自在人生纯养老年金险有什么亮点？
懂得储蓄的人才会成为人生赢家-消费有两种方式：
1.收入-支出＝储蓄
每当发工资的时候，还了借呗、花呗、微粒贷，然后饱餐一顿：便没了余粮；这就是：收入-支出＝储蓄 不过储蓄可能为负；因为超前消费。这是现代大多数年轻人的真实写照。
2.收入-储蓄＝支出
只要有入账，便会提取一定比例强制储蓄以备不时之需；又或者用以明确的定向规划。这就是 收入-储蓄＝支出
这类人就比较厉害了，你看重庆这位值得尊敬的“棒棒”：“十年扛出一套房”。
养老，是绝大多数人必然要经历的人生阶段；别看定期寿险卖的很好，其实定寿只是在对冲极端风险，统计学意义上而言：发生率很低，「远低于」要经历养老的群体。这正是定期寿险“便宜”的原因。
据2018年5月世界卫生组织在日内瓦发布的报告《世界卫生统计2018》中国人口平均寿命76.4岁，其中男性75岁、女性77.9岁。根据欧盟预期平均寿命每10年增加2岁、2019年北京居民健康素养水平比10年前增加2岁；长寿：势在必行。
如何养老，已经成为我们这代人、几代人不得不认真思考的问题。
如何选择养老年金
为什么推荐《自在人生》？
选择养老年金的第一步：明确需求
在保险规划的过程中最怕的就是“什么都想要”，既想要可领取金额最大化、又想要早一点拿到钱、还想要灵活性、最好还能留给下一代......
养老年金，就应该首先考虑养老的目的-领取年龄的确定。
从业经验告诉我，大部分客户愿意接受60岁左右开始领取养老金。因此在养老年金的选择上：领取年龄至关重要 显然：一名30岁左右的女士做养老规划买了一份即期年金：从缴费的第6年每年开始领取生存金，很难达到-真正需要养老的年龄高领取的目的。因为大概率上，生存金对36岁的你并没有实质意义。
有人可能会说：“生存金转入万能账户增值啊”
如果只是考虑增值，你有1000种方法可以做。而不是去把未来养老的确定利益提前支取，重复原有的投资消费习惯。
选择养老年金的第二步：现金流测算IRR（内部报酬率）
有一部分从业者销售年金险只用一个指标：生存总利益
大白话：在假定的年度，「累计生存金的领取金额」+「现金价值」（可退保金额）＝生存总利益
他们认为：生存总利益的高低，决定了年金产品的优劣。
选保君持反对意见：不同的年金险在精算时考虑的侧重点不同，如：现金价值高占比的，即使生存总利益高，对应实际能够领取的生存金往往处于低位。如果是为了在指定年龄一次性退保，可选现价比例更高的年金，但若是定向养老规划，这样的产品并不是一个好的选择。
定向养老规划，就要选择髙领取的类型，即：每年领取的生存金最大化为首要目标。 其次，再结合保费投入、年金领取、现价之间的报酬率（IRR）进行横向对比。（严格而言，真正的养老年金是纯领取、无现价的形式；只是为了迎合我国消费者的口味，我国的养老年金逐渐演变成了具有中国特色的养老年金）
IRR是年金险的照妖镜，这一点请你一定要相信；它能够将那些包装的高大上、实则坑死人不偿命的年金险的底裤给扒下来！预定利率4%的年金险，客户真实报酬率也可以只有2%左右。
都是4.025，计算下来有的产品却只有2.5-3%，这就是「假4.025」.
比如业内某寿开门红年金宣传利益高的吓人，但实际上IRR报酬率却仅有1.68%
为了更加贴近实务，本文以35岁女性、年交保费50000元、10年交、60岁领取为例进行了类比：
下图为招商信诺自在人生年金（预定利率4.025）、口碑超棒但已下架的弘康人寿相伴一生（预定利率4.025），以及信泰人寿最新上市的如意享六福版（预定利率3.5）
这三款产品而言：
如意享六福版就是我在上面提到的：适合以退保为目的、而不是养老金领取为目的的类型，60岁开始可领取生存金只有10178元（每年6%递增）。而且活得越久、回报率越低。不符合以对抗长寿风险为目的的养老金定向规划思路。
自在人生呢？
1.髙领取
自在人生每年领取金额最大化，6万/年的养老金领取。确定拿到手里可以拿去花的才是自己的，更重要的是：不影响整体报酬率。（如意享六福版减额取现就会导致报酬率的降低）
2.高回报率走势-最高4.5%复利
活越久越值得，大概就是这个意思了。
以合同的形式规划年金的目的，更具备对抗人性的考虑。
强制投入、定时定量投入-对抗消费陋习
确定领取时间、确定领取金额-对抗市场不确定性
确定领取年限（终身）-对抗长寿风险
确定投保人、确定被保险人-控制权的提前分配
控制权，是非常重要的一个因素；尤其对于已经退休的老人。
你可以跟老人借钱投资、创业，但是你不能动用老人用来养老的钱；你或许可以未经老人同意擅自动用了他们的“棺材钱”，但你不能随意退掉他们的年金保险（只有投保人有退保的权利）
选择养老年金的第三步：身故利益，适可而止
养老金对的首要目的就是为自己的养老做准备，并非以遗产规划、财富传承为目的。想要身故利益更高，就要丧失生存领取最大化的权利。
以如意享六福版为例60岁开始领取的生存金只有10178元，而自在人生60岁开始每年领取60000元，说句比较粗糙的话：如果死了可以拿到更多的钱，对于一些不肖子孙而言，他们更希望你长命百岁还是希望你早日升天？只有活着才有钱可领，方能一定程度上提升子女的孝心。也能给自己认真生活、长命百岁带来驱动力。 这就是养一只会下蛋的鸡的重要意义......
自在人生设定：领取满20年后无身故赔付（有现金价值可以退保，但我想对于80岁以上的老人而言，掐断自己的养老现金流不是一个明智的选择）
疑难解答：
问：为什么预定利率只有4.025的年金，IRR却能够高达4.5%？
答：将一定比例的死亡福利回馈给生存的人；自在人生领取满20年后无身故赔付（只能退保操作），这部分的身故赔付利益回馈给活着的客户，便有了越长寿、回报率越高甚至超过预定利用率的结果。
如果说当下还有哪一款“真预定利率4.025”的养老年金值得推荐，很明确的告诉你：《招商信诺自在人生》是你的不二选择！
据内部透露：自在人生剩余销售额度6000万左右，售完为止。（一款年金险能卖多久除了与公司策略有关，还与准备金比例有关）
