天天向上教育金怎么样？值得买吗？
终于，给闺女买了一份教育金。
信美相互的天天向上
每年交3万，一共交5年。
先要强调一点：
买教育金，是有前提的。
只有当你配置好自己和孩子的保障类产品（如重疾、医疗）之后，而且有储蓄需求、有预算。教育金才值得你考虑。
挑选教育金，其实是一个很辛苦的过程。
因为市面上大多数的教育金，只不过是顶着“教育金”的帽子而已，开发产品的人，可能很多人都没有孩子，所以并没有真正想过教育金到底应该发挥什么作用。这就导致很多买错教育金的人，初心是给孩子存钱，但最后面对的结果往往是：
想用钱时，却拿不出来
拿到钱时，收益不理想
这两大痛点，是我站在孩子父母的角度，实实在在可以感受得到的。
这篇文章，槽叔会复盘我购买天天向上的思路，如果你也打算为孩子开始储蓄，它一定会对你有所帮助。
温馨预警：
文章有点长，但对于真正有需要的人，值得仔细看完。
1.
教育金的本质，是现在交钱，未来领钱。
但它的魔幻之处就在于：
所谓的“未来”，到底是什么时候？其实不太确定。
谈到养老金，大家都会把55岁/60岁作为领取时点，因为那就是我们的退休年龄。考虑到未来的延迟退休政策，很多商业养老金还会提供65岁领取的选项。总而言之，这一切都有标准。
天天向上这款教育金，实际上就借鉴了养老金的领取思路。
它设置了两个领取的选项，
大学教育金
从18岁领到21岁，共领取4年，覆盖本科阶段。
深造教育金
从22岁领到24岁，共领取3年，覆盖研究生阶段。
你可以二选一，也可以全都选上，这样领取的期限就长达7年。
到底怎么选？其实不用纠结，孩子18岁前，可以更改领取选项。投保时你选的是大学教育金，但后来想法变了，想换成深造教育金，或者二者都要，完全OK。
（详见条款1.3保险责任描述）
除了大学教育金和深造教育金，天天向上还会在孩子30岁时提供一笔现金流，你叫它创业金、婚嫁金，都可以。
2.
天天向上的这种教育金领取方式，已经比大多数同类产品要好很多了。
但即使如此，槽叔也要提醒你：
教育金也好，创业金也罢，这都是保险公司起的名字而已。
你需要的只是现金流的流入，具体叫什么名字，一点也不重要。
作为父母，我们都明白一个道理：
孩子的教育，其实是很难规划、很难预判的。
你以为买了学区房，可以安心在公立学校这条道路上走到底。后来发现，孩子更喜欢国际学校的环境，见更大的世界，比单纯参加竞赛更让她快乐。那不如索性让她早点出去看看。
于是很多人的孩子可能在高中阶段就出国求学了，这时候，家长对教育金的需求，等不到孩子长到18岁。
所以真正好的教育金，应该是服务于你的需求，而不是让你去迁就它。
天天向上就是这样一款教育金。
假设闺女选择在15岁时出国读高中，即使那时候还没开始领取，我依然可以用通过全额退保，拿回221798元。
比我五年累计缴纳的15万，多出71798元。
用内部收益率（IRR）算一下，我获得的复利相当于3.62%。
（内部收益率公示计算方法戳下图可以获得）
于是我们发现了天天向上一个神奇的效果：
在18岁领取日之前退保，不仅没有损失，还能获得相当高的复利收益。
造成神奇效果的，就是天天向上超强的现金价值功能。
3.
我每年交3万，共交5年。
第5年末，保单的现金价值达到155496元（绿色字），超过了我的累计已交保费。
所以，
前五年的交费期，槽叔称之为回血阶段。
现金价值一直在追赶保费，在第五年末，追上并超过了。总之，天天向上回血很快。
回血快有什么作用？它相当于给了你一个后悔药。
从第5年末开始，如果急需用钱，可以非常从容的全额退保，你不会有损失。
但这个后悔药，不要轻易吃。
第一，
如果这笔钱只是短期周转，那么你根本无需全额退保，只需要按照一定的利息借出来即可。半年之后还上就可以了。
第二，
从第六年开始，现金价值走上了一个稳增长的快车道。
从第六年的161754元，涨到第十五年的230726元。
如果你计算每年增长的复利，你会发现，正好是：
4.025%。
也就是表格右下方的蓝字。
4.
天天向上虽然设置了18岁开始领取的选项，但由于现金价值很早就开始按照4.025%增长，你完全可以在交费期结束之后的任一时点，从容取出，来应对不断变化的教育资金需求。
我们甚至可以把教育金这三个字抛到九霄云外。
天天向上的本质，是一个在你交费结束之后，现金价值就保证4.025%复利增长的账户啊！
而且，它还是活期的。
因为你可以通过减保的方式，只领取一部分的现金价值。领取之后，剩余的现价，继续待在账户里，按4.025%复利增值。
好，现在请再来读一遍我刚刚论述的这句话：
在交费期结束之后，现金价值超过已交保费，且按照4.025%的复利持续增长。
这句话的潜台词是：
交费期越短越好。
因为，只要交费期结束得越早，现金价值就能尽早开始增值。
所以，一次性趸交是最推荐的方式。分5年交15万，不如一次性投入15万。
当然，这对财务状况要求太高，不可勉强。但起码我们知道了一个道理：
交费方式越短，现金价值表现越好，最终的收益也就越高。
但如果你一次性拿不出这么多钱，也可以像我一样5年交，或者3年交。
槽叔不太推荐10年交，因为交费期太长，长到影响了你的实际收益率。
5. Q&A
问：教育金是18岁开始发放吗？具体哪一天？
答：从18岁生日的第二天开始发放，天天向上可以当做给孩子的一份成人礼。
问：现金价值在账户上按4.025%复利增值，等到孩子18岁时我不希望取出来，希望继续增值，可以吗？
答：理论上是不可以的，发放教育金，是条款规定的责任，必须履行。
但有个小技巧。你在投保时，只选择【深造教育金】，不要选【大学教育金】，这样可以让现金流流出的时点，延后四年。一旦现金流流出了，停留在账户里、享受复利的现金价值，自然就变少了。
问：天天向上有投保人豁免吗？
答：没有。如果投保人（也就是父母）突然遭遇不幸，比如身故、重病，后续的保费可能无法继续缴纳了。但解决这个问题有两个方法。
第一，缩短交费期限。如果你一次性交清，或者3年交清，你基本不用担心未来的变故。
第二，给自己买够足额的重疾险和定期寿险，提升保额，如果真的遇到不测，那么可以用赔偿金，来继续缴纳保费。
总之，没有投保人豁免，是瑕不掩瑜。
问：投保门槛是多少？
答：趸交最低保费5万，3年交最低1万5，5年交最低1万，10年交最低5000。
问：现在钱很少，可以先买一点，后来再追加吗？
答：天天向上并没有停售的计划，你今天买完，之后还可以买。但考虑到天天向上去年三季度曾短暂下架，所以不排除某个时点停售的可能。目前的政策是，趸交用户，停售后可以追加。按年、分期交费的（比如我），没有权利追加保费。
另外，追加规则并不写进合同，因此可能发生变动，具体以保险公司当时的规则为准。关于追加，我所说的，也许都是错的，当下买好，才是王道。
问：孩子刚出生就能买吗？
答：只要有身份证号就能买了，而且越早买越好。0岁的孩子，相当于可以享受长达近30年的复利增值，是最划算的，尤其是在选择趸交的情况下。投保时，需要填写证件有效期，从投保当天往后推整整5年，就可以顺利投保了。
问：投保后有纸质保单吗？
答：电子保单打印出来，就是纸质保单了，效力完全是一样的，怎么总是有纸质保单的执念呢……你看，打出来多好看。
问：孩子没考上大学，就无法领取吗？
答：你猜？当然不是啦！大学、深造只是个名字，只要到18岁就能领取了~~
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