少儿教育金利率多少，为什么选择少儿教育金
央视财经频道的《中国经济生活大调查数据发布之夜》节目中曾播出过这样一组数据：
“把调查的受访人群按照家庭收入的不同分为4类，以年收入5万以下的家庭为例，有50%的家庭为孩子准备的教育金超过家庭年收入的6倍；年收入8-12万的家庭是3.5倍，年收入20-30万的是1.5倍，年收入50万以上的是1倍。”
你看，超过一半以上的家庭把子女的教育作为家庭资产配置的第一重心！
一、为什么选择少儿教育金
如果说养一个孩子，最花钱的是什么呢？
首当其冲肯定是教育。
社会是不断发展的，社会的发展对于每一代人的学历、素质、技能方面的要求是不一样的，但趋势一致，就是要求会越来越高。我们小时候可能是在“学好数理化，走遍天下都不怕”的年代，我们的下一代，不是拼学历见识兴趣特长，就是拼爹了。
学校教育之外的兴趣班、才艺班，绝对是教育支出的大头。拼爹拼妈，花费更大，普通人也拼不起。
不管你是追求教育的深度还是广度，有一点是不变的，就是都需要金钱的支持。
教育是投资，对于许多多多家庭来说，它既是一份充满了对于未来美好的憧憬，也是一份沉甸甸的压力。如果是二胎三胎的家庭，教育投资还会呈现跨越式的增长，负担着实不轻。
我国生育率不断走低，根本原因在于现代年轻人“不敢生”：生活压力大，育儿费用高，尤其是教育金，少则大几十万，多则无底洞。对于已经有孩子的宝爸宝妈们来说，更是需要为了孩子的未来精打细算，尽早储备教育金。
在储备教育金的手段中，股票基金不靠谱，银行存款利率又不断下行，因此，在保障资金安全的同时，还能通过锁定利率兼顾收益的少儿年金，就受到了越来越多人的青睐。父母们可以为孩子选择一款合适的少儿年金产品，在设定好的时间内为孩子提供稳定的现金流充当教育金。
教育金保险可以帮助家长带给孩子更好的教育保障。因此，教育金保险规划的重要性也就越来越凸显。
二、在售教育金大比拼
很多自媒体大小V或者专家会告诉你：不要纠结百分之零点零几的收益高低，其实意义不大，产品加保和领取的灵活性往往更能影响更长远的投保体验；更多的是不给你计算收益率，只会跟你谈领取、总领取......巴拉巴拉......
所以，你会看到，大多数专家们给你推荐的都是增额终身寿险......
但我要告诉朋友们的是：购买任何理财险，首先确定自己的需求，先看irr，然后在irr最高的那些理财险产品中去匹配自己的需求。接下来再来看加保和领取的灵活性能否匹配，如果不是完全符合，那么有没有其他的解决方案，如果确实没有，那么我们再去看irr次高的产品，一直找到合适的为止。
1. 收益性
列表上图：
天安启航星是保障终身，我们分开来看。
通常来说，理财险趸交时的收益率会最高。
好了，先看irr，3.5%以下的，就不考虑了吧。要不然直接买增额寿就好了，没必要花那么多时间精力去挑选教育金。
那么，除了招商仁和的小状元、恒大锦绣前程，其他产品收益率不到3.5%，连增额终身寿都不如，可以淘汰了。
2. 灵活性
我们来看看小状元和锦绣前程的灵活性怎么样。
灵活性，主要看加保，同时，现金价值较高的话，灵活性也会得到加强。当然，有万能账户加持，也是可以增加灵活性的。
小状元支持加保，锦绣前程不支持，但锦绣前程可以附加万能账户。
因为小状元和锦绣前程都有领取，所以我们用它们的现金价值 累计领取跟增额寿对比一下现金价值。
可以看到，小状元在保单7年内，保单12年~期满，现金价值 生存金一直高于增额寿，而锦绣前程现价虽不高，但在保单17年后，收益率超越增额寿，并且保单第19年起，即便是现金价值 生存金也高于不领取的增额寿。
这也意味着小状元除了第8~11年之外，在整张保单的生命周期，无论退保或领取，收益和拿到手的钱，均高于增额寿。
也就是说，小状元的灵活性一点不亚于增额寿。
当然，锦绣前程因为现价较低，灵活性不如增额寿。不过锦绣前程可以附加保底2.5%的传家宝万能账户，即使以保底2.5%计算，21~29岁之间，锦绣前程的退保现价依然高于增额寿。
小状元虽然满期irr不如锦绣前程高，但胜在其高现价带来的灵活性。中途急用钱，却等不到满期，需要提前退保，这时候，锦绣前程收益不如小状元了。
确定能等满期（孩子25岁）后再用钱，锦绣前程是教育金D一推荐。
不确定中途要不要用钱，持有时间较短、高现价的小状元更合适。
三、教育金的本质
教育金实际上是定期年金，由于定期年金受保障期的限制，到期必须领取（生存金、满期金），万一这笔钱暂时用不上，那么可能还得找个地方存起来，但二三十年后的银行定存、国债，甚至那时候的理财险产品，预估都不会再有现在的利率了。
同时教育金的缴费期往往也不够灵活，毕竟只保障二三十年，没有理由交费期也设置个二三十年，这样的话，资金在账户里复利的时间不足，收益低了，也不会有什么人买，所以一般都是1、3、5年交。因而对大多数家庭而言，缴费压力也不小。
因此教育金产品往往并不受人待见，因为保障期限短，灵活性不够。
当然，也可能还有其他的因素。
既然孩子的教育金几乎是未来一定会用到的钱，那么它的规划目标就必须是安全且确定的。假设把孩子未来要用的钱放到有风险的理财项目中去，一旦本金亏损，影响的可是孩子未来的学业。所以，购买教育金，必须要非常确定你的目的。
小状元在售时间已经不多。这次，比之前的瑞享年年稍好，保险公司提前2周左右发出了通知。
