什么是保险全家桶？保险全家桶有什么猫腻？
有这么一类保险，它包含了所有的保障——医疗、意外、重疾、身故等等，只要你想得到的，它都能保。
它就是保险“全家桶”，一张保单恨不得把所有的能保的都写上去，深得保险小白的心。
不过这类保险看起来大而全，实则有很大的坑等着你。
今天奶爸就带你全面剖析保险“全家桶”里面蕴含的猫腻。
01
什么是保险“全家桶”
说起“全家桶”，大家第一时间想到的，肯定是肯德基的全家桶。
而全家桶，其实一个人都可能吃不饱，还有人因为不够一家人吃而把肯德基告上法庭，那Ta为什么可以叫做全家桶呢？
鸡：我全家真的都在桶里面了......
当然，这只是网上的一个梗罢了，这里不再展开，我们还是来谈谈保险的“全家桶”。
保险“全家桶”跟肯德基的全家桶相似的地方就是，只要你愿意，保险公司会把保险的“全家”——医疗险、重疾险、意外险、寿险等都放在一张保单里。
保险“全家桶”是以主险+附加险构成的，主险是必须投保的，附加险是可以选择性进行投保的。
现在市面上有很多这样的产品，不乏一些大公司的主打产品**福。
（产品保障示例）
**福的实质是以寿险为主险，附加了重大疾病保险、意外险、医疗险的一款终身寿险。
说是附加的，其实统统都是要额外算进保费里面的。
02
“全家桶”与单品保险组合对比
这类产品值得买吗？
奶爸精心挑选了一个方案与**福进行对比：
（产品明细）
方案A就是上文提到的**福终身寿险，方案B选择了保障与方案A保障基本相同的产品。
方案B选择了可以保障终身并且附加了身故保障的国富嘉和保、意外险选择了亚太超人，医疗险上选择尊享e生2019跟安联住院保。
我们来看一下在价格以及保障方面，这两种方案的表现如何：
（两种方案保障对比）
表中的两个方案的保费，都是以30岁男性为例测算的。
下面我们来看一下不同保障，这两种方案表现如何：
重疾与身故保障对比：
方案B的国富嘉和保除了110种重疾以外，50周岁前还可以额外赔付50%，是比方案A要全面的。
方案B还附加了癌症二次赔付，可以赔付2次；方案A可以赔付3次，略胜一筹。
不过方案A的**福的癌症间隔期是5年，而且嘉和保的间隔期是3年，更短的间隔期也就更容易获得赔付，综合来说，奶爸还是更倾向于方案B。
身故保障两个方案的保障额度都是50万，而且是共享保额的。
也就是说如果重疾出险后，就没有身故保障了。
想要赔2次的话，可以选择终身消费型重疾险搭配寿险。
无论是从疾病保障的范围，赔付次数以及保障的额度上，方案B基本都是优于方案A的。
并且方案B在疾病保障比方案A表现要好的情况下，价格上也是比方案A便宜了接近一半的。
意外保障对比：
**福附加的意外险保障是有点坑的，50万的保额每年需要交2500元。
虽说其保障到70岁，但是这也是贵的有点离谱了。
而短期的意外险更新比较快，且一般没有健康告知，即便停售了也不会害怕买不到好产品，所以奶爸一般不建议选择长期的意外险。
所以方案B奶爸选择的是亚太超人，保额达到了100万，还可以保障猝死，保障也更全面了。
医疗保障对比：
**福附加的医疗保险最大的问题就是保额太低，附加的住院医疗费用险购买4份，保额也才1.2万，还有附加的住院津贴200元/天，这远远没办法规避高额的医疗费用风险。
方案B选择了一款百万医疗险尊享e生2019以及一款小额医疗险安联住院保。
尊享e生2019的保额达到了300万，扣除1万免赔额后，100%报销，并且重疾医疗是不设免赔额的。
安联住院保则可以帮你解决那1万元的免赔额。
这两款医疗险的搭配可以让你在住院的时候一分不花。
而且在价格上，方案B选择的两款的医疗险的优势也是非常明显的。
哪些人适合保险全家桶？
不过保险全家桶存活了这么久，确实有他的道理。
如果预算非常充足，也没有太多的时间对比产品，一张大而全的保单可能确实比较适合你。
看上去一次性可以解决所有保障问题。
但如果想要不花与冤枉钱，想要充足的保障，还是要好好搭配保险。
毕竟买保险就是为了规避风险，保额是最为关键的，保额太低的话就没有办法转移风险。
大家要明白，保险“全家桶”除了购买的时候方便，在其他的方面都不占优势的。
且需要注意，很多保险“全家桶”附加的医疗险的续保条件是有点苛刻的，一旦发生理赔，下一年度很可能无法续保。
03
奶爸总结
为什么保险“全家桶”各方面都不如分开来买，还是会那么热门呢。
主要是因为大多数消费者贪图方便，想着在投保的时候一次解决所有的问题。
所以奶爸要给大家强调一下，购买保险是一个逐步配置的过程，在投保的时候要擦亮自己的双眼。
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