友邦保险为什么这么贵？

如果有人问九尾君，圈内最高大上的保险公司是哪一家？

我会毫不犹豫地回答：友邦保险。

友邦的高大上，主要体现在他们的“高门槛”。

友邦的业务员，几乎遍布于各个精英行业：医生、律师、老师、企业高管……

友邦的客户，也是中产居多，而且几乎无一不对公司高度认可……

这一切，似乎都背离了常人对传统保险公司的认知。

那么，它究竟神奇在哪里？

一、友邦保险的百年历史

说起老牌保险公司，很多人第一时间想到的就是人保和国寿，两家企业本是一家，其前身都是1949年成立的中国人民保险集团。

但是中国人民保险集团成立距今，也不过几十年。

相比之下，友邦的历史更加悠久，算得上真正的“百年老店”。

下面，九尾君简单罗列一下友邦保险的“发家史”：

所以，友邦的前身是1931年成立的四海保险，虽然曾隶属于AIG集团，但是目前已经完全脱离AIG，成为一家独立的外资保险公司。

友邦的总部设在中国香港，在亚太区18个国家和地区开展市场业务，包括中国大陆、泰国、新加坡、马来西亚等。

2019年全年，友邦保险的总保费收入达65.85亿美元，企业位列2019《财富》世界500强排行榜中388位。

二、友邦保险为什么这么贵？

内地传统线下保险公司，产品定价一直为人诟病，但是相比之下，友邦有过之而无不及。

如果以线上主流重疾险的定价为基准，平安、国寿等线下保险公司的产品，溢价大约在30%左右，但是友邦的产品，溢价高达40%-50%。

友邦保险为什么这么贵？主要有两个原因。

保险中的香奈儿-秉性高贵




从基因来看，友邦源于美国，属于“舶来品”。




国人总有这样的心态，觉得进口的东西就是比国产的靠谱。





汽车要买进口的，疫苗要打国外的，甚至孩子的奶粉，也是“进口”更放心。




保险同样如此，在海外“成功镀金”的保险公司，身价自然翻倍涨。




在中国国情下，这成了友邦与生俱来的优势。

从企业文化来看，友邦走的也是高端路线。

中国的保险业起步较晚，为了尽快开拓市场，老牌保险公司在营销上下足了猛药，基本都是0门槛招人。

低学历、低素质业务员大量涌入，造成了投保乱象，也导致保险业几十年的“风评低谷”。

而友邦独辟蹊径，从创立代理人制度开始，一直在打造高素质团队。

高素质团队，可以给用户提供高质量的服务。

更重要的是，可以借此获取高质量圈层资源：高素质人才，吸引的自然是高层次的客户。

“造势”成功后，品牌溢价也就水到渠成了。

所以，你还以为产品买的都是性价比？

对于友邦的用户来说，他们买的是品牌、品位以及档次。

同样是保险，我们友邦比你做得更高端、更出色，身价自然不能落后。

友邦，堪称保险界的香奈儿。

历史遗留问题-预定利率之差




当然，友邦保险价格高，背后还有一个涉及大半个行业的历史遗留问题。




保险产品的定价，离不开预定利率。




但是预定利率，并非一成不变。

1988年，大陆寿险预定利率高达8.8%，但是随后，监管机构连续三次下调预定利率。

1999年，预定利率降至2.5%。而后，2.5%的低利率状态，持续了整整14年。直到2013年费率改革，预定利率才重新上调至3.5%。

不过，2013年的费率改革并不是一帆风顺的。

预定利率下调，意味着保险产品的价格大幅下降。这可能引发友邦、国寿、平安等寿险公司的老用户大规模退保，发生系统性风险。

要防止“退保潮”，就要严格控制产品费率，起码不能让保费一泻千里。

所以，老牌寿险公司只能让保费长期、缓慢地下降，同时将保障责任做得更加完善（等于变相降价）。

目前，很多新兴的保险公司可以做到极致的低费率，主要是因为没有这个历史包袱。

传统线下保险公司看似固步自封、不思进取，也不是单纯想靠品牌效应“收割韭菜”那么简单，其根源还是在于当初的历史遗留问题，目前无法彻底解决。

不过，低利率时代的最后一批保单，到2023年，缴费期基本都已过一半。到时老用户再退保可能性就非常低了。个人猜测，传统线下保险公司会经历一次整体性的较大幅度的降价，费率逼近新兴的“小公司”。

三、外资保险公司在中国的销售？

中国共有28家外资保险公司，其中，友邦是唯一一家“血统纯正”的外资独资保险公司。

2019年，28家外资保险公司合计实现寿险保费收入2729.82亿元，同比增约3成，占当年全市场份额9.2%。