保险如实告知时未如实告知拒赔怎么办
在理赔案例中，绝大多数都和未如实告知有关，但是，有时候，你觉得你如实告知了，但是理赔员却觉得你没有如实告知，从而导致拒赔，这个时候应该怎么办呢？
今天我就说个案例，健康告知没问到，理赔员却以未如实告知拒赔，最后通过诉讼拿回了理赔。
裁判书号：（2021）豫14民终5300号
01案情时间线
2018年6月25日，彭女士在医院做了检查，检查显示右侧卵巢可见2＊2＊3ｃｍ大小的囊性肿物；
2020年8月23日，彭女士通过复星联合保险代理人投保了一份乐健一生中高端医疗险。投保过程比较简单，彭女士把钱给代理人，代理人通过线上链接完成投保。这里要说明下，乐健一生没有免赔额，因病住院可以全部报销。
2021年8月23日，彭女士因病住院，被诊断为右卵巢粘液性囊腺瘤，住院10天，花费21630元。
彭女士申请理赔，被复星联合拒赔，拒赔理由是没有如实告知2018年的卵巢肿物。属于未如实告知，带病投保。
但是矛盾点来了，乐健一生的健康告知，发现里面并没有问到这一点，所以彭女士投保时是符合如实告知的。
02案情分析
争议焦点：彭女士是否存在不履行如实告知义务，保险公司是否应当承担赔付保险金。
其实《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第六条第一款规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任”。
投保人仅在保险人询问的情况下承担告知义务，且告知范围以保险人询问的范围和内容为限。换言之就是：先有提问，才有回答，先有询问，才有告知。同时，保险人需对询问的范围和内容承担举证责任。
彭女士是通过保险公司业务员在网上进行电子投保，保险公司没有将健康告知项目制作成一问一答形式，无法体现询问的结果，没有做到一问一答的形式，而且投保人也没有在健康告知问卷上签名，所以不属于未如实告知，应该全额理赔。
03 莉莉总结
实际上，我国目前采取的告知是属于有限告知，先有提问，才有回答，先有询问，才有告知，没问就不答。投保人的如实告知义务，限于保险公司询问的范围和内容。
保险公司如果主张投保人违反如实告知义务，应先举证证明询问的范围和内容，即应举证证明对投保人未告知内容进行过询问，否则主张不成立。
可以看出，在投保和理赔时，健康告知是相当备受关注的因素。当然，保险理赔的流程注意点较多，有时需要在专业人士的指导下进行，在发生理赔纠纷时，专业人士会站在客户的角度，努力解决问题，维护客户权益。
