增额终身寿险里现金价值有什么用 现金价值有哪些功能
年交保费几千的保单，和年交保费几十万甚至百万的保单，对于不同投保人的家庭来说，都拥有同样重要的意义。懂增额终身寿险现金价值的使用方式，圆满投保人的意愿。
什么是现金价值：
现金价值简单说，就是申请退保后，保险公司退回的钱。
现金价值属于谁掌控：
根据《保险法》第15条规定，保险合同成立后，投保人可以解除合同。根据保险合同约定，投保人在申请解除保险合同后，保险公司在收到书面退保申请和相关材料后，30日内退还给投保人现金价值。
在增额终身寿险的保险合同中，有现金价值表，清楚的写明不同保单年度末对应的现金价值是多少。
（以趸交2.5万元的增额终身寿险为例）
现金价值如何变化：
寿险可以分为定期寿险、高杠杆的终身寿险、增额终身寿险3类，增额终身寿险的现金价值和其他两类寿险不同，现金价值会在保单持有一定的期间后，开始高于所交总保费，并随着持有时间越长，现金价值稳稳的增长。
从上图的现金价值表我们可以看出，保单持有到第7年末现金价值大于所交保费2.5万，第8年相比第7年有一个爆发的效果，从第9年末以后，现金价值每年趋近3.5%复利增长......
（对于趸交保费的情况，根据72法则，用72➗3.5%≈21年，我们查看现金价值表，保单持有第21年末，现金价值≈2倍总保费，有兴趣的朋友可以查看保单持有第41年末、61年末、81年末的现金价值和总保费的关系分别是4倍、8倍、16倍。）
普通人如何使用增额终身寿险的现金价值？
第一种：保单贷款。
这种方式适合我们在遇到一个安全稳定的短期投资机会，或者临时周转用款的需要。使用保单贷款的方式，可以在满足临时资金需求的同时，不用失去增额终身寿险现金价值稳定增长的时间价值。
保单贷款都会在合同里写明，常见以现金价值的80%为贷款最高限额。保单现金价值贷款的申请手续操作简单，一般3到7个工作日到账。
在实务操作中，除了好的短期投资机会，有朋友也因为家人突发疾病，需要高额医疗费用，使用增额终身寿险的现金价值进行保单贷款，临时解决医疗费用问题，等医疗险报销和重疾险理赔后，再及时进行还款的操作。
第二种：减少基本保额或者整单退保
减保（减少基本保额）或者整单退保拿回现金价值使用，是因为我们确定要把钱花掉。前面我们讲过，整单退保（解除合同）可以拿回现金价值，如果您是前两年配置的增额终身寿险，保险合同里您会看到减保的条款，也就是我们不用全单退保，按照需用的钱数，进行减保（减少基本保额）用于家庭支出需要。例如整张保单现金价值有100万，我们只需要10万，就申请减少现金价值10万所对应的保额即可，剩余现金价值继续按照合同约定增长。
增额终身寿险能给孩子做教育金、婚嫁金、创业金、以及父母补充养老金，都是通过使用减保功能来实现。
（减保条款样式）
但是目前市场上在售的增额终身寿险产品，保险合同中带有减少基本保险金额条款的已经不多了，这也是保险行业发展的必然趋势，现行产品多以保全规则中约定减少基本保额。
相对于合同约定的减少基本保额条款，保全规则约定减少保额还是有一定的风险性存在，但是如果未来利率趋势一直下行，保险公司是愿意投保人进行减保操作的，您在选购过程中要对减保规定给予合理的预期。
如果很重视减保功能，可以将一张保单拆分投保，例如每年保费5万，您可以分成1万、2万、2万的三张保单进行投保。方便中长期后您的现金使用规划。
第三种：规划现金价值转移权，实现无缝传承，财不外流。
我们前面说过，现金价值属于投保人，如果投保人和被保险人不是同一人，当出现投保人意外离世，被保险人生存的状况，这张保单的现金价值就会成为投保人的遗产，在没有有效遗嘱的情况下，需要法定继承人共同继承。而我们知道，现金价值随着保单的持有时间越长，现金价值的金额越可观，即使当初保费不多，也可以通过时间复利增值成为可观的金额。更何况永远不要在利益面前考验他人的人性。每张保单只能有一个投保人，谁来当投保人就代表着谁能掌控保单的现金价值使用权，如果新的投保人退保或者滥用现金价值，被保险人的利益就不能得到保护，违背了原投保人的意愿。
所以为了避免出现保单投保人权力外流的风险，我们一定记得，给家里配置的投保人、被保险人不为同一人的高现金价值类的保单，提前设定好第二投保人。有效指定第二投保人的保单，当原投保人身故后，指定的第二投保人直接申请变更为新的投保人，掌控保单，完成原投保人的心愿。目前已经有多家保险公司提供指定第二投保人的保全服务，手里有老保单的朋友可以咨询保险公司或者您的专属保险经纪人办理。
如果您投保的保险公司目前没有提供此项服务，而您又特别想做好大额保单现金价值的保护，可以通过保险金信托、订立遗嘱的方式，或者提前将投保人变更给您认为合适的人选方式解决，但是提前变更投保人代表着您失去对钱的控制权，您还得三思。
