好久没跟大家聊孩子的保障了，最近开学后，宝爸宝妈们的咨询明显多起来。借这个机会，和大家再仔细聊聊给孩子做保障的思路。
今天的内容，主要有3部分：
01 给孩子买保险的注意点
02 孩子需要的3层保障
03 孩子保障方案怎么配置
在给孩子买保险前，我总结了两个经常“踩坑”的点，大家一定要注意这两方面：很多父母一心想要给孩子买保险，却忘了自己才是孩子最大的依靠。如果你能想到给孩子买保险，当然很好，不过在给孩子买保险前，还是建议大家先做好自己跟另一半的保障，毕竟，我们才是家庭责任的最大承担者。不少家长，会考虑给孩子买份教育金，关于这个问题，我的建议是这样的：优先考虑健康险保障，这个是基础；同时或之后再考虑教育金。健康险是保障，要考虑保费的预算，保费花出去就花出去了。而教育金是投资，付出的保费可看成投资的本金，像买股票、买基金这种，以后是要拿回来的。
一些家长给孩子买的教育金产品，会附带一些重疾、医疗的保障，但这类产品毕竟还是以教育金的安排为主，附带的保障往往不够充分，不能想当然“一举两得”。分开挑选配置，一般可以各自选到更优的产品。
1是国家医保，3是重疾险、意外险、医疗险这类商业保险。寿险这个点之前也提到过，由于孩子不承担家庭经济责任，所以完全没必要给孩子买传统的寿险。
无门槛、且划算，对身体条件没有要求，一年一两百块钱，能报销不少医药费。不过各地社保政策会有差异，最靠谱的咨询方式，还是拨打12333，咨询当地的社保局如何办理。- 体制不稳定，容易生病，还有可能发生一些常见高发重疾；把这些风险匹配在保险里，就是儿童意外险、医疗险、少儿重疾险。常见意外包括：宠物抓咬、跑步摔跤、打闹受伤、鱼刺卡喉咙、校车事故、溺水、烧烫伤等等。一款好的意外险要包括死亡/伤残赔付，和医疗赔付；买一年期的意外险产品就行，价格更便宜，来年如果有好产品再更换也方便。给大家推荐一款少儿意外：平安小顽童2021意外险，68元就能买到20万保额，一天不到2毛钱，性价比相当高。医保是基础，但只能报销基础部分，因此自费部分，以及封顶之外的部分，就要用商业医疗险来报销了。医疗险也分门诊医疗险和住院医疗险，我更推荐保障住院费用的住院医疗险，先把这种负担重的风险解决掉，如果还有余力可以再考虑门诊医疗险。医疗险推荐超越保2020：这款医疗险对住院产生的合理费用以及针对癌症的外购药等，最多能有600万的保额（报销额度）。其中分两款计划，0~10岁的孩子买计划一只要300~800元，买含有特需医疗的计划二也只要1000出头，计划二可以拓展到公立医院的国际部、特需部、VIP部，相当于一个中端医疗险了。如果孩子生了大病，家庭负担也将难以承受，所以得用重疾险来转移经济损失。一方面孩子的保费很便宜，多买点也不贵；另一方面孩子年龄还小，得病时间很可能发生在几十年后，多配些保额，以防未来医疗费用上涨。重疾险覆盖的疾病也不是一定越多越好，关键要包含常见的高发大病、以及少儿高发的重疾。其他选择的要点，和成人重疾差不多，在投保选择上——预算宽裕，就增加保额，延长保障时间，或者买多次赔付的产品。大黄蜂5号的绝对保费比较便宜，哪怕是升级许多责任后，还是要比同等条件下的妈咪保贝便宜，之前也有写过文章，想要了解的朋友可以参考：最推荐少儿重疾，来了 | 百万保额，最低812元起按照这一套推荐逻辑，我做了两套预算演示方便大家参考，分别是千元版和三千元版，表格中的费率都是按照6岁男宝宝来计算的
千元版的配置方案中：重疾选择了50万保额，保障期限30年。
三千元版的配置方案中：重疾仍然是选择50万保额，保障至终身，在基础责任上附加了重疾多次不分组、投保人豁免两项责任；医疗险和意外险不变。*如果想把医疗险升级成涵盖特需部的，保费会增加600元左右；如果想把意外险的保额升级为50万，保费会增加100元左右。这套方案大家可以直接抄作业，如果还有更多的需求，可以联系规划师定制专属方案。
