商业医疗险为什么不能像医保一样统一定价？
关于社保和商业保险（主要是医疗险）的区别，很多保险自媒体都说的很清楚，比如这张图：
商业医疗险报销范围不限社保，额度高达几百万，还有诸多增值服务...
这是表面的内容，作为消费者知道这些已然足够。
如果你是保险从业人员，或者有较强的求知欲，我们不妨来探讨一下更深层次的问题：商业医疗险，为什么不能像医保一样，统一定价？
温馨提示：本文超级无聊。。
商业保险市场是一个完全的自愿性保险市场，保险公司销售产品，投保人购买产品，你来我往，自觉自愿。
一个自愿加入的保险计划如果能够顺利运行，那么每个被保人缴纳的保费应符合他的潜在期望损失。
什么意思呢？
打个比方，30岁成人，一年内住院的概率是1%，而60岁老人住院的概率10%，假设住院花费相同的情况下，60岁老人的净保费应该是30岁成人的10倍，这符合他的潜在损失，以达到精算意义的公平。（净保费：不含成本、利润等要素，只考虑患病率计算得出的保费）
如果像医保那样统一定价，最终价格必然是30岁和60岁保费的平均值，那么补贴情形就产生了：30岁的成人多交了实际患病率所需的保费，用以弥补60岁老人少交的保费。
在自愿的保险市场里面，30岁的成人必然心有不甘，于是会选择退出这个保险计划，这样留在保险计划中的60岁老人变得更多，每年赔付的费用随之增加。
为了应对赔付增加，保险公司势必收取更多的保费，但这会导致更多身体健康的人离开，更多身体异常的人留下，又导致更高的赔付...
如此循环往复，直至整个保险计划崩溃，这也常称作保险的逆选择螺旋。
而令人诧异的是，对于收取相同保费的社会医疗保险，为什么不用担心保险计划崩溃的情形呢？
社会保险属于强制性保险计划。
根据《社会保险法》要求，企业应当为职工缴纳医疗保险，不缴纳即是违法。
而城乡医保虽然本着自愿性原则，大家也都是积极缴纳的。2018年医保参保率稳定在95%以上，基本实现全员覆盖，更不会出现大量退保的情形，也就不用无需社保体系崩溃。
因此，社会医疗保险向所有人收取相同的保费，被视为合理公正的。
但实际上我们知道，这并非精算意义上的公平，身体健康的人群总是在补贴那部分常常患病的人群。
社会医疗保险具有公益性，旨在为全员提供基础医疗服务，通过风险集合和分散，使得个人的财务风险减少，以达到整个社会的稳定和谐。
政府会对医保缴费进行补贴，有效降低了医保的缴费水平，从而增加全员的参与热情。
比如，2019年医疗保险个人缴费250元，地方补贴了520元，两倍有余。社会医疗保险如此低廉的缴费，使得不同成员间的内部补贴也就显得不再重要了。
社会医疗保险不为获利，只要求缴纳的保费加上政府补贴的部分能满足受益支付，整个保险体系就能稳定地持续下去，不需要预留任何的利润。
公益性同时也体现在保障范围上，比如商业医疗险通通拒赔的既往症，社会医疗保险通通揽下，不遗余力。
而保险公司作为商业机构，亘古不变都在追求更高的利润。
精算师在设计保费时除了考虑充足性、公平性，还要考虑竞争的因素。
如何设计保费使得其既具有吸引力，又能保证利润充足呢？
其中一种重要的方式就是获取更多可靠的数据，加深对死亡率和患病率的理解，来细分人群，获得更准确更有竞争性的定价。
而划分被保人人群，则常常采取核保的方式。
社会保险的参与，并不要求被保人身体健康，即使身患绝症也可参加，核保是不必要且无关紧要的。
实际上，社会保险的目的之一就是实现社会上富人与穷人之间的一个收入再分配，这常常通过收取与收入挂钩的保费实现。
而商业保险则不同，正如前文所提到的，商业保险充满了强大的逆选择风险，那些健康异常的人迫切得到商业保险，而保险公司则不愿意承保这些风险较大的人群。
为了应对这种逆选择风险，保险公司不得不采取核保。
核保是一个对被保人群进行筛选和分类的过程，也是对被保人收取不同保费的重要手段。
核保的贡献包括：
●通过拒保高风险人群，减少逆选择风险，以保证保险公司财务稳定；
●通过对被保人群进行分类，使得拥有同一风险等级的被保人达到公平的价格；
●通过对被保人群的筛选，使得保费价格远远低于未核保的水平。
根据英国一项寿险数据显示：由于核保的存在，保费比不核保时要便宜一半（即经过核保筛选过的人群，死亡率只有正常人的一半）。
因此说，核保对商业保险必要且至关重要。
无论自愿还是强制，无论盈利还是公益，保险于社会、于个人都有着极其重要的作用，尤其在大灾大难面前。
如这场疫情期间，治疗费用由国家医保全额报销，这是大国的担当，是民族的自豪，是任何其他国家远不能及的。
而保险公司也未落后，纷纷开通绿色理赔通道，奔赴前线...
幸为华夏人，莫负炎黄魂！
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