现金价值是什么意思 保险单现金价值为什么早期很低
有些客户买了不适合自己的保险，后悔了，想退保，但发现退保退的不是已交保费，是保单的现金价值，但由于刚买了几年，保单现价非常低，于是就得到一个：保险是骗人的，保险公司太坑了。
特别是由于一些保险产品也有增值的功能（如分红、万能型年金险等），由于一些错误的销售误导导致很多人把保险产品简单的理解成类似银行短期理财产品，理解偏差导致错误购买。
现金价值这个专业术语，其实无论对于客户还是有些从业人员，都是一个模糊的概念，而且很多客户都是因为不了解“现金价值”而遭受损失。
你买保险缴纳的是“保费”，退保时拿的是“现金价值”，这两个不是一回事。
那么现金价值到底是什么？为什么过了保单犹豫期，保险公司退保只退现金价值？
今天我们就来聊一聊这个问题。
什么是现金价值
先来看看“现金价值”在教科书中是怎么样描述的：“对长期性寿险业务，保险人为履行未来的保险责任，需要提存一定数额的责任准备金，这些责任准备金是保险公司对投保人的负债，当投保人在保险有效期内要求退保时，保险人按照不丧失的现金价值条款的规定，将提存的责任准备金减去退保扣除后的余额还给投保人，这部分余额即退保金，亦即退保时保单所具有的现金价值。”——《新编人身保险学》
简单的说，现金价值就是保险公司提前收了客户的钱，在客户中途退保时要退给客户的钱。
首先，我们要知道保险也是商品，你与保险公司在进行交换，你从保险公司得到保障，你付出的代价是要支付保费。
你缴纳保费，保险公司承担你发生风险后的高额赔付责任，因此保费是不退还的，而长期产品很多是采用均衡费率（均衡费率：保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。）因此会提前收取部分保费，用于未来的赔付，因此这笔钱是客户提前暂存在保险公司的，前期退保时一定要退还的部分，因此退保退的钱只是你提前交的钱，而不是你所有交的钱，所以会少于你交的保费。
比如0岁的宝宝本来第一年只需要100元，但是如果长期险的话可能就要交800元，以此类推，第二年、第三年……可能都是多交了保费的，那么这部分多出来的钱怎么办呢？这部分多交的保费就被存在保险公司，变成保单的现金价值。
保单现金价值的作用
我们投保长期险的时候，保费虽然是固定的，但是实际保费是随着年龄在不断提高的，等到年龄到了一定程度，我们所交的保费也许会低于保险的保障成本。
举个例子：比如我们的保费每年3000元，但是等到40岁时候，保障成本已经是4000了，那么这就等于少了1000元保费，而这少掉1000元，通常也会从保单的现金价值里面填补起来，这就是保单现金价值的作用。
因为年龄越大，患病概率越高，原本缴纳的保费应该更多才是，但是保险公司采用平均缴费的机制，使每年所交的保费都是固定的，但是实际上，多交的会存起来，少交的会补起来，这样才使得保费不会随着年龄的增加而不断增加，一方面避免人们随着年龄增大收入减少交不起保费，一方面可以把多余的保费存起来变成保单的现金价值。
为什么退回的现金价值很少？
我们缴纳的保费那么多，等到退保的时候，拿到手的现金价值却往往很少，这是为什么呢？
其实，我们缴纳的保费到了保险公司，保险公司会拿出一部分作为“责任准备金”，用于作为保险事故赔付的钱；其他的保费可能还要用于保险公司的各项支出，比如保险公司工作人员的薪资，保险销售的佣金和保险公司运营等各项费用。
除了支出的部分，保险公司也会留一部分钱，用于投资，产生的利润可以用于退保时拿到手的现金价值。
现金价值的计算公式：保单的现金价值 = 投保人已缴纳的保费－风险保费－佣金－管理费+剩余保费所生利息。
医疗险、意外险一年一买短期险没有现价；重疾险、寿险、年金险长期险种产品，现金价值会白纸黑字在合同中约定。
一般在保险合同内都会附上现金价值表，大家可以根据加纳的年限和保费再价值表里面查询到我们究竟可以退回多少保费。
什么原因会牵涉到现金价值？
常见的两种情况：
● 退保
退保险的首要因素是被保险人发觉买了不是很适合被保险人的商品，又感觉再次交下去会消耗大量的金钱，因此会挑选退保险。退保险的过程中会牵涉到现金价值，这也是现金价值保险理赔较多的状况。要想退保险时，保险公司退回的便是保险单的现金价值，而不是已缴保险费用。
●理赔
理赔也是会牵涉到保险单的现金价值的，例如有一些保险商品要求，假如被保人身故时没满18岁，则在已缴保险费用和现金价值中取比较大者，这些。
如何减少退保损失呢？
首先，如果想要减少退保的损失，在选购保险产品时，我们应该事前了解这款产品的保障、保费、条款和各种保险规则，挑选匹配自己实际需求的产品，长期险除了保费缴纳是长期的事，保单效力同样长期有效——几十年甚至是终身，尽量做到少退保，不退保。
其次，在犹豫期内退保没有损失，这犹豫期就相当于其他商品的7天无理由退货。
如果我们要确实买到了不适合的保险产品，是否退保，如何权衡考虑，可以参考一下我之前的文章《从经济学角度看退保损失》。
保险虽然是特殊的商品，一种金融工具，一份转嫁风险的合同约定，重点在于保障，而不是返本和退保没损失，从正确的角度了解保险产品，才能在选择时心明眼亮。
