重疾险定价下降？深度解读重疾发生率表新旧变化的影响
昨天，中精协发布
重大疾病经验发生率表（2020)
征求意见稿
今天，有了表格
一定要深度解读发生率变化
定价下降？准备金增提？
（影响分析在第二部分，可以跳跃阅读）
一般情况下，保险公司在定价、准备金评估和内含价值评估的时候都会用到疾病发生率假设。
在新版之前，疾病发生率假设主要根据中国人身保险业重大疾病经验发生率表 (2006-2010) 为基准，结合公司自己的疾病发生率经验数据、对当前和未来预期的发展趋势等因素确定。
国内老版的重大疾病发生率推出已经十多年了。在此期间，国民生活方式改变、社会进步和医疗技术水平的提高等因素都发生了很大的变化，老版的重大疾病发生率表已经不能适应或者不能准确刻画国民的疾病发生风险状况。
举个栗子：
疾病发生率提高，增提准备金！
以太平洋集团为例，该公司 2019 年末对一些准备金评估假设进行了调整(其中主要是调整部分产品疾病发生率假设)，这些假设的变更增加2019年末保险合同准备金约80.77亿元，减少2019年度的利润总额合计约人民币 80.77亿元。
结合太平洋披露的敏感性分析，如果疾病发生率假设提高10%，则影响寿险责任准备金和长期健康险责任准备金合计160.96亿，这80.77亿元约占其50%。
尽管我们不能简单理解为线性外推关系，但是我们仍然可以粗略判断太平洋的疾病发生率假设提高了5%左右。
由此可见，现行的老版重大疾病发生率表确实需要尽快更新了，而与之相伴的还有重疾定义的更新。
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重疾发生率表、重疾定义
双双更新
1. 增2套重疾表：重疾定义2020版和大湾区专属
在昨天的文章中，我们了中精协在银保监会的组织和指导下，四次组织全行业补充数据信息，梳理疾病保险产品约2900款，摘录疾病160种，收集承保数据3.7亿条、理赔数据587万条，历时1年多时间基本完成了重疾表修订工作。
昨日文章，参见《重疾险又一巨变：重疾发生率表，开始征求意见！》
看此次发布的7张重疾发生率表，大家会发现，除了对2007年版重疾表进行了更新外，还新增了新重疾定义下的2020年版重疾表，以及新重疾定义下的粤港澳大湾区重疾表。
其实，重疾定义和重疾发生率表是相依相伴的关系，在第二版重疾发生率表发布前，2020版重大疾病定义已经率先开始征求意见了。
2. 重疾从25种增至31种，分轻重度：Ⅰ期甲状腺癌纳入新增轻度疾病
2020年3月31日，中保协发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。
相较原来的25种重疾定义（2007版），2020版重疾定义增至31种，还按照重度和轻度分为两类：
①重度疾病28种，新增严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
②轻度疾病3种，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
2020版重疾定义征求意见后，大家最为关注就是Ⅰ期的甲状腺癌和T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都从重度疾病移出，纳入轻度恶性肿瘤。
之前，我们有发文详细对比新版重疾定义的变化，参见《重磅！甲状腺癌还算重疾？最新重疾定义，从25种增至31种，分轻重度，最早今年执行？》
那么，2007年版重疾表的更新和新重疾定义下的2020年版重疾表，对于保险公司进行产品定价和准备金评估等有何影响呢？
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2020版定义重疾
发生率降低，定价下降？
2007版上升，准备金增加？
1. 新表（07版定义）发生率↑，新表（20版定义）发生率↓
①CI1（2020）：6病种（2007版定义）经验发生率表
表1.1给出了基于2007版定义的6种重大疾病经验发生率的对比状况。2020年6种疾病发生率视为新表数据指标，2007年6种重大疾病发生率视为旧表数据指标。
我们将同一年龄下的新旧数据指标进行对比，采用新指标除以旧指标计算比值序列。该比值大于1表示疾病发生率相比之前提高，反之反然。
从表中不难发现，新表中女性疾病发生率较之前变化相比男性更大。
0-17岁的群体中，男性和女性疾病发生率相比之前均有所下降，而且女性下降幅度相比男性更大。
18-44岁的群体中，男性、女性疾病发生率相比之前均有所提高。男性疾病发生率最高涨幅为52%，而女性疾病发生率甚至提高了132%，女性上升幅度远高于男性。这可能与甲状腺癌关系最大，当然也可能与当前我国中青年群体职业、家庭压力急剧上升有关。
45-56岁的群体中，女性疾病发生率相比之前版本依然有所上升，但男性疾病发生率相比之前有所下降。
57岁-105岁群体中，男性、女性疾病发生率与之前相比均有所下降，最大下降幅度可达到35%。
