x享至尊年化收益750%？一买就吃亏？
每年这个时候，保险市场往往会掀起一场又一场的“开门红”浪潮。
代理人要赶在年底之前冲击一波业绩，推销自家的爆款产品，而各种浮夸的广告也是满天飞，只有你想不到，没有他说不到！
比如这段时间刷爆朋友圈的某公司产品——x享至尊，大伙儿可以看下它的宣传：
交3年，复利高达5.3%！连人生大事儿都可以不用操心了！买到简直就是赚到啊！而且据说温州分公司5天的时间里就卖出了5亿销售额......
要不然怎么说每年都有割不完的韭菜呢？越到这种时候大伙儿就越要hold住自己啊...通常大饼描绘得有多诱人，真相往往就有多打脸。
不信咱往下看！
x享至尊，是个啥？
绝大部分开门红产品都是以年金险搭配万能账户形式的理财类产品，这款火爆的x享至尊也不例外。
按条款说明，年金险保障期为十年，缴费期限可分三年交也可分五年交。从第五年开始按固定比例返还，直到第十年到期时返还基本保额。
如果返还的钱不取出来，还可以存进万能账户里继续复利生息，也就是“钱生钱”，并且还能存到老，一直领到老。
1. 扒一扒年金收益
既然是年金险，安全性和稳定性基本没啥毛病，老规矩，看收益这块儿就行了！
按照官方给出的参考例子：
小韭菜今年20岁，前三年每年交5万，总共15万，同时附加万能账户。那么他的收益情况如何？
按条款规定，从25岁开始每年返3万，一共领5次，30岁期满再领16765块。说白了，交了15万，最终净赚16765。来看下收益率（IRR）如何：
一顿操作猛如虎，一看收益1.7%，比支付宝的养老金还要低！我开始后悔骂早支付宝了...
但别着急，这不还有万能账户吗，钱不取出来还可以存进去看看收益的嘛！
2. 万能账户收益如何？
万能账户，其实并不“万能”
事实上，5.3%的假定利率也并非都是“假”的，实际上它叫结算利率，是保险公司根据实际盈利状况得出来的一个数字。
划重点！就是不固定的。今年行情好，可以给你高一点，明年行情差，可能就低一点。
比如在产品官网上，确实可以看到某些万能账户有5%左右收益率的踪影。
但与此同时，大伙儿也看到了，页面里出现最多的结算利率却是3.7%。
猫姐于是又对单款万能账户进行逐个儿筛选。结果发现，过去几年的时间里，只有少数产品初期利率可以达到5%，而目前基本都已降到了3.7%。
到这大伙儿心里就要掂量一下了，毕竟要到第6年才能领取收益，期间这个利率怎么变化都跟咱无关，至于到时候有没有3.7%，也是个未知数。
终身复利5.3%，咱还是想想就好。如果真是这样，其他公司就该好好检讨自家产品了。
说到这了，如果5.3%的终身复利还不够诱人，那年化收益750%总够了吧，大伙儿看看：
2. 想薅羊毛？不存在的！
大伙儿可能还不知道，万能账户除了初期保费可以存进去复利，咱后期也可以主动投钱进去。
初期既然有5.3%的收益，那我多存点钱薅个羊毛再收手总成了吧？
想法很美好！但现实都给你整得明明白白的！
无论存钱还是取钱，“手续费”都不能少。看下比例就知道，初期哪怕有5.3%的收益，一旦扣去当年对应的手续费，你觉得还能领多少？
此外，想一次性都领出来吗？不行，你只能领这么多！那可以领多少呢？不好意思，等我们（保险公司）决定好了再通知你......
猫姐叨叨
其实猫姐认为，除去这么多浮夸宣传，老实这款产品：初期有5.3%的利率，降低过后还有3.7%...作为一款年金险，其实还是有一定需求的。
当然了，大伙儿心中还是要掂量一下往后的收益率再做决定，毕竟这是不确定的。
只是通过夸大其词的宣传，加上把收益吹得天花乱坠。一旦用户后知后觉发现了端倪，往往很容易产生巨大的预期落差。
业绩是有了，但保险的名声却被损坏了。
年金险的受众需求其实也很简单，那就是存钱。虽然收益率不算高，但好歹安全稳定。
目前来说，监管规定的4.025%预定利率天花板还未下调，市场上仍有部分年金产品的实际利率可以接近4%。
入手之后，是可以一直照这个收益领到规定期限的。
如果手头上有闲钱，只追求稳定性，可以考虑，但毕竟只有4%的收益，恐怕抵不过几十年后的通胀水平。
而且一旦需要用钱，没到规定期限就取出来反而会面临亏钱的情况。
它更多是一款理财产品，但价格普遍不低。论保障，它保不了咱的健康；论收益，市场上有的是比它高的产品，
所以预算有限的小伙伴，还是要记住这句话：先保障，再理财！
哦对了，这只是第一波开门红，不出意外，还有更多。所以奉劝大伙儿，三思而行，不要冲动...
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