,心脑血管额外赔付的设定具有实际意义。