惠众大护法一款逆天的意外险

前些日子有点烦。热销了将近一年的极致意外险亚太超人改了个免责——2米以上高空坠落不赔（之前是高空作业不赔），堵心。

即此，我再也不敢推荐该产品；并为已经买了过的客户感到不安。

因为几个月前，我一个好朋友的父亲，就因为2米以上高空坠落意外身故……

找同类产品很头痛。直到看见惠众大护法——

① 高额意外医疗，0免赔100%报销，不限社保

这是挑选意外险的一个很重要考虑因素，因为意外伤会涉及一些社保外项目。以往的同类产品，多只管社保内用药和治疗，额度2-3万居多。

之前在这方面比较突出的大地大保镖，一定要用社保或者其他第三方先赔，才可以扩展社保外费用；而大护法无此限制。

② 住院津贴150元/天

高杠杆的意外险，往往没有住院津贴。大护法住院津贴150元/天，没有免赔天数。虽然限制最高90天，但大部分意外住院足够用了。

③ 高猝死保额

50万额度，应该是市场之最了。现在生活压力大，很多人看中猝死保障。

④ 没有健康告知

不少高杠杆的意外险会健康要求，如果身患严重疾病，则不能投保。大护法不具体要求健康状况。

⑤ 支持护照投保

虽然这产品是为中国境内公民设计的。但投保时，可选择证件类型为“护照”，从而给生活在中国的外国人、港澳台同胞实际上的投保权，且没有明确限制当前是否身处境内，以及一年内在中国境内生活的天数。

对比一下同类产品（三者均承保１至３类职业）：

很简单：

仅从责任和费率的角度讲，目前市场上的极致意外险中，如果惠众大护法称第二，没人敢称第一。

下边，我们来说说极致意外险背后的故事和思考。

曾经跟一位知情朋友聊天，他说“想不通啊，50-100万的意外险为什么会做到这么便宜？意外的发生是有经验数据的，100万的保障成本应该是600-700元／年啊，这些保险公司不怕赔穿吗？！”。

三年前，就有阳光的意外险245元/年，安心小米299元/年；后来，更多公司又推出了相似杠杆的产品，除了上文提到的，还有上海人寿的大金刚/小蜜蜂；海峡爱相随、富德百万……

但他们中销量大的，往往时间不长，就停掉了。

意外险，并非理应如此便宜，之所以便宜的意外险产品层出不穷，主要是各保险公司（或者互联网平台）抢市场、收集客户名单以便后续推销盈利产品、刷知名度所致。

确实，销售稳定的300万保额的高额意外险，年保费就确实是2300多（折合一百万七百多）。这应该是正常的意外险费率。

买保险，为的是发生风险的时候，能得到补偿。这么便宜的产品，消费者不得不担心它的理赔问题。

我办过类似产品的小额意外医疗费用理赔，体验蛮好，非常给力。

但确实听说过几个来自极致意外险的身故、伤残理赔不太不愉快的故事。

值得注意的是，被保险人同时投保两家以上意外险，同一原因申请理赔，正常费率的产品理赔顺利；那款便宜的网红却没那么痛快了。

而更多人买这么高杠杆，是为了挡住大风险——意外身故和意外伤残。

买的理由：

行业内的竞争，就算是恶性竞争，对消费者也是有利的，利益写入合同，买一年保一年，保一年赚一年，明年停售了，换别的。保险公司的羊毛，不薅白不薅。他们要客户信息，就给他好了，反正他来推销贵产品，我不买就是。

当然，产品短命，就面临着来年可能还要换其他的，那就换呗~ 反正没有等待期，健康告知，即使有也很宽松。

理赔嘛，就算有点插曲，自己也懂保险法，或者身边有可靠的专业人士提供理赔协助，麻烦点也没什么，反正能赔下来。也可能就没什么麻烦，直接赔了呢～

不过，如果持上述观点，数年以后，如果发现买不到这么便宜的意外险了，你可能面临些心理落差。一定别抱怨！那只说明，市场发展了，竞争有序了。

不买的理由：

意外险本来就不贵，以千元保费撬动100万的杠杆，也很高很高了。躲开小公司的恶性竞争，就躲开了麻烦的转保和惜赔，重疾险上万块都交了，多花千八百买个可靠、理赔痛快、续保省心，不香吗？人，最贵的是时间啊~

或者，来份长期意外险，交20年，保到70岁甚至终身，一点都不用担心产品停售导致断保、涨价。