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重疾险都保什么？出事了怎么赔？

2023-09-12 16:00:14
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我们经常会看到这样的疑问——“医疗险都把治病费用解决了，还要重疾险干嘛？”每次看到都哭笑不得，很多人对重疾险的认识还是有很大偏差。
 
为了帮大家彻底搞清重疾险，我们决定出一个“重疾险科普系列”，从入门指南、保障责任、产品形态到选购策略，一步一步教你搞懂买对重疾险，保证帮你理得明明白白，看完就能上手操作了。
 
今天这篇文章是第一篇，作为入门级的科普，我们先来搞懂三个基本问题：为什么要买重疾险？重疾险都保什么？出事了怎么赔？


重疾险和你理解的完全不同





我们发现大多数人对重疾险都存在着一个严重的误解，就是将它的作用和医疗险划上了等号，认为两者都是治病用的，没什么区别。
 
大家之所以会这么想，是因为一提到疾病，大部分人只想到了手术费、床位费、药品费等这些摆在眼前的病床上的显性花销，却没有想过一旦得病，病床外还有一大堆隐性损失在等着我们。
 
比如，生重病后就无法上班了，甚至会影响后续的事业，这可能导致至少3-5年的收入损失，有些大病还需要长期的康复、护理和持续治疗，更是一笔源源不断的高额支出。这些隐性损失加起来甚至比看病的费用要多很多。
 
那这些损失医疗险能解决吗？并不能。
 
因为医疗险是“报销型”的保险，医院之外产生的费用损失全都报销不了，只能解决病床上的显性花销。
 
而重疾险是“给付型”的保险，只要符合理赔条件，保险公司就能给你一大笔钱，用来解决因生病导致的收入中断、康复费用等这类病床外的隐性损失。

重疾险都保什么？出事了怎么赔？

（图片来自于中再重疾险报告）

你看，医疗险和重疾险在疾病保障上，其实是有着完全不同的分工。他们就像公司福利的不同形式，一种是凭票报销，一种是现金奖励，得相互配合才行。


重疾险都保什么？




 
说到重疾，很多人会存在两个误区：
 
首先是以为“需要花一笔大钱治病的都叫重疾”。比如我的一个朋友，前段时间因为气胸做手术，花了好几万，在他眼里，这已经算是“重大疾病”了。
 
但实际上，在重疾险的定义里，会对人体造成严重伤害的危重病才算重疾，一般会具有这三个特征：

病情严重、治疗费用高昂 、病后需要长期康复。
 
其次，很多人以为重疾险“只保重疾”，其他都保不了。其实，重疾险在中国发展了近30年，保障责任已经变得非常丰富，例如当下主流的重疾险产品，基本都会涵盖这五项主要责任：

重疾险都保什么？出事了怎么赔？


下面，我们就对重疾险这五项责任逐一做详细讲解。
 

1、重疾责任：有统一规范的核心责任

 
重疾险最早是在1995年被引入国内，刚开始重疾险还属于一个新兴事物，没有标准，疾病也缺少统一的规范。这就导致很多保险公司会把保险条款定义的比较苛刻，甚至近乎于“不死不赔”。
 
2006年，友邦就曾因为疾病条款过于严苛，被6名投保人以“保死不保生”，合同条款存在明显欺诈内容为由告上法庭，并引起了法律界、医学界、保险界的三方大讨论。
 
为了解决这个问题，2007年，中国保险行业协会与中国医师协会共同出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一。
 
从此，行业终于统一了“度量衡”。也就是说，所有保险公司的重疾险产品都包含了规范里的25种常见重疾。
 
更关键的是，这25种疾病覆盖了所有重疾发病率的95%以上。
 
这样统一后，各家保险公司重疾险保的大病都差不多，赔付标准也保持一致。
 
所以，重疾责任虽然是重疾险的基本责任、核心责任，但是因为各家标准统一，反倒不需要细看。
 
像重疾病种的数量，不是我们需要关注的重点。宣传上的88种、108种重疾大多都是噱头，不必刻意比较谁多谁少。
 

2、身故责任：重疾能赔，身故也要能赔

 
身故责任是重疾险非常重要的一项责任，重要到什么程度？
 
重疾险在最初引入中国时，是作为附加险和寿险（主险）一起卖的，换句话说，要买重疾险你必须要买寿险，重疾责任和身故责任都要有。
 
身故责任为什么那么重要？
 
前面我们说了，重疾险保的主要是会对人体造成严重伤害的危重病，说句不好听的，这些病“向前一步”，就会导致人的死亡。
 
如果重疾险没有身故责任，万一人突发重病身故，重疾险可能赔不了。
 
举一个真实的例子：
 
深圳某43岁男子得了尿毒症，但买的30万重疾险却不给赔付，保险公司给出的理由是：该男子只透析了不到两个月就不幸身故了，未达到终末期肾病的赔付标准。
 
这里要说明一下，重疾险保的很多疾病并不是得了病就赔，而是要经过一段时间的治疗，达到一定的状态才赔付。
 
例如终末期肾病，也就是上面男子得的尿毒症，病人确诊后，需要做至少90天的透析治疗，或者做完换肾手术，重疾险才给赔付。
 
该男子被拒赔的经历表明：重疾险没有身故责任，如果病人发病过急、身故过快，可能会出现“得了重疾却无法赔付”的情况。
 
辛辛苦苦交了好多钱的重疾险，临到发病却不能赔，这是很多人都无法接受的，所以市面上很多重疾险都含有身故责任，我们也建议大家购买重疾险时加上身故责任。
 
这样不仅得重疾能赔，身故也能赔，并且身故责任不限原因，无论是疾病身故，还是意外身故，甚至投保两年后自杀，都能赔。
 
如果你不想重疾险里加入身故责任，也可以把重疾险和寿险分开买，例如买一份只保重疾的纯重疾险，再单独买一份寿险，总之重疾时能赔，身故时也能赔，不留下风险缺口就好。
 

3、轻症中症责任：扩展重疾险的赔付范围

 
轻症中症责任也是重疾险一项非常重要的责任，现在市面上绝大多数重疾险，都在重疾责任的基础上，加入了轻症中症责任。
 
轻症中症责任之所以重要，是因为它在很大程度上提高了重疾险赔付的可能性。
 
前面我们说了，25种重疾有统一的赔付标准，这里面对一些疾病的赔付标准要求是很高的，例如脑中风后遗症，首先需要病人确诊后活够180天以上，并且还要达到其他一些条件才能理赔。

重疾险都保什么？出事了怎么赔？


这种赔付标准，就导致有些病人虽然病的挺重，但是尚未达到重疾赔付标准，无法获得重疾理赔。
 
这时候保险公司在重疾的基础上，把一些病情较重但尚未达到重疾标准的疾病列入轻症、中症，如果病人得了轻症或中症，也可以赔付一定比例的保额。
 
总之，轻症中症的加入，扩展了重疾险的赔付范围，提高了重疾险赔付的可能性，增强了重疾险的保障力度，是一项对我们非常有利的保障责任。
 

4、多次赔付责任：能重复赔的责任

 
多次赔付，顾名思义，就是生病了可以赔多次。
 
现在医疗水平发达了，人的寿命也变长了，如果我得了重疾治好了，第二次又得重疾怎么办？这是不少年轻人的顾虑。
 
多次赔付责任可以有效地解决这种顾虑：

第一次得了重疾可以赔付，第二次得重疾还可以赔付，甚至可以赔三次、四次。
 
常见的多次赔付责任包括重疾多次赔付和特定疾病多次赔付，前者面向所有重疾，都能进行多次赔付；后者面向一些高发特定疾病，例如恶性肿瘤、心脑血管疾病等，可以进行多次赔付。
 
此外，大部分重疾险还会支持轻症和中症的多次赔付。
 
关于多次赔付责任，内容比较复杂，例如分组问题、间隔期问题，限于篇幅这里就不展开讲了，我们会在后续的文章中详细讲述。
 

5、保费豁免责任：能省钱的责任

 
前面我们说到的身故责任、轻症中症责任，都是在增加赔付场景，“变着法地多赔钱”；而保费豁免责任，则是要帮我们省钱。
 
保费豁免责任，顾名思义，就是豁免保费，后面没交的保费不用交了。
 
常见的豁免包括投保人豁免和被保人豁免。
 
例如父亲给孩子买了重疾险，父亲是投保人，负责缴费，万一父亲得了重病，家庭经济紧张，这时候投保人豁免责任就可以起作用，免除父亲剩余应缴保费，孩子依然可以正常享受保障。
 
被保人豁免，一般是自己给自己买了重疾险，万一自己得了轻症或中症疾病，后续的保费就不用交了，依然可以享受保险后续的保障。
 
如果买的是多次赔付型重疾险，还会有重疾豁免，第一次得了重疾后，可以豁免剩余保费，后续第二次、第三次保障依然有效。
标签 事了   重疾险都保
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