少儿重疾险市场迭代 青云卫2号升级后怎么样？
少儿重疾险市场，青云卫1号凭借重疾赔完非同组中轻症仍有效的特色保障，超高的综合性价比，一度成为市场TOP2中的一员。随着慧馨安2022上线、大黄蜂升级到7号、童星守护上线，才形成了如今少儿重疾险的F4争霸局面。
不过，也正是因为大黄蜂7号重回C位，童星守护来势汹汹，看来青云卫感受到了压力，响应速度还算比较快，立即进行了IP升级，9月16日，青云卫2号上线！
那么，青云卫2号究竟升级了哪些地方？升级后怎么样？我们一起来看一看。
（温馨提示：我的重疾险分析或测评，都只限于终身重疾险，定期重疾险不推荐）
一、产品形态
直接上图。
初步看保障和费率，依然很能打。
二、升级了什么
直接上对比图：
红色字体即为升级部分。
青云卫2号延续行业首创责任——重疾赔完轻中症继续赔，且病种升级为201种，疾病关爱金的保障期间扩展至60岁前，增设重症监护津贴，“非癌-癌”间隔期大于1年可同时赔二次癌症和二次重疾，在重疾关爱金、少儿特疾的赔付比例和增值服务上也做了升级调整。
1. 疾病关爱金保障升级
保至70岁和终身版本，疾病关爱金由捆绑变为可选责任（保30年仍为必选），灵活性上有所提升，可以自由配置。
同时，青云卫2号将疾病关爱金的保障期间由前30年扩展至60岁前额外赔付（保30年由前10年扩展为前15年）。
在保障额度上，重疾的关爱金由50%额外赔付增加至60%，达到市场上最高标准，进一步凸显其保障性价比。
2. 增设重症监护津贴
青云卫2号增设重症监护津贴，0.1%保额/天，年免赔天数3天，年上限50天，累计上限300天。
并且，重症监护津贴不限疾病，意外也可享受，保额越高补贴越高，如50万保额即可享有500元/天的住院津贴给付，80万保额就高达800元/天。
3.“假二癌”升级为“真二癌”
新增“非癌-癌”保障，间隔期180天。填补青云卫1号的“假二癌”缺陷，升级为“真二癌”。这个升级非常实在。
4. 叠加赔付
附加重疾二次和癌症二次情况下，“非癌-癌”间隔期大于1年，重疾二次和癌症二次叠加赔付。
这和第3点是青云卫2号zui重要的升级。
通常情况下，少儿重疾险产品如果同时附加重疾二次（多次）和癌症二次的情况下，当首次重疾非癌，二次重疾为癌，那么只能以重疾二次来赔付，赔完后再一次经历3年的间隔期才能触发二次癌症赔付。
青云卫2号的升级，打破了这个桎梏：在“非癌-癌”且间隔期为1年的情况下，可以同时赔付二次重疾和二次癌症，最高获赔额度达到240%！这一保障责任的优化极具人性化，能够给到“非癌-癌”超预期的金额赔付。
5. 中轻症病种增加
中症、轻症分别从20、50种升级为22、51种。其中，中症疾病新增“中度克罗恩病”、“昏迷72小时”，轻症疾病新增“昏迷48小时”，病种的升级，使少儿高发中症、轻症囊括得更加全面。
6. 少儿特疾的给付比例由100%升级为120%
青云卫2号将少儿特疾的赔付比例提升至2.2倍保额。
7. 增值服务升级
增加少儿适配的口腔、眼科等多项就医服务，提供儿童口腔保健、视力检查、常用药8折购药优惠等多项儿童适配健康服务，真正做到以孩子的视角，匹配实在的服务。
不过仅限保单前3年，并非保单有效期内。初生儿用到的机会稍大一些。
三、性价比分析
青云卫2号的病种增加，疾病关爱金保障期限扩展至60周岁前，重疾关爱金保障额度提升至60%，少儿特疾、二次重疾、二次癌症和增值服务等都做了升级，相比1号的保费也没有涨多少。
那么在性价比上，会在市场上处于一个什么样的地位呢？相比C位的大黄蜂7号和zui便宜的慧馨安2022，青云卫2号的优势如何？
我们一起看一下对比表：
内容较多，确实不容易分辨，下面一项一项来看。
1. 身故责任
身故责任方面，在青云卫1号时期，我们没有做太多的分析，今天我们试着从另外的角度来解读一下。
青云卫2号大黄蜂7号的基础形态的费率差异最大的时候，出现在男孩13岁，青云卫2号费率比大黄蜂7号贵了9.95%。
假设把这个贵了不到10%的费率，当成青云卫2号的身故赔保费，我想还是可以接受的。
当然，大黄蜂7号多了个保单前30年首次重疾，额外赔付60%的责任，那个不值钱，基本可以忽略。
好了，上两组数据。
在重疾险中，癌症的出险率最高，达49.2%（数据来源：华博精算）。
我国人口平均预期寿命为78.2岁（2021年），即2021年出生的人，他们的预期平均寿命是78.2岁（数据来源：国家卫健委）。
因为癌症是确诊即赔的，也就是说，购买了青云卫2号的小伙伴，获得重疾赔付的几率>49.2%，而获得身故赔付的几率一定会小于50.8%，我们就提取50%这个数据吧。
在这里做个假设，我们来计算青云卫2号的身故赔付保费是否值得。
购买青云卫2号的小朋友，他们的平均预期寿命是78岁，有50%的几率可以获得重疾赔付，另外50%的几率是获得身故赔付（保费）。
我们以大黄蜂7号的基础保障费率为基础，因为它们的保障zui接近。青云卫2号的基础保障里没有重疾二次和癌症二次的叠加赔付，并且大黄蜂7号还多了重疾关爱金，就当忽略不计吧。
那么，青云卫2号比大黄蜂7号贵的那部分保费，我们把它当作身故赔保费的费率。
下面依然是以50万保额保终身，30年交费为例。
0岁男孩，身故赔保费的费率为1995-1835=160元/年；0岁女孩为1720-1645=75元/年。
计算内部收益率：
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同样，也看看身故赔保额的内部收益率：
看起来不错。但不要忘了，这个3.90%、4.84%、4.52%和4.69%的收益率，能拿到的只有不到一半的几率。
相当于，你现在有一个投资的机会，有不到50%的机会可以拿到4.5%的回报（复利），另外50%以上的机会是本金100%亏损。
好了，上面从逻辑上说应该是没什么问题的，当然，数据肯定有出入，但是从整个的推理来看，已经是给身故赔保费这项责任假设了zui宽松的条件，zui有利的赔付，而得到的结果，真实的irr结果理应更低一些。
至于低多少，目前没有更多的数据支撑。比如，除癌症以外的重疾，有多概率可以获得赔付？
当然，在意保费“打水漂”的朋友们，依然是可以考虑的，毕竟这个费率，在未成年阶段，相对来说还是不算贵。
我们看到，青云卫2号选择身故赔保额方案的话，0岁男宝和女宝，分别加费36% 和42% ，相对于大黄蜂7号、慧馨安2022、童星守护，依然会低一些。
2. 疾病关爱金
这个讲过很多次，不值得附加，青云卫2号把这个责任解绑了，是好事，至少也增加了灵活性。
3. 重疾二次和癌症二次
在之前的少儿重疾险分析中，我都强调过：重疾多次和癌症多次不要同时附加，因为都存在赔付上的逻辑缺陷。
比如，慧馨安2022在同时附加重疾多次和癌症多次的情况下，不管重疾赔付了几次，只要“恶性肿瘤-重度”扩展保险金理赔完成，合同即终止，整张保单失效。
再比如，大黄蜂7号同时附加了重疾多次和癌症二次，假设首次重疾为非癌，第2次重疾为癌，那么第2次重疾按照重疾多次进行赔付，间隔时间就不是180天，而是1年。
而青云卫2号彻底修补了以上缺陷，第二次“恶性肿瘤-重度”保险金理赔完成，合同不终止；首次重疾为非癌，第2次重疾为癌，那么第2次重疾按照癌症多次进行赔付，间隔时间180天；并且间隔时间1年以上，重疾多次和癌症二次叠加赔付！
我们把几款产品的重疾多次和癌症二次都附加上去，来看看费率对比：
因为解绑了疾病关爱金责任，青云卫2号在修补了癌症赔付的漏洞之后，价格并没有变贵，而是更便宜了。在婴幼儿阶段（0~3岁），甚至比大黄蜂7号更便宜。要知道，它还自带了身故赔保费的责任，而且重疾二次和癌症二次有机会叠加赔付。而大黄蜂7号仅仅多了一项疾病关爱金责任。
并且，在女孩费率上，青云卫2号在整个投保年龄段，一直比大黄蜂7号便宜。
四、
已经很明显了。
青云卫2号因为捆绑了身故责任（保费或保额2选1），并不划算。
它的最佳购买形态是：基础保障（身故赔保费） 重疾二次癌症二次，在此形态下，青云卫2号荣膺少儿重疾险王者称号。
而只考虑单次赔付，或者只考虑重疾多次或者癌症二次，大黄蜂7号仍居C位，慧馨安2022则仍是zui便宜的选择。
五、写在最后
大黄蜂7号，没有受到新出道的童星守护的太大冲击，仍然在青云卫2号的热辣升级下，失去了大半江山（毕竟为小朋友投保，大多数朋友还是优先考虑保障齐全）。
我在思考这样一个问题：
大黄蜂7号升级没多久，童星守护新出，现在，青云卫也升级了。下一个，会不会轮到慧馨安2022？
小慧，看好你哦！
少儿重疾险的升级换代，内卷化加剧，市场风涌云动，对消费者来说，是一件好事，可以花更少的money，获得更好的保障。
最后，还是用之前的文章语来做结尾：只买对的，不买贵的；适当“风险自留”；保障好最关键的风险，刚好覆盖风险最划算。
每个产品都有各自的优点和缺陷，值得购买的最佳形态并不一样。同时，单独购买一个产品也不是最佳选择。
