支付宝萌宝保少儿意外险再升级会更好吗？
前段时间，支付宝萌宝保又升级了。
另外市面上也增加了几款产品，今天来更新一下少儿综合意外险的盘点。
萌宝保是蚂蚁保险的定制款，以极致的性价比出名，投保量不小。
2018年上线以来，萌宝保前后已经升级了3次。
每升级一次，保障就加一点，保费也要涨一点。
看一下最新版和前一版的变化：
新版萌宝保有3个投保选项：
安心款，保障和保费维持不变；
全面款，在安心款的基础上，意外医疗和第三者责任保额翻倍，年保费增加20元；
尊享款，相比原来的无忧款，第三者责任提高到10万，去掉了不需要的疫苗保障，年保费增加30元。
为了吸引需要，如果上一年无理赔，萌宝保续保保费略便宜一点（表格中显示的即首年/无理赔续保保费）。
此外，全面款和尊享款还增加了特定传染病保障、意外骨折/脱臼津贴、食物中毒保障和意外面部疤痕医疗。
从实用性来说，少儿综合意外险的保障，主要还是看意外身故/伤残、意外医疗，以及意外津贴和第三者责任。
至于疫苗保障和其他新增的保障，更多的是应景的噱头，聊胜无于。
其中相对有用的骨折和脱臼保障，是按照条款定义的比例来赔付的，不同部位骨折赔付比例不同，如鼻骨、腕骨、尾骨、手指、脚趾骨折赔付20%，肋骨骨折40%等。
萌宝保的意外医疗额度高，且扩展到社保外、0免赔、100%报销，这一优点一直保持着。
它的意外津贴，额度有点低，全面款60元/天、尊享款90元/天，且最高限1万。
它的第三者责任，额度挺高、就是相当不实用，因为常见的财产损失都列入除外责任，升级后这个毛病也没改改。
责任免除条款如下：
红色框内部分，数码产品、金银细软、汽车刮痕都不赔，还能赔什么呢？
这么高的额度摆在这，就好比绣花枕头，用处不大呀。
另外要注意的是，新版萌宝保的生效日期，由原来的投保次日零时，变成了投保第3日零时。
还有，理赔需要提供出生证的要求，也依然存在。
少儿综合意外险，更推荐意外医疗扩展到社保外的产品。
除了萌宝保外，另外还有微保护身福少儿意外险、大地大保镖少儿版、阳光米宝保等产品，比较具有代表性。
4款产品的横向对比表如下：
4款产品的意外医疗，都是不限社保、0免赔、100%报销。
1. 大地大保镖少儿版
大保镖少儿版保障简单，只有基础的意外身故/伤残、意外医疗、意外津贴，疫苗保障是可选项，没有第三者责任。
意外身故/伤残20万+意外医疗5万+住院津贴100元/天，年保费56元，性价比非常极致。
它的医院范围限二级及以上公立医院，而且有部分地区医院除外。
被吐槽的点是，要投保后第7日零时才生效。
2. 微保护身福少儿意外险
微保护身福少儿意外险，由华泰财险承保，按照不同年龄段，产品分为基础版和升级版。
基础版0-17岁都一样，只有意外身故/伤残20万+意外医疗5万，年保费69元。
不过呢，因为大保镖少儿版的出现，少儿护身福基础版的性价比被比了下去。
少儿护身福的升级版，按照学龄段不同有三个选项，保障内容根据对应的年龄段特点有所不同：
从各项保障的额度、保费设置来看，萌宝保的升级其实是针对少儿护身福的，两款产品看起来是各有所长。
不过呢，少儿护身福的第三者责任，比萌宝保要实在，它的责任免除没萌宝保那么狠，没有将数码产品、金银细软和汽车刮痕除外：
另外，护身福少儿意外险现在还可以附加“意外门急诊/住院（覆盖高端医院）”。
附加该保障后，在私立医院、或公立医院的特需部/VIP部/国际部/外宾部治疗产生的意外医疗费用也可以报销。
只是附加保费25元/月，比主险都要高得多，看个人需要吧。
3. 阳光财险米宝保
米宝保是小米金融定制，由阳光财险承保。
从保障和保费来看，米宝保在4款产品中似乎没有竞争优势。
但其实，它有医院的优势。
其他几款产品，都是限二级及以上公立医院（其中大保镖少儿版和少儿护身福有部分地方医院除外），而米宝保是二级及以上医院。
另外，它的第三者责任保障，和护身福少儿意外一样比较实用。
而且4款产品中，只有米宝保是投保次日零时即生效。
综合来看，同样是意外医疗扩展到社保外，4款产品各有所长。
大保镖少儿版，保障简单、性价比极致，缺点是要第7日零时才生效；
萌宝保，选项灵活、保障全面，但住院津贴额度低，且第三者责任免责多；
少儿护身福，同样选项灵活、保障有针对性，第三者责任实在，而且可以附加意外医疗高端医院。
米宝保，保障也相对简单，胜在医院范围不限公立，投保次日即生效。
所以4款产品，大家可以根据个人偏好选择其中一款投保即可。
要细究的话，我们的建议如下：
1. 只需要基础保障（意外身故/伤残、意外医疗、意外住院津贴），优先推荐大保镖少儿版，但是要注意第7日才生效；
2. 如果需要第三者责任保障，优先推荐少儿护身福（6岁-17岁升级版）或米宝保，最好避开萌宝保；
3. 米宝保适合需要去私立医院（普通部）人群，如果需要高端意外医疗，少儿护身福可附加；
4. 需要其他保障、或想要按月交保费，萌宝保或者是少儿护身福按需选择。
对产品有什么疑问和想法，欢迎在文末留言哦。
