疫情营业中断保险保什么？
随着疫情逐步得到控制，全国各地已经逐步恢复正常的经济生活，企业也在稳步复工复产。
根据全国工商联4月上旬的调研报告，91.39%的民营企业已复工，49.99%的企业产能利用率超过50%，24.86%的产能利用率达到80%以上。
虽然企业复工在逐步推进，但是复工对于企业来说仍旧存在风险，毕竟全球疫情防控拐点未至，"境外输入"、"无症状感染者"、"复阳患者"等风险依然存在。
对于企业来说，复工会面临疫情传播风险，不复工会面临停产破产风险。这是一个两难的选择。有什么好的办法吗？
有。企业可以通过保险，把复工后的疫情传播风险，转嫁给保险公司。这种保险就是"营业中断保险"。
营业中断保险其实早就存在，只不过以前没有得到很大关注，而现在新冠疫情的复工复产阶段，这种保险显得尤为重要。
下面具体来看一下，营业中断保险的具体情况。
营业中断保险保什么？
营业中断保险，顾名思义，就是企业因为某些原因导致暂停营业，停业期间的直接营业损失由保险公司赔偿。
现在常见的营业中断保险，是作为企业财产保险的附加险。企业财产保险对于企业来说应该并不陌生，所以这里不多说，主要就讲一下营业中断保险。
这里说的"因为某些原因"，不同的营业中断保险，保障的"原因"有所不同。现阶段复工复产的企业，肯定要重点关注的就是"是否涵盖了新冠疫情导致的营业中断"。
下图所示的这两种表述，都是涵盖了"新冠疫情导致营业中断"的营业中断保险。
营业中断保险的保费和赔付
营业中断保险的产品比较多，这里以一款针对中小企业的比较有代表性的产品为例，供大家参考。
如图所示，示例的这款保险的保障期限为一年，现在市面上也有部分产品可以只保半年甚至更短时间，可以自主选择。
财产保障主要就是指因为"火灾、爆炸等"原因导致的财产损失。
营业中断是按照天数赔付。举个例子，某企业因为员工感染新冠肺炎导致被行政机关要求暂停营业，停业时间为15天。按照三档计算，那么该保险将赔偿该企业1500元×15天=22500元。
注意，这个保险金是赔偿给企业的，而不是针对被感染的员工。
不同的产品，保险责任和保费有所区别，投保时务必以具体产品的条款为准。同时，也需要根据自己企业的规模和产能，选择适合自己企业的营业中断保险。
投保注意事项
说到买保险，大家肯定会很关心，保险到底有没有套路。其实，严格说，保险都不存在套路，因为所有的内容都会写入保险条款。未写入或者没写清楚的，都是保险公司的责任，由保险公司承担。所以，所谓的套路，就是投保时没有注意到的"细节"。毕竟保险条款那么多，也不可能一条一条看。
所以，为了让大家省事，我把这类营业中断保险的常见注意事项整理了一下。
1.怎样才算营业中断。
营业中断保险所说的营业中断，如果是由于传染病导致的，那么并不是由企业老板自己说停业就算停业的，而是要行政机关要求暂停营业，才算营业中断。
而且如果投保前就已经停业了，那是不保的。
2.生效时间。
营业中断保险的生效时间，主要有两种情况。
第一种：可以由投保人自己选择生效日期，那么就可以根据当地的复工通知，提前投保。
第二种：在投保一定时间后生效，常见的有投保次日生效，投保后的第2天生效等。
所以，各位企业主不要等到已经出现问题了才投保，而要提前处理。
3.停业时，雇员人数少于或多于投保人数，怎么办？
上文中的产品示例中可以看到，营业中断保险对于企业雇员人数有要求。但是不少企业的雇员数量是浮动的。比如投保时可能是50人，出事的时候可能变为40人或者60人了，对应的保险档次也可能发生变化，那么到底该按什么标准来赔付呢？
上文中示例的这款保险的处理方法是：雇员人数以理赔时为准，出险时需提供雇员清单（需提供社保证明或3个月及以上工资流水）。
若理赔时雇员人数减少，则按照实际雇员人数对应方案赔付，并退回多余保费；
若理赔时雇员人数增加的，以保单承保的每日赔付标准进行理赔。
注：不同的产品处理方式也会有差异，具体应以保险条款为准。现在有一些营业中断保险，只要企业在投保时符合条件即可，并不需要提供雇员清单。
4.免赔额。
上面说到，营业中断保险是按照停业天数进行给付。示例的这款产品，没有免赔天数，按照实际停业天数赔付。
但是并不是每一款营业中断保险都没有免赔天数的，有的产品会规定，"停业总天数减去免赔天数"才是实际要赔付的天数。例如，如果停业20天，免赔天数为3天，那么实际赔付就是20-3=17天，少于等于3天不赔付。
5.自己单位无人感染，但是隔壁单位有人感染，导致大家都被停业了，赔吗？
这种情况通常是不赔的。只有投保企业的营业场所内有人感染导致停业，才属于保险赔付责任。
6.企业经营不合规，赔吗？
不赔。有的企业在当地明令停业的期间内开业，或者营业资质不全，或者营业资质过期等违反法律法规的情况，是不赔的。
7.是否只有感染新冠肺炎导致停业才赔？
不是。
现在市面上的营业中断保险，基本上都不是只针对新冠肺炎的单一风险，而是针对"法定甲乙丙类传染病"、"突发公共卫生事件（比如重大传染病疫情、重大食物和职业中毒、群体不明原因疾病等）"、"火灾、爆炸"等多种情形。所以，虽然现在的重心在于新冠疫情，但是即便不是新冠疫情导致营业中断，符合保险责任的情况，仍然可以赔偿。
现阶段各地复工复产在稳步推进，但是企业复工仍然面临风险。前期不少复工的企业，也有出现因员工感染新冠肺炎，导致企业停业隔离的情况。大企业可能有更强的抗风险能力，但是对于中小企业来说，复工本身就是一个艰难的决定，万一要是再遇上停业，就是火上浇油。
营业中断保险就是企业提高抗风险能力的一种低成本手段。
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