最近猫姐看朋友圈，发现有些人拿“保单贷款”来作为产品优势宣传：
这里咱们得分清楚，买保险是为了保障，还是为了保单贷款？有必要为了保单可以贷款去买一款产品吗？
很多人可能不知道，大部分长期险都是可以通过现金价值贷款的！并不是只有某款产品，或者某家保险公司可以。
那保单贷款真的有必要吗？
今天给大家扒一扒保单贷款，究竟真的是不是想象中那么好？
早在2016年9月，银保监会爸爸就发布了《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项通知》中，第四条明确规定了：
能够贷款的最高额度，不得超过保险现金价值的80%。
而现金价值的多少，从精算角度，会根据所缴纳的保费，以及现存的现金价值的利息来决定。
假设30岁，男生，买了一份终身重疾险，缴费20年保额50万。
图中可以看出：20年后现金价值还不及所缴的总保费，更别提可贷款额度了。
某些代理人会说，你可别小看保单贷款，等他的可贷款额度长大接近保额后可以帮你度过难关！
嗯，很有道理，确实是可以！
但是他没告诉你，等贷款额度接近保额需要等70年。可能他自己也不知道需要多长时间
保单贷款的利率是不定的，保险公司也会跟你签订另外一份贷款协议：
因为每家保险公司的规定不一样，利率可能会有浮动，但浮动的上限不会超过一年期同期人民币贷款利率的2%。 而算上浮动上限利率之后，市面上通常保单的贷款利率在4%-6%之间。
按照合同约定，小明可按照现金价值的80%（即16万）进行贷款。
该产品的保单贷款年利率为5%，如果小明贷款16万元的话，正常6个月到期后还款，支付利息4000元，如果超过了就要按复利计算，通常以日计息。如果超过半年还没还清，即使按照当时贷款 4%计算，逾期半年就需要还167312元。这样算下来，保单贷款利率高达9.1%！并不像一开始说的那么低。提醒下，有贷款的小伙伴记得要准时还款，否则利率真的很高！如果最后你的本金+利息，累计额度达到了保单的现金价值，保险合同就会中止。之前猫姐也给大家说过，如果合同中止期间，小明也没有任何保障，一旦出现意外，保险公司是不会赔偿的。不过，在中止2年内，我们还可以去申请保单复效，但那怕是复效通过，又要重新进入等待期.....
对于保险公司来讲，其实是一种收益营销手段，保单贷款借出去的是个人保单的现金价值，利率又高。
而对于消费者，得考虑清楚一点是，万一还不上了，或者不及时还款，投保人面临的后果是：保单失效，贷款协议仍然存在。
今天就说到这儿，保单贷款的知识点不多，最重要还是自己得了解这个事实，避免被误导销售买了不适合自己的保险产品。
至于你的保单贷款利率是多少，怎么贷款，也都可以打电话跟保险公司的客服咨询。
