增额终身寿是什么？是身故保障+储蓄帐户的新型理财产品
这些天后台问“增多多（闪电版）”的人比较多，所以今天就开篇文章详细说一下它。
如果你有打算给自己或孩子存一笔安稳钱的话，请看下去。
一、
大家问的“增多多（闪电版）”是一款刚上市的“增额终身寿”，非常适合理财保守派。
新读者可能不知道什么叫“增额终身寿”？
它是近两年兴起的一个新品种，之前我有详细过，在这里再简单一次。
我们把这名字拆开解读：
1、增额=保额会增加；
2、终身=保障终身；
3、寿=寿险，也就是只要死亡（不管什么原因）或全残，就可以得到一大笔钱。
你可以简单把“增额终身寿”理解成是一款有“身故保障+储蓄帐户”的新型理财产品。
二、
“增额终身寿”的保额每年还会复利增长，收益会越来越高。
你活得越久，可以领到的钱会越多。
当然，它本身还有寿险的保障，所以就算突然死亡，也可以拿到一大笔钱。
而且，它的存取很灵活，不像传统的年金险要等退休后才可以取。
提前领取也不用担心亏损，一般7年后就回本了。
不管生、不管死，都有钱拿，而且每年复利生息。
以上这些属性还不算牛B，更牛的是它可以“减保取现”。
也就是说，以后你可以通过减少保额，让保险公司提前退给我们对应的现金价值，而其他的钱，照样复利生息，而且利率保证永不下降。
比如孩子读大学的时候你可以取一笔钱出来，孩子结婚的时候你又可以取一笔出来，你自己退休的时候也可以取了一笔出来。
总之，你随时想取就可以取，想取多少就取多少，
当然，这个时候你可能会问，提前支取会不会被亏？会不会被扣钱？
其实会不会亏，要你保单的现金价值，
有的产品要10年后取才划算，有的产品只要7年后取就开始回本了。
大家可以看下面这张图：
* 你也可以自己进产品页演算。
右边的“和泰增多多”就是我们之前的那款“和泰增多多增额终身寿”，
左边的“增多多（闪电版）”就是现在后台读者们问的新版”增额终身寿”
两款都是七年就能迅速回本。
三、
举个案例：
老王今年30岁，打算投一份“增额终身寿（增多多）” 给自己的将来养老，打算分5年交、每年交10万。
那么，60岁的时候，老王的账户经过利滚利一共有130万：
那时候，老王可以从这个账户里每月取出5000块钱出来养老，
一直领到90岁的话，一共拿走了（5000元*12个月*30年）=180万；
而且到时账户里还能有43万留给家人，总共领取了（180+43=）223万元，是最初所交保费的约4.5倍。
实际收益率会随着持有年限的增长，不断接近3.5%（3.5%是保险公司规定的最高收益）
所以这就像是在保险公司开设了一个固定年息的存款账户。
而且这个账户，比存款还安全，且利息永不下降，哪怕将来银行利息降到0，它也不会降。
这就是用“增额终身寿”养老的一个最简单的例子。
四、
我们前面说过，“增额终身寿”领取很灵活，可以通过“减保取现”不断提钱出来，剩下的钱可以一直继续生息。
所以如果你想给自己的孩子存教育费、嫁妆或存养老金的话，“增额终身寿“也很适合。
举个案例：
假如老王给自己1岁的女儿投了一份“增多多”，分三年交，每年交20万。
假设小王的女儿在21岁的时候想出国留学，这时候老王可以从保单里面取出30万，而剩下的钱可以继续增值生自己。
假如小王的女儿在30岁的时候想创业或者结婚，老王还可以从保单里面再减保40万元出来。
而60岁-94岁这35年期间，每年还可以获得10万。
前前后后，小王的女儿总共领取了420万，是所交保费的7倍。
* PS: 时间关系，我就不做数据图了，但上面的数据是对的，你可以自己去产品页试算。
这笔投资陪伴了小王女儿的一生，给了她无忧的生活。
在身故时，还给家人留下12万可用作丧葬等费用，真正做到相伴一生。
五、
以上这两个案例我都是按之前那款“和泰增多多"计算演示的。
如果你要买现在新版的“增多多（闪电版）”的话，有一点点小差别，具体如下图：
就是：
如果一次性交完，或者3、5、10年交的话，增多多闪电版（新版）的收益更高；
而如果分15年交、20年交的话，和泰增多多（旧版）的收益更高。
也就是：
短期缴费“增多多(闪电版)”划算；
长期缴费“和泰增多多”划算。
建议现在资金很充足的人选择短交，比如选5年或10年；
建议现在资金不充足的选择长交，比如15年交或20年交。
六、
当然，这两款产品除了短交与长交的区别之外，还有三个差别，分别是：职业、免责、追加，如下图：
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1、
”增多多闪电版”对投保人的职业要求比较高，只允许1~4类的人投保；
而且免责条款也比较多，有7条。
而且后期不支持追加。
2、
”和泰增多多“对投保人的职业要没有那么严格，1~6类的人都可以投保；
而免责条款只有3条；
而后期还可以随时加保。
比如你现在钱少，想每年只交2万就好，但将来收入增加了，想多投一点，那允许你再追加，比如每年再追加3万。
七、
最后你可能会说，它们才3.49%的利息，将来肯定跑不过通货膨胀呀，买来干啥？
我们之前说过，理财有一个理论叫做“不可能三角”。
也就是说，任何一款投资品，都不可能同时具备“高收益、低风险、高流动性”这三个属性，
比如：
股票预期收益是很高，但它高风险、高波动；
银行存款流动性很好，但它低收益；
房子虽然预期收益也很高，但它流动性很差；
所以如果你想找一款“长期保本保息、收益又高、又能灵活存取”的产品的话，
那抱歉，没有！永远没有这种产品。
要想长期获得稳定的中高收益，唯一的方法就是做资产配置：
比如：
一部分钱拿去买股票/基金，一边承担高风险、一边博取高收益；
一部分钱拿去买年金险、增额终身寿险，不用承担风险、拿着保底的收益。
这样的组合能让你的金融资产减少波动、旱涝保收。
所以，钱应该各司其职，就像行军打仗一样，要有攻有守才对。
八、
有长期规划的钱，比如养老的钱、留给孩子的钱、帮孩子准备的教育金、结婚礼金……的话，适合购买“增额终身寿”。
而且合同有明确写明锁定利息、几十年不降，所以可放心购买这类产品。
但是……
并不是所有人都适合现在就买“增额终身寿”。
从资产配置的角度来讲，要先配置好重疾险、寿险这些保障之后，才来考虑年金险、增额终身寿。
所以先配置好商业险之后再来考虑这些产品，不要本末倒置了。
