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利率不断降低，珍惜招商信诺自在人生这款年金

2023-09-12 15:58:33

之前发过这张图：

现在这张图上又要加一个美国。

3月15日，美联储宣布下调联邦基金利率100个基点至0-0.25%。

除中国以外的主要经济体，基本都进入了0利率，甚至负利率的时代。

我们恐怕也难以避免。

站在今天考虑，什么样的投资能锁定未来几十年的收益？

只有年金险。

上周有朋友在星球问了这么个问题：

利率不断降低，珍惜招商信诺自在人生这款年金

现在还能找到几款预定利率4.025%的年金险。

但它们都是之前已经备案或在售的产品，并且会陆续下架。

之后新审批的年金险，最高预定利率只有3.5%。

年金险的实际收益和定价利率之间还有差别。

预定利率4.025%的，实际收益大概率在3%-4%之间（看年龄）。

预定利率3.5%的，实际收益当然要更低一点。

3%-4%的收益，现在看不咋样。

很多银行创新存款都能达到这个收益。

但银行存款最多也就存5年，5年之后再买可能只有2%-3%了。

而年金险保证的是未来几十年的收益，几十年后还能拿到3%-4%。

眼光放长点，年金险更好。

为什么拿银行存款和年金险做比较呢？

因为买普通型年金险（不附加万能账户），它和银行存款一样「保证收益」。

这个保本保息的意思是每年交多少钱、交几年、多少岁开始领、每年领多少……都明确地写在了保单上。

有了这些具体数据，实际的利息用IRR算一下就能算出来。

我拿这位朋友提问的「招商信诺自在人生」算一下，刚好做个评测。

这款产品很简单，我喜欢。

利率不断降低，珍惜招商信诺自在人生这款年金

普通养老年金险。

预定利率4.025%，目前最高。

保障责任就2块：

1养老年金

55/60/65岁开始领。

按年按月都行，按月是按年的8.4%。

可以一直领，领取至身故。

并且保证领取20年。

假设60岁开始领，领了15年后不幸身故，保险公司会把剩下没领的5年作为身故保险金支付给被保人的家人。

2身故

· 还没开始领养老金时身故，按照已交保费和现金价值的更大值支付身故保险金。

以35岁男性、年交5万、交10年、60岁开始领养老金为例：

利率不断降低，珍惜招商信诺自在人生这款年金

第16个保单年后（10年缴费期+6年），现金价值超过已交保费。

· 开始领取养老金后身故，因为有自在人生有保证领取20年的条款，所以此时身故保险金=20倍的基本保额-已领养老金。

只要开始领，无论是否身故，都得领够20年。

· 领取满20年后，就没身故保险金了。

具体收益怎么样，IRR算一下。

首先算下身故IRR。

买年金险是为了给自己养老用，要多看这个数据。

身故IRR越高，意味着每年能领的养老金越高。

利率不断降低，珍惜招商信诺自在人生这款年金

还是刚才的测算条件：

60岁身故，实际收益IRR 2.83%；

70岁身故，3.47%；

80岁身故，3.36%；

90岁身故，4.16%；

100岁身故，4.54%。

收益很高，活得越久，IRR越高。

这个收益和之前过的复保星颐、弘康相伴一生差不多，甚至要更高一些。

年金险第一梯队。

再来看生存IRR。

除了给自己养老，年金险还可以用于财富传承。

比如孩子买房急着用钱，这时可以通过退保拿回现金价值。

拿回的现金价值多不多，拿回这些现金价值相当于赚了多少？这就要看生存IRR。

利率不断降低，珍惜招商信诺自在人生这款年金

还以刚才的条件测算：

前15年不要退保，此时现金价值<已交保费，退保有损失。<>

第16个保单年后，现金价值就大于已交保费了。

60岁时，生存IRR 2.83%；

70岁，3.58%；

80岁，3.96%；

90岁，4.32%；

100岁，4.58%。

同样很高。

现在35岁，每年交5万，交10年，共交保费50万。

标签这款年金利率自在降低

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