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买了带身故的重疾险还用买寿险吗？

2023-09-12 15:56:30
评论


带身故重疾险 VS 纯重疾险+寿险



自1995年重疾险首次进入中国以来，带身故责任的重疾险一直是重疾险市场的主流。
 
不过这几年随着互联网保险的发展，不带身故的纯重疾（又称消费型重疾），发展势头也很猛。

——毕竟少了身故责任，价格要便宜不少。
 
于是很多人就纠结了、疑惑了：
 
买了带身故的重疾险，是不是就不用买寿险了？

或者我买个纯重疾，外搭一个寿险，是不是更划算？
 
到底是买带身故重疾，还是重疾寿险分开买？

今天教主就来分析一下重疾、身故和寿险的那些事儿，看看到底怎么买合适？


1



带身故重疾险，和重疾、寿险分开买，有什么区别？




 
我们常说：带身故重疾险，既保重疾，又保身故。
 
这样的产品形态之所以会成为主流，是因为终身重疾带身故，必然赔付，这样大众对“返本”的需求就能有效满足。
 
不过很多人有一个误解——

以为重疾险赔完重疾，还能赔身故，但事实并非如此。
 
一般带身故的重疾险，重疾和身故共用保额，只能二赔一。

说白了就是要么赔重疾、要么赔身故，只能赔一次，不可能赔两次。
 
而如果重疾险和寿险分开买，是可以赔两份的，并且两份保险互不影响。
 
例如教主买了100万的重疾险和100万的寿险，万一教主不幸得了重疾，没治好人挂了，那么重疾险能赔我100万，寿险还能再赔我100万。
 
这样一看，你肯定觉得重疾险和寿险分开买更划算，因为赔的多嘛。
 
但是赔的多，价格也贵啊。

同等保障下，买带身故重疾，比重疾和寿险分开买，要便宜不少。

例如教主30岁，买【信泰超级玛丽2号max】重疾险，“分开不分开”价格分别如下：

买了带身故的重疾险还用买寿险吗？


之所以带身故的重疾险比“重疾寿险分开买”便宜，一方面是前面说的——

重疾和身故二赔一，降低了赔付概率，价格自然也低。
 
另外还有一点，可能很多人没意识到：

重疾险比寿险的健康告知严格，能买重疾险的身体状况普遍较好，身故的风险低，身故责任的费率自然也低，这进一步降低了带身故重疾险的价格。
 
But，带身故重疾险虽然相比“分开买”有费率优势，但它毕竟是重疾险。

如果预算有限，身故保额一般买不了太高，如果想买几百万的身故保额， 重疾险价格会贵得很多人受不了。
 
由此就导致一个结果：

重疾寿险分开买，价格贵；


只买带身故重疾，又买不了太高保额，再次纠结……

买了带身故的重疾险还用买寿险吗？


所以，真是没有放之四海而皆准的投保建议，身故保额怎么买，还是要具体问题具体分析。


2



只买带身故重疾，还是重疾寿险分开买？





要不要分开买，主要和我们承担的家庭责任大小有关：
 

（1）如果你是家庭经济支柱

 
如果是家里的经济支柱，家里房贷、车贷、老人养老、孩子上学等各种家庭责任一肩挑。

那么只买几十万保额的带身故重疾险，是很难覆盖家庭责任的。
 
例如很多中产家庭，单房贷一项，就要还上百万，还有其他老人孩子的各项支出，身故保额至少要200万起。

这时候单靠重疾险是很难买到这么高的身故保额的。
 
所以，对于责任重大的家庭经济支柱，建议重疾险和寿险搭配购买，确保身故保额能覆盖各项家庭责任。

买了带身故的重疾险还用买寿险吗？


（2）如果你没有太多家庭责任

 
如果你是全职太太或全职奶爸，平时就是做做家务带带孩子，又或者你是刚进入社会不久的年轻人，一人吃饱全家不饿，总之没有太多家庭责任。
 
因为家庭责任不多，那对身故保额就不用有太高要求，买重疾险的时候顺便加上身故责任就OK了。
 
如果后续家庭角色变化，责任增加，可以单独额外购买寿险。

寿险对健康状况的要求并不高，即使年龄大一点，买起来也不难，只不过保费会比年轻时贵一点而已。
 

（3）如果你预算有限

 
一般预算有限的人，偏爱纯重疾，价格便宜，同样的预算能够买更高的保额。
 
这无可厚非，不过教主要提醒你：
 
纯重疾缺失身故责任，如果你是家里的顶梁柱，身负家庭责任，记得在重疾险的基础上搭配一份定期寿险。

这样至少能覆盖青壮年时期的身故风险，为整个家庭提供一个兜底的保障。


3

标签 身故   买了   寿险   还用   重疾险

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