超级玛丽2号Max和康惠保2.0,哪个更值得买?
最近,线上重疾险调整的非常频繁。
很多产品都下架了不含身故的版本,比如钢铁战士1号、无忧人生2020、康惠保2020等。
具体原因我在上篇文章也做了分析(为什么重疾产品频繁调整,有坑吗?)
本以为在新重疾定义推出之前,市场上不会有什么让我惊喜的新产品。
但有2家保险公司非常勇敢,上线了2款重疾险,分别是
百年人寿康惠保2.0
信泰人寿超级玛丽2号Max
看完资料后,我觉得在目前的单次赔付重疾险中,这2款产品是最值得买的。
先来看看这两款产品的保障责任。
可以看到,这2款产品的保障内容都差不多。
它们的共同点,有几个:
1)重疾+中症+轻症责任全面
高发轻症覆盖全面,没有病种的缺失:
而且都是轻症不分组赔付3次,中症不分组赔付2次。
2)重疾的额外赔付比例高
这2款产品都规定,60岁前确诊重疾,额外赔付60%保额。
这是目前市场上的最高配置。
也就是说,如果保额50万,60岁之前的保额都有80万。
3)癌症二次赔付优秀
癌症二次责任,赔付120%保额。
如果首次是癌症,间隔3年后,癌症复发/转移/新发/持续,可以再得到120%保额;
如果首次不是癌症,间隔180天后,罹患癌症,也可以得到120%的赔付。
在细节上,它们的保障也有一些区别
1)投保门槛
承保年龄上,超级玛丽2号Max更广泛,51-55岁也能投保;
承保职业上,康惠保2.0更优秀,1-6类职业都可以投保;
等待期上,超级玛丽2号Max只用90天,更占优势;
最高保额上,康惠保2.0最高70万,超级玛丽2号则是65万,限制也更高;
最高缴费年限上,超级玛丽2号Max更优秀。
如果想选保到70岁的定期,超级玛丽2号Max不捆绑身故责任,还可以选择30年缴费。
2)轻症赔付比例
超级玛丽2号Max的轻症赔付3次,每次45%保额。
康惠保也赔付3次,但保额是按照40%/45%/50%递增。
相对来说,超级玛丽2号Max 的赔付比例更友好。
而且原位癌还可以额外赔付1次,无间隔期,赔付45%保额。
比如A投保50万超级玛丽2号Max,等待期后罹患子宫颈原位癌,可以得到22.5万赔付。
过了一段时间又查出乳腺原位癌,还可以再得到22.5万。
其他重疾险只能赔付1次。
3)康惠保2.0自带前症保障
这是康惠保2.0的亮点。
12种前症,赔付1次,15%保额。
关于前症,我在测评百惠保的时候过。
前症就是比轻症还要“轻”的疾病,是容易引起重疾的一种前兆或病征。
这些病往往可防、可控、可治愈。
这12种前症多数都可以通过体检,或是一些身体的症状发现。
它们对应的重疾也属于发病率较高的疾病。
不过有些疾病的理赔条件还是比较严苛。
比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生,要求胃部部分或全部切除。
但现实中很少有人会因为癌前病变去切除胃。
4)癌症二次赔付
超级玛丽2号Max的癌症二次赔付是可选,而康惠保2.0是必选的。
不过这也不算是缺点。
我一向建议大家尽可能的附加上癌症二次责任。
因为罹患一次癌症后,再次患癌的概率是不容小觑的。
往往生存下来的病人,体质和免疫力都会有一定的下降。
5)心脑血管二次赔
心脑血管疾病在男性发病率相对更高,尤其是长期熬夜、抽烟、饮酒的朋友。
女性相对较低,但也非常严峻。
所以,如果有心脑血管疾病的家族史,预算也足够,可以选择附加心脑血管二次赔。
这两款产品都可以附加心脑血管二次赔付,而且都是间隔期后同种复发可赔。
从再保公司提供的疾病复发和新发概率来看,同种复发的概率更高一些。
不过具体还是有区别。
康惠保2.0是对12种心脑血管疾病承保,第2次赔付120%保额;
超级玛丽2号Max则是对3种心脑血管疾病承保,也是第2次120%保额。
我个人觉得,虽然超级玛丽2号Max只保障3种疾病,但是都比较高发。
而康惠保2.0的12种疾病,相对来说理赔的比例都不是很高。
以平安2019年理赔年报为例,
重大疾病理赔中,脑中风后遗症在第3位,占理赔的4.9%。
而康惠保2.0保障的其他10种特疾种,只有心脏瓣膜手术和主动脉手术理赔概率较高。
分别为0.9%和0.8%。
不过,虽然超级玛丽2号Max可以保障脑中风后遗症2次赔,但也有些要求:
一般可以把脑中风分为出血性脑中风和缺血性脑中风2大类。
如果第1次是脑出血赔付,第2次脑梗塞,或者不同部位出血/缺血才可以赔付。
所以,理赔上还是有一些门槛,但保障还是很优秀的。
康惠保2.0vs超级玛丽2号Max,怎么选?
保障看起来都很不错,具体如何选择,适合哪些人,还要结合保费一起看。
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先看不含身故责任的情况
可以看到,超级玛丽2号Max的保费,相较康惠保2.0来说,都更低一些。
如果想选择基础保障,也就是重疾+中症+轻症,不论男女,都可以选择超级玛丽2号Max。
尤其是女性的保费。
在一众高性价比重疾险都“变相涨价”之后,超级玛丽2号Max的女性费率已是最低价。