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年金险VS增额终身寿险，怎么选？

2023-09-12 15:58:10
评论
在完终身寿之后，有很多朋友提出来了一个问题，年金险和增额终身寿有啥区别？
 
嗯，从功能上来看，俩产品确实挺像的——
 
都有储蓄功能
同样复利增长
都是收益确定
都可以提供现金流
都能对抗利率下行风险……
 
这看起来没区别呀！？？？

年金险VS增额终身寿险，怎么选？


咳，那么我们今天就来好好给大家讲一讲，年金和增额终身寿都有什么区别。


1



年金和增额终身寿的区别





年金和增额终身寿的核心区别其实特别简单：
 
一个是年金险，一个是寿险。
 
emm，开玩笑，核心区别其实在这：

年金可以有领取金额，可以领钱，


增额终身寿没有领取金额，只能用退保的方式取钱。

年金险VS增额终身寿险，怎么选？


举个例子，我们买养老年金的时候往往会得到这样的承诺：

60岁之后，每个月可以领取1万块，活多久领多久。

 
这个1万块，就是年金的领取金额，领多少，领多久，什么时候开始领只跟合同约定有关。

而我们买增额终身寿的时候，我们得到的承诺是这样的：

60岁时，保单价值100万

80岁时，保单价值200万

画重点，增额终身寿只有保单价值，没有领取金额，它只会慢慢增值，并不能够领钱。
 
而我们如果想从增额终身寿里面取出来钱，那就只能退保了。

60岁时保单价值100万，那这个时候你最多能退出来100万。

80岁时，保单价值200万，那么你这个时候最多能退出来200万。

退完了，也就领不出来钱了。
 
换句话说就是，想从终身寿里面取钱，要受到现金价值的限制，取出的钱≤现金价值。

年金险VS增额终身寿险，怎么选？


正是因为这个差别，导致了年金险和增额终身寿险产生了下面的不同。
 
①年金提供的现金流更稳定，可以应对长寿风险
 
年金险的领取金额只跟合同约定有关，比如说养老金，如果约定，60岁开始领钱，每月领1万，领取一辈子，那年金险就能稳定的领取一辈子。
 
而增额终身寿要想取钱就会受到现金价值的限制，假如我们60岁开始领钱，每年领1万，可能领取到80岁，增额终身寿的现金价值就被我们用完了，也就没办法领取了。
 
所以年金险所能提供的现金流更加稳定，防止了人还活着，钱没了的情况，应对了长寿风险。
 
增额终身寿，取钱是通过退保这个手段完成的，很可能会出现操作不当把现金价值取空的情况，因此在提供现金流、应对长寿风险方面弱一些。
 
②少部分年金收益率比增额终身寿更高
 
在年金险中有一种很特殊的产品类型，叫做纯年金。
 
这种年金的领取金额设计的很高，但现金价值极低，基本上放弃了流动性。

年金险VS增额终身寿险，怎么选？


我们都知道，安全性、收益性、流动性是金融的不可能三角。
 
年金险和增额终身寿险安全性基本一致，纯年金放弃了流动性，保险公司就对收益率做出了一定的补偿，让纯年金拥有了足够高的领取金额。
 
换句话说就是，在收益率方面，有少部分年金比增额终身寿要高。
 
③增额终身寿储蓄增值能力更强

不管是买年金也好，买增额终身寿也好，都相当于我们把一笔钱交给了保险公司打理，保险公司拿着这笔钱去赚取收益。
 
那么很明显，这笔钱我们取出来的越多，用来赚取收益的资金也就越少。
 
一笔钱，用来买年金险，随着我们不断的取钱，我们保单会变得越来越不值钱，现金价值越来越低。
 
而购买增额终身寿险，因为没有领取金额，所以这笔钱会一直利滚利利用下去，这就导致增额终身寿的现金价值比年金险更高。

年金险VS增额终身寿险，怎么选？


换句话说就是，增额终身寿险储蓄能力更强，若干年后，你的增额终身寿险，要比你的年金险值钱的多。
 
④增额终身寿财富保全功能更强
 
年金险，领取的是现金，这笔钱进入到了自己的手中的一瞬间，就成了我们的财产。

这个时候，一旦发生债务性风险，你的财产就要被拿去清偿债务。
 
而终身寿险，在合理设计的情况下，是可以和自己的财产相对隔离的。
 
因为终身寿险并不产生现金，只有【身故赔偿金】和【现金价值】。
 
【现金价值】归属于投保人，跟被保险人的债务没有关系。

【身故赔偿金】不属于遗产，继承遗产就要继承债务，受益人可以通过放弃继承遗产，规避掉债务，从而获得身故赔偿金。
 
在不是恶意避债的前提下，我们可以通过【身故赔偿金】和【现金价值】的特殊属性保全我们的财富，对债务进行相对的隔离。
 
现金流、收益、储蓄、债务的相对隔离，看，仅仅是一个能领钱，一个不能领钱，就让这两款产品产生了差别。
 
那么根据这些差别，我们就能找出不同产品适应的情况。
 
如果你是普通工薪家庭，需求是补充养老金、教育金，且资金量不多，只是想对现金流做一下调控，提前解决以后会发生的确定性的支出，那年金险更适合你，提前锁定确定的人生。
 
如果你是企业主这类手头有一定财产，但未来可能会面临负债、遗产等复杂情况，增额终身寿更适合你。
标签 年金   寿险   终身
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