买不到高收益的年金 看看增额寿险信泰如意尊如何？

随着央行多次降息，年金险的热度一路高涨。

但是，九尾君之前也提到，在全球低利率的背景下，年金险不可能独善其身。

近半年，各种高收益的年金险先后停售，很多好产品已经成为历史，再也买不到了。

用户的选择余地，似乎变得越来越少。

但是，想要获得稳定可观的汇报，年金险并不是唯一选择。

如果买不到高收益的年金，我们是不是可以换种投资思路？

今天给大家的这款增额寿险——信泰如意尊，可能是除了年金险外，又一座投资宝藏。

如意尊的保障内容主要有两项，一项是一般身故/全残，缴费期满后，赔付保额、现价、已交保费*对应比例较大值；另一项是航空意外身故/全残，在一般身故赔付的基础上，额外赔付有效保额。

我们都知道，寿险最主要的功能就是身故保障（定期寿险）和财富传承（终身寿险），但是如意尊的核心价值，却不是其中之一。

那么，它特别在哪儿呢？接下去我们逐步分析。

照本宣科比较抽象，我们直接进行案例剖析。

以30岁男性，年缴10万元，缴3年为例，以下是产品的生存总利益：

（点击查看大图）

由上图可知，中后期产品的身故保险金等于现金价值，其风险保障作用较弱（身故保额低）。从本质上说，它的形态更接近年金险，属于储蓄型的保险。

如意尊的现金价值比较有优势，以上案例中，第6年现价超过保费，实现了返本，这时候退保已经没有损失。

大约从第8年开始，现价以3.5%的速度逐年递增。

被保人总缴保费30万元：51岁时现价已经超过60万，实现了翻倍；60岁时达到83万元，70岁时117万，80岁时165万，90岁时候232万，100岁时超过300万元。

我们分别计算一下四个年龄段的IRR：

（点击查看大图）

由于从8年开始，如意尊的现价是以3.5%的速度逐年递增的，所以之后任意一年退保，总收益率都在3.5%左右。

此后，如意尊就相当于一款利率为3.5%的活期储蓄产品。

首先，产品附带减保功能。

减保，就是部分退保，投保人可以拿回保额对应部分的现金价值。

储蓄型保险，如果没有减保功能，急用钱的时候就只能选择退保，或者保单贷款。

但是，退保意味着清空账户，之后不再享受相应红利；而保单贷款，利率又非常高，目前如意尊的贷款利率高达5.85%，恐怕大多数人都接受不了。

减保功能，恰好就解决了现金流的难题。

交费期满，且在现价已经保证回本的前提下，可以根据自己的需求选择减保，余下的金额还是继续放在保险账户里，复利生息，兼顾了现金流和储蓄。

此外，如意尊还有加保功能。投保满两年后，手上如果又有了闲钱，仍然可以放进如意尊。

需要注意的是，“取钱”没有限制，“存钱”却有限额。如意尊每年可追加一次，每次最高不得超过基本保额的20%。

比如30岁男性，每年缴费10万元，缴3年，保额为290403元，那么，每年最高可以追加5万8千元。

如意尊可以附带一个万能账户——如意鑫铂金版，买了如意尊主险，就可以获得开户资格。如果有闲钱，可以放进万能账户，复利生息。

目前，如意鑫结算利率为6.05%，基本处于业内最高水准。

不过，万能账户的结算利率并不固定，一般和保险公司经营状况直接挂钩。但是，账户一般都有最低利率保证，即保底利率，如意鑫的保底利率为3%。

如果看好账户利率，可以选择在开户时多投一些资金，当然，暂时拿不出闲钱的话，后期也可以主动追加。不过，每次投入的金额都要扣除1%的初始费用。

此外，如果要从账户领钱，前5年是有手续费的，第6年开始不再收取手续费，这也是万能账户的常规设定。

（点击查看大图）

增额终身寿险和普通年金险一样，均属储蓄型保险，核心作用还是理财。

但是两者又存在明显区别。

增额终身寿现金流更加均匀，取用也更灵活。比如如意尊，没有固定返还金额，如果要取用资金，只能选择减保/退保。

从现价保证回本开始的，任何一个时间节点，生存总收益的IRR都在3.5%左右，所以减保无需考虑相对损失，更灵活。

而普通年金险，会在特定时期返还年金。现价保证回本后，前期生存总利益的IRR仍然很低，甚至不到2%，所以过早退保取现，相对损失较大。

这类产品的IRR并不是不固定不变的，而是在不断上升，一些产品后期可能超过4%。

（点击查看大图）

总而言之，增额终身寿是“均匀发力”的，返本后，可以随用随取。普通年金险主要在后段发力，存得越久，总收益就越高，前期退保不划算。

如意尊最大的优势在于长期锁定利率、取用灵活，同时兼顾理财和现金流，没有致命短板。

产品上市一个月时间，累计标准保费已经达到1.2亿元，日均销售约400万元，不可谓不火爆。

目前，各大银行的利率开始低走，前段时间，连余额宝的年化跌破了2%。

在这样的金融动荡时代，如果有家银行保证给到3.5%的活期存款利率，你会心动吗？