2020年教育金买哪款好？

而2020年元旦开始，这款算是优秀的教育金，又复出了，据说会持续销售至3月份，想来信美这算盘打得也是挺妙的，正常春节前后，谁家小孩子不收点红包啊。

各种理财产品收益下滑的大环境下，将小孩的压岁钱存入一款收益还不错的理财险或是教育金，那肯定是上策啊！

只不过现在信美的嘴挺叼的，这次复出，起投门槛由原来的3千元变成了现在的5万，坦白讲，这么高的标准玩保哥也没整明白为什么，看看人家大富翁多低调，1元就起投。

但相比年前复出一段时间的信美人寿的终身年金——互信一生，100万的起投门槛，这个教育金5万的门槛，虽谈上不多香，但至少说得过去了。

2.

言归正传，说下产品本身，其实这款产品我们涉及过多次了，因为产品风评不错，所以我们每次的教育金测评，都会将该产品带上，总体都给出了好评。

直接调出之前的产品信息对及应对数据：

图1.几款教育金的产品信息对比

图2.几款教育金的回报率对比

从上面的数据（或者过往的测评），我们可以看出，在保单后期包括保单终止时，其回报率irr都不算最高，最高的是我们之前优先推荐的渤海大富翁。

但即便相比渤海大富翁，天天向上也有其优点：

1.保单的保险期间更长，教育金领取的方式也更多更灵活；
2.被保人的年龄最高可达16岁，可有更多适龄人群投保；
3.保单早期现金价值高，交费期满即可回本，无论是应急用的保单贷款，还是提前退保等情形，都更有利于投保人。

除此之外，根据目前的投保规则，天天向上教育金在保险期间，可以减保；
在投保适龄期间，又可以加保，这可加可减特点也让投保人有更多选择余地！

还有一项，根据保单条款，产品是可以进行养老年金转换的，但现在信美养老金下架的情况下，该条款是否还适用，还不得而知，如果有此需求，可与信美官方进行核实。

3.

当然，我们之前的测评文章也专门写过，信美的产品还有一个特点是，交费期限越短，对投保人利益越高，比如最早的一篇教育金测评中就有写到：

不同交费期限，对产品收益影响

总保费不变，当交费期限分别为趸交、5年，10年交费时（基准为3.56%）：

趸交15万，保单到期，IRR为3.82%；
5年交费，每年3万，保单终止时，IRR为3.53%；
10年交费，每年1.5万，保单终止时，IRR3.42%。

与之前的养老金互信一生类似，不同交费期限，对于产品的收益有一定影响，交费期限越短，则收益越高，趸交的收益明显最高，期交时，不同交费期限对收益影响不大。

所以，如果对这款产品有兴趣，那最好的投保方式，就是直接趸交喽，irr超过3.8%，以当下的年金险市场来看，也是相当不错的水平了。

图3.信美 天天向上教育金趸交时irr提升

如果当下的现金流无法一次搞定，那就在保险期间，按需要再行追加权利即可。