(保险退保怎样损失最小)什么情况可以考虑退保
新入职的同事今天告诉我，她买了两年的重疾险退保了：
前两年投保的一份重疾险，今年2月份该交费了，拿出保单发现保额不高保费还贵，重新买了一份重疾后把这个给退了，交费两年1万多，只退了两千多，感觉好亏...
最近两年，随着保险产品的快速迭代，很多朋友在翻看自己若干年前买的保险时，常有买错了保险的感觉。
这也是我在后台收到的高频问题之一：我买了不合适的保险，想退保怎么办？
今天， 我们就来谈谈这个“退保”这个话题。
01.哪些情况，可以考虑退保？
当我们萌生退保的念头时，一定说明我们对自己过往的保险配置非常不满意，我总结了以下几条，是可能引起我们退保的原因：
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这也是很多朋友把家里的保单托管之后，对自己家庭的保单有了更清晰的认识，发现的问题。如果你也想对自己家庭保单进行全面体检，看看是否存在风险。
针对这三种情况，我们分别用托管客户的真实案例来看看：
情况 1：买错了保险
以前大多数人对保险不了解，想要投保时会选择跟风，比如身边朋友XX买了一份保险，就照葫芦画瓢也买一个、最近哪个保险很火就买哪个...没有从自身需求出发考虑，导致买错保险情况的发生。
A：本来想给孩子买一份保障型的重疾险，可是由于对保险了解不够，听人说有一种保险还能给孩子做投资规划，结果最后买成了教育金。B：我在宝妈群里看到有位宝妈说自己买了份保险，多好多好，我一看价格还能接受，当时就买了个一样的，都交3年了现在才知道跟老公买重复了，多交了一分钱...
情况 2：买低了保额
很多人在购买保险的时候，特别是长期险，认为要连续交费这么多年，最后如果用不上又不退钱不划算，就选择返还保费的产品，所以在相同预算的情况下，保额就一定会低一些。
用重疾险举例，保额10万、20万的重疾险，考虑通货膨胀，几十年后，很难起到风险转移的作用。
C：当时手头预算有限，又觉得每年好几千，几十年下来要不少钱呢，如果最后不把交的钱返还很不甘心，就选了保额10万返还型的产品，现在如果买一个消费型的重疾，同样的钱能保到50万，算算真是不划算！
情况 3：交费压力太大
对于普通的家庭来讲，一般在保险方面的支出占家庭年收入的 10% -20%左右（需要根据家庭情况综合考虑），在一定的预算下，给全家的保障做合理安排，是需要精打细算的。
遇到过很多父母给孩子投保就花费了大头，后面再给其他成员投保，交费压力就很大。
综上所述，无论由于什么原因，有的朋友对已经购买的保险非常不满意，想要退保，那么退保的风险你一定要清楚。
02.
退保需三思而行，这些风险要清楚
对于多数人来说，退保都只是“最后的选择”。千万别觉得退保只是损失了一笔钱，还有这些风险：
1、经济上蒙受损失
按《保险法》规定，已超犹豫期的，退保时退还保险单的现金价值，未超犹豫期的，退保时扣除工本费后，退还所交保险费。
退保越早，我们得到的退保金就越少，而在未交满两年保费的情况之下，退还的保费就更少了。
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2、退保后，原有的保障丧失
如果退保会导致原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险。
3、退保再投保，交费标准可能会提高
一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，尤其是相隔一段时期后再投保，便会因年龄的增长而多交保险费。
4、重新投保时的保险权益可能受到某些限制
若因退保而重新考虑其他保险的，那么在保险条款中约定的疾病身故、疾病致残等保险责任，免除期将会重新开始计算。若消费者在观察期或等待期发生保险事故，保险公司不予赔偿。
5、重新投保时可能会被拒保
某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。如果退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保。
03.退保如何把损失降到最低？
1、利用犹豫期
对于那些“一时冲动”或是受到某些不良销售误导后签下保单的人来说，不受一点损失拿回全部投保费用当然是最好的选择。
如果期望达成这个目标，最需要注意犹豫期的节点。对于长期寿险，保险公司发下保单的10天内被称作“犹豫期”或“冷静期”。银保渠道的犹豫期一般为15日。在这一期限内提出退保100%退还所交保费，无须承担任何损失。
2、保单转换
如果购买的险种，经过一段时间发现这份保险确实不适合自己，除了退保，还可以选择变更为其他较为合适的险种。
目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务，如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，就可以通过“保单转换”来调整保险计划，例如将之前购买的比较昂贵的投资规划型保险转换为保障型保险等。
3、利用宽限交费期推迟交费
对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，可以在宽限期内的任何一天交费。
如果60天内仍无法交费，保单开始失效。从失效日期开始的两年内，可在有交费能力时申请保单复效，保单效力不变。
这种方式主要是可以有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己，不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。
注意：保单复效是需要再次核保的，有可能因为被保险人的实际情况发生变化导致复效失败。一旦发生此类情况损失也很大。
4、利用自动垫交保险费条款
有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。
注意：一旦现金价值被扣完，保单就会失效。另外，这项功能是按照一定的利率（与银行贷款利率挂钩）在垫交期内一直计算利息的，想要结束自动垫交时，需要向保险企业补交所划扣的现金价值，并支付相应的利息。
因此，长期用现金价值垫交保费并不值得，这一方法主要适合一时出现资金周转问题的人。
5、缩短保险期限
这是所有规避退保损失的方法中比较不划算的一种，不过在缩短的保险期限内，仍然享有原来保单上规定的各项保障。
退保是权利，但仍需谨慎，理性退保。
如果决定退保，请务必记住这句话：一定是新买的保险已经生效后，才退旧的保险，保证我们的保障没有断档。
要不然，老产品退掉了，新产品还在等待期，这时候又很不幸发生意外情况，那真的会欲哭无泪的。
经常能看到一些朋友已经交了保费还在犹豫期内，来火急火燎地咨询：这个保险好不好、值得买吗、我有XX疾病投保了能理赔吗等等问题。这些问题完全可以在投保之前了解清楚，明明白白投保！
退保不仅有金钱损失，还有保障缺失风险，因此在投保前做好功课买对保险比事后退保要重要的多。
