如何用保险产品配置家庭备用金？
美帝：America First，特大统领啥都争第一啊；
英帝：首相已经进了ICU了，果然是群体免疫；
三哥：这恐怕是最大的雷，百万起步，上不封顶；
坡县：封城，佛系抗疫已转变；
欧洲：重伤吧，西班牙意大利都是欧猪国家，难办；
日增3.6万，病毒正在以不可思议的的速度席卷全球，只能说活久见，感觉已经没啥话可说了，新冠这事且要折腾几个月了，估计最终确诊数字要过千万，其实确诊已经失真，和武汉中期差不多，取决于检测上限。
各国应对疫情的方式有很大不同，这些天一直有抄作业的呼声，但是放眼全球，天朝这么硬核的抗疫可谓绝无仅有。
一方面政府并没有这么强的执行力，即便强如美帝，联邦制下特大统领对地方上的控制力远不如对外，嘴炮抗疫也是没办法。
另一方面部分国家消费主义盛行，负债多储蓄少，封城之类的突然断粮真的只能干瞪眼，后果也无法承受。
这波疫情中最倒霉的是病人，其次倒霉的就是家底不厚的人，无论是企业还是个人，加杠杆的这波都很受伤，疫情结束后可能有报复性消费，但是更可能有报复性存钱，是时候筹划一下家庭准备金以备不时之需了。
准备金
准备金这个词对于银行/保险等金融机构是非常熟悉的，其实老百姓也很熟悉，股民朋友们经常听到降准指的就是央行降低了商业银行的准备金比例。
银行准备金是商业银行库存的现金按比例存放在中央银行的存款。实行准备金的目的是确保商业银行在遇到突然大量提取银行存款时，能有相当充足的清偿能力。
保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。
准备金这种东西，可多可少，就像存款准备金一样一会降一会升，但是没有是万万不行的。
家庭准备金
金融机构需要准备金，家庭也需要，其实家家也都有，只是具体实现方式不同，各种金融资产都可以做，最常见的就是银行存款了，今天讲讲保险产品做准备金的特点。
安全：作为一个家庭压箱底的不会轻易动用的一笔钱，安全性需要高，最保险的当然是保险喽，听名字就知道。
流动：流动性不能太高，如果太方便，钱是很容易被花掉的，毕竟今天一个包包，明天买个表啥的就花掉了，所以流动性太高的金融资产并不合适，放余额宝里面的话，过个双十一就被清空了，但是作为准备金也要能够及时变现。
收益：放在那里一动不动很难让人接受，收益也是需要考虑的一个点，不过作为高安全性产品，同时做到高收益并不现实。
增额终身寿
增额终身寿是一种保额递增的寿险。
寿险
终身
增额
保费恒定，身故/全残保额不断累积
由现金价值累积作为后期保证
身故保障+复利增额
这种产品很适合做家庭准备金，法律属性特别强，安全性高，流动性好，收益也还看得过去，对标定存还是可以的，考虑到打破刚兑和利率下行趋势，更是优势满满。
使用场景演示一
35岁的小A家拆迁分了一大笔钱，也没有很好的理财经验，做了个组合分散风险，其中100万做了一个增额寿，一次性缴费结束，没有做分期，横财嘛，并不是年年有，设定几年的缴费方式并不适合，我们来看看具体是如何完成的。
投保后第二年，现金价值104万，以后每年递增。
如果小A同学49岁之前挂了，会以身故理赔的形式赔付160万给到家人，这是这种产品的一个特点，前期会有160%的杠杆。
第六列对应的是小A在某年龄段挂掉的赔付，计划书可以做到105岁，我就假设老A90岁挂掉，之前一直也没有用，那么最终会赔付623万给到后人。
这笔钱小A同学并没有预期的使用计划，老胡做了点假设，在60岁65岁时遇到两件事，需要花点钱，就使用减保的形式分别领取了50万总计100万，那么就要参考第十一列了，90岁挂掉，赔付372万给到后人。
使用场景演示二
35岁的小A很有计划性，职业发展也比较顺利，因为工作也很忙，没空研究股票之类，打算拿出一部分年终奖做点准备金，做了一个10年期每年10万的计划，具体想法是给25年后60岁的老A养老用，我们来看看具体是如何完成的。
缴费7年后，现金价值超保费，在49岁前挂掉有160%的身故杠杆。
61岁的老A退休了，开始每年领10万作为补充养老金。
90岁老A挂掉了，还剩下15万办个后事。
使用场景演示三
35岁的小A一直是月光族，受到疫情触动，打算改变消费习惯，做点强制储蓄，每个月存3000，一年36000，做个5年计划，目前没有用钱的计划。
前期杠杆，后期保额增长。
如果要用钱，直接退保结束。
使用场景演示四
55岁的老A是企业主，实体利润微薄，年纪大了也干不动了，后辈也不愿意接手，就把厂子卖了，拿出一部分来买了两份保险，400万3年缴，受益人是两个女儿各50%，就打算作为遗产，但是也考虑到万一以后自己要用钱也能用上。
老A的年纪大了，60岁前挂掉赔160%保费，60岁以后挂掉赔120%保费，第9年开始身故保额开始滚动增长。
假设90岁挂掉，赔3500万给两个女儿。
如果要用钱，可以减保取现，也可以按照现金价值的80%做保单贷款（需要付息）用于临时周转，及时还回去就可以了。
老胡观点
随着4.025的落幕，增额寿会成为未来市场的主流，回顾以上的场景，增额寿的特色鲜明且突出。
保额不断增长，现金价值高。
灵活性好，不用就放着，需要用的时候无论是减保还是保单贷款，都是很快到账。
适用于各种可能的场景，无论用来做教育金、养老金规划都可以胜任。
增额寿有独特的法律属性，可以作资产隔离，也可以做定向传承，安全性非常高。
