弘康共庆余年年金交费第5年就能返还
最近股市行情很不好，大家感受到了前所未有的恐慌，很多伙伴也开始调整资产配置，更多考虑投资稳定低风险的理财产品，咨询年金产品的伙伴也明显比之前多了很多。
年金险安全稳定、可锁定未来长期利率，能够满足绝大多数人的长期理财需求，在未来低利率时代，将会是大家稳健投资理财的首选。
今天要跟大家一款养老年金——弘康共庆余年年金，有养老需求的朋友不要错过！
进去正题之前，先来说说如何挑选一款养老年金？
我们给大家总结出以下几点：
• 收益足够的明确
保障责任越简单越好，怎么领钱、领多少钱，都要在保险合同中写的明明白白的。
只有保险合同中明确说明的收益，才是“刚性兑付”的，不要被一些虚高的浮动收益比如说万能账户、分红收益所蒙蔽，那会有为零的可能。
养老是刚性需求，我们需要的是确定性的现金流！
•活多久领多久
很多人认为，理财型保险保障作用为零，其实不然，养老金的保障作用就体现在“对冲长寿风险”！
随着医疗水平的进步，长寿已经是一种常态。长寿本身固然是好事，但同样伴随着“人活着，钱没了”的风险。
一款好的养老年金，应该是只要人活着就能一直领钱！
如果一款养老年金只能领到70岁或80岁，然后以一笔“祝寿金”的形式结束合同，在未来的十几二十年内，很可能会出现现金流断掉的风险，这就不太符合的我们养老需求了。
• 收益率要够高
买理财型保险，自然是为了收益，那肯定是越高越香啦~
前段时间，不少从业人员都在炒“4.025% ”，因为4.025%的预定利率是目前年金险设计的顶格利率，而且根据监管部门的要求，这类产品已经在陆续下线，未来很可能只能买到预定利率3.5%的年金险了！
这里需要注意的是，预定利率≠实际收益率，扣掉保险公司各种成本后，产品真实收益率通常都会低于预定利率。
评价一款年金险的真实收益如何，有一个很重要的指标就是IRR（内部收益率，也可以简单理解为实际复利）。
挑选年金险，要选择IRR更高的产品，越接近4.025%越好！
•支取灵活，回本快
一般年金险产品灵活性不够，回本时间比较长。如果急需用钱，可以通过保单贷款或者退保来周转，但退保时，拿回的是保单的现金价值。
所以，现金价值越早超过已交保费回本时间就越快，前期退保也不会造成损失。
但是大家应该都清楚，任何一种理财渠道都不可能同时兼顾安全性、收益率、流动性三个维度，年金险作为保险产品，由银保监会保驾护航，不会亏本、更不会暴雷，足够安全。
所以一般来说，一款年金险在收益率和流动性上会有所侧重，有些是现金价值跑得快，没几年就能回本甚至翻倍；有些是将来年金领的多，重在厚积薄发。
下面我们就依次根据这几个点，对共庆余年年金做个具体分析：
从图表中我们可以看出，共庆余年年金的产品设计非常简单，没有万能账户、分红收益，领取方式简单明了。
领取方式分为两个阶段：
• 特别生存保险金：5-9个保单周年日领取1%年交保费
• 生存保险金：10个保单周年日后领取基本保额
举个例子：30岁老王，购买了弘康共庆余年年金保险，年交10万元，交10年，基本保险金额为38020元。
那么老王在34岁~38岁，每年可以领取1000元；39岁往后每年可以领38020元。
这种简单纯粹的收益方式，尤其适合理财小白！
什么时候领钱、每年领多少，都在合同中写的明明白白的，不存在忽高忽低，不用每天耗费精力盯着账户，具有10场金融危机也撼动不了的法律效力！
从产品形态表中，我们可以看到共庆余年年金是保障终身的，“活多久就能领多久”，再也不用担心“人活着、钱没了”的窘境！
这一点对于长寿的人群来说非常友好，活的时间越久、赚的就越多！
为了方便进行利率测算，我们举个具体的例子：
30岁老李，购买了弘康共庆余年年金保险，年交1万元，交10年，基本保险金额为3802元；
利益演示表如下：
通过IRR计算公式，我们得出：
如果老李在70岁身故时，IRR约为3.25%；
80岁身故，IRR为3.30%；
100岁身故，IRR为3.34%；
通过测算我们发现，共庆余年年金的收益率距离4.025%的顶格预定利率还有一定的距离，只能算是一般水准。
我们还以上面的老李为例，从利益演示表中可以看出：
老李在交费第11年的时候，退保可以拿回现金价值96251元，加上累计领取的4302元，等于到手的金额为100553元，超过已交保费，此时退保本金不会造成损失；
如果是在此之前退保，会损失部分本金，前期的资金流动性不是很好。
总结:
弘康共庆余年年金产品收益领取足够明确，活多久就能领多久，符合一款养老金的基本需求。
但在收益率和资金流动性上，表现不是很突出，可能会让很多朋友就此止步。
不过既然保险公司能够推出这款产品，肯定有它存在的意义！
下面我们就来分析一下这款产品特色：
传统养老年金年领取时间都比较靠后，一般都要到退休以后才能领取，取得回报需要二三十年的时间，对于缺乏耐心的人来说，很难长期持有。
而共庆余年年金，在投保第5年就可以开始领取收益，短期内就有回报，让消费者的投资感受非常的好。
不同于传统养老金开始领取之后，再想退保可能一分钱都拿不回来，共庆余年年金的现金价值可以伴随终身！
从上面老李的利益演示表中，我们可以看到，老李在100岁的时候，保单的现金价值仍有10万多块钱。
这就意味着，在老李身故之前，无论何时遇到突发情况急需用钱，都可通过退保来周转。要知道老年人生病住院是常有的事，有这笔应急的钱很多时候真的能起到很大作用！
另外，现金价值持续终身还意味着，无论老李80岁、90岁还是100岁身故，都能拿到一笔身故金（前提是没有退保）。
从利益演示表中可以看到，老李80岁身故时可以拿到106970元，90岁身故时可以拿到106544元，100岁身故时可以拿到104448元。
活着的时候可以持续领钱，身故后还可以留笔钱给家人，不香吗！
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