年金险有哪些作用？买哪款年金险好？

先告知大家一个事实是：

1.预定利率4.025%的终身养年金险，多数会在明年初下架。

2.从2020年开始，年金最高定价预定利率会在3.5%，扣除各种费用后会实际更低一些。

3.终身年金险的保证收益降低很多，保险公司会包装成越来越多的分红型养老金，实际收益率的计算越来越难。时间不等人，尽快了解当下的养老金很有必要。

如果您打算上车，车票欲购从速。

那么，年金险为什么大家都号称4.025%呢？许多人不知其所以然。

而从2019年1月起，保监会已不再受理上浮。所以随着“旧年金产品”达到销售规模预期额度，最终会陆续在2019年底全面停销售。

监管在2019年初，打回了数家保险公司预定利率4.025%的终身年金，原因是怕保险公司这个定价会产生长期利差损，有风险，已不适合2019年的利率下行的巨大压力。

年金险的三个作用

（1）4.025%的产品其实可以当做理财用

说这一点，其实是强调复利的价值。熟悉基础金融知识的人，都大概了解，年金险，其实是复利，而银行存款（无论是一年期还是5年期）均是单利。

特别是在社会利率水平不断下降的今天，4.025%的终身复利相当诱人。

以我们大家的习惯，可能许多人3年期银行理财到期后，就消费掉了。或者是许多人拿回钱后，再找新的理财项目。但以中国当前的社会利率下降通道水平，如果您的银行理财在5年后再到期，我估计很难再找到3%的安全理财项目了……

到2024年，5年后，你会惊奇地发现，有身边的同事，竟然提前购买了终身4.025%的复利的年金险车票，而你全然不知。

20年前，当时平安、中国人寿、新华、太平洋、泰康等保险公司推出了一些预定利率7.5%-10%左右的储蓄险，例如平安人寿的“少儿360”、中国人寿的“99鸿福”等，年复利在8%左右——终身的。

我们现在觉得8%的无风险收益太难得了，但当时很多人也不觉得这样的保险产品好，因为当年存款利息就有10%。

如果购买一张8%利率的年金，和一张4.025%的利率的年金，在20年后会相差多少财富，大家想想就可以知道其中的巨大差距。

可惜的是，20年前，我们没有一个英明的爸爸妈妈，因为他们受到当时存款10%的诱惑。他们想不到的是，20年后，银行存款利率竟然下降到1.5%。

现在4.025%的年金，也同样摆在我们面前。我们依然受到银行理财5%的诱惑（就算连本金都不保证兑付，我们仍坚信不移，但实际上，连招商银行都可以违约（关联阅读：中年人的风平浪静，只能靠命）~~）。

保险采用的是复利滚存。即便以4%复利来算，存20年，即相当于银行单利6%；存30年，即相当于银行单利7.5%；......倘若能存上个百年，会是个很惊人的数字。