某安保险的《守护百分百》你被坑了吗？
现在更文不再是定期，而是随机。
今天看到有人说某安保险（就是大家都知道的那家大得很的保险公司）在4月1日要上线一款重疾险，名字叫做《守护百分百》。
不得不说某安的保险的名字起得很不错，但是好名字往往伴随着垃圾产品，快成为真理了……
《守护百分百》名字确实不错，但是如果前面说的，真心实意的垃圾。
一、守护百分百
这是一款返还保费的重疾险。
不得不说，某安在揣摩投保人心态这方面，一直做得很好。
我都能想到，产品上市后，某安业务员如何宣传这款保险了----“免费重疾险”！
毕竟，“返还保费”这四个字，注定要让很大一批投保人为“免费”而买单。
我不是空口白话乱说，因为某安的鑫利系列两全保险，已经用“免费”卖了很多年了。
《守护百分百》的返还规则是，投保时候就约定是60岁或者70岁或80岁时，被保人健在，且没有理赔过，那么到了约定的年龄，就返还已交的全部保费，且保险责任继续。这当中，60岁的保费最贵，70岁次之，80岁返还的保费最便宜。
总的来说，返还保费属于还不错的功能，对于不缺保费的人群来说，这个功能很不错。
垃圾的是接下来要讲的……
《守护百分百》是一款终身重疾险，然而确实一个脱离了现实的重疾险，只赔付80种重大疾病。
而现在的重疾险是什么形态？覆盖重疾的早中晚期的轻症、中症、重疾是主流；还有多次赔付、恶性肿瘤多次赔付；特定器官、疾病的多次赔。
看来某安卖这种只赔重疾的重疾险尝到了甜头……
二、同类类比打脸
既然说垃圾，那么肯定就是因为有对比才有伤害，有对比才有打脸……
不是说返还型保险买不得，而是想说用这种揣摩消费者G点，然后开发垃圾产品卖的行为太过于垃圾……
某合资公司有一款2018年推出的返还型重疾险，也就是同类型产品的对比：
上图可以看到，《守护百分百》无论是保障的丰富度，还是保费的费率，都不及一个2018年的同类产品。
为了看看《守护百分百》的“返还”有多贵，再来一张有趣的表。
上面的某公司的《同佑e生》还有一个 无返还 版本，也就是只有重疾、轻症、身故的版本。
而同样的，另外一家公司在2017年时候上市过一款只保重疾，没有轻症、没有身故的“重疾险”，我们再来看看对比。
实际上，上表中就是想说明一个问题：返还保险的保费到底多少！
可以看到，返还保费的年龄越小，保费越贵。
同时也看到了，返还保险的保费、终身寿险（身故）的保费、轻症的保费。虽然不是精确数据，但是相信简单计算后，心里面都有一个数字了。
三、返还保险
返还型保险好嘛？
对于不差钱的投保人来说，肯定是：好！
但是从上面的表，我们也看到了，返还型保险的“返还功能”，是单独收了高额保费的！
这时候，需要引入一个经济学概念“货币的时间价值”，举例：2000年时候1万块钱能起多大作用，2020年1万块又能起多大作用？2050年1万块又能起多大作用？
在时间的维度下，同样的货币价值是不同的。
所以，返还保费的保险，加持了货币时间价值后，我们会发现时间线越长越坑爹……
当然，有人会说，返还保费后还有保障啊，还有身故金啊。
实际上有这些内容，业务员没有给投保人说：
1、若发生重疾理赔，则返还保费功能自动失效……
2、返还保费年龄前身故，则只赔身故金+返还险则只退已交保费。
实际上，按照某安的费率，完全可以把重疾险这块的保障增加点，这种只有重疾而没有轻症和中症的重疾险，真的是坑爹！！
现在的医疗检测手段远高于10多年前，大众对健康的关爱也高于以前，意味着我们更多的疾病会在没有恶化之前的早期或者中期就被诊断或者确诊了。
对于保险公司来说，确诊早并不是好事，因为现在的重疾险，确诊轻症、中症后一般都会触发豁免保费条款。
如果没有轻症、中症，对于保险公司来说，少了理赔责任的同时，降低了赔付率。打得一手好算盘！
