富德颐养天年年金险将要下架了 这款年金险值得买吗？
自从余额宝利率跌破2%之后，最近作为低风险投资品的债券基金，也跌到怀疑人生。全球利率下行，手上的钱越来越不值钱。
看着自己辛苦攒下的钱，还没老就要见底了！想到以后的老年生活不禁瑟瑟发抖。
更恐怖的是，有报告预测我国基本养老保险基金结余将于2035年耗尽。
尽管这只是一种预测，但也敲响了警钟。
这样的大环境下，年金保险越来越受欢迎，最近有不少读者私信我养老年金的问题。
今天和大家聊聊这款“为养老而生”的年金产品：
富德颐养天年年金险
先看看这个要和我们一起走大半辈子的公司，怎么样？
富德生命人寿，这家保险公司可能大部分朋友都没听说过，属于一般人心目中“默默无闻”的小公司。
其实，富德生命人寿成立于2002年，注册资本金117.52亿元，总资产超4600亿元，是国内资本实力较强的寿险公司之一。
总部位于深圳，目前在全国32个省市都设有分支机构。最近一季度偿付能力为126%，评级为B。品牌杠杠的！
富德颐养天年年金险保什么？
为什么说富德颐养天年年金险是一款“为养老而生”的年金险？
如果仅依靠社保养老金养老，退休后生活质量打折是必然的。
而富德颐养天年年金险可以从55岁（女）或60岁（男）开始领取，保障退休生活质量不会大幅下降。
世界银行组织建议要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%；国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。
我国的养老金替代率已低于国际替代率最低标准，而且呈下降趋势。
在基本养老保险的基础上，另外增加一份养老积累，提高退休后的收入水平和生活质量，让晚年生活过得更加舒心。
这款年金有两种领取方式可选：
1、在55/60岁后一次性领取全部养老金；
2、选择按月领取，活多久领多久。
退休后，可以选择一次性领取全部养老金，之前有个朋友就是选择到期一次性领取全部养老金，退休之后直接去环游世界。
当然如果一开始选择了一次性领取，几年后改变主意了，想以后有个稳定的现金流。
毕竟，一个五六十岁的退休老人身怀巨款，也不一定是一件好事。
只要是在领取养老金前，都可以选择更改领取方式。
一般来说，专款专用，大部分人还是建议选择终身领取。
但是如果不幸提前挂掉了，经济上会有损失吗？
领取养老年金前身故：至少会返还所交的全部保费，如果保单的现金价值已经高于之前交过的保费的，就按照现金价值计算。
在领取养老年金后20年内身故，则会把剩余保证领取的部分，一次性给到家人。
以30岁女性为例，一年交1万，交10年，共交了10万元，选择月领的方式，到达规定年龄后每月可以领取890.56元。保证领取20年，也就是说只要开始领钱，至少可以领到21万多。
即使人没领到20年就不在了，家人也可以把剩余保证领取的这部分钱拿回来。
领满20年之后，不幸身故的话，就不会有额外的身故理赔金了。
要是中途急用钱怎么办？
富德颐养天年年金险有保单贷款功能。如果短期资金周转紧张，利用保单贷款功能，可享受低息贷款。
举个例子，30岁的小王选择投保5万，交10年来准备养老金。
如果小王选择一次性领取：
可以在60岁一次性领取1174350元，约等于所缴保费的2.35倍。
这50万保费撬动的，至少是117万的养老保障。
如果小王选择保终身按月领取：
可以在60岁后每月领取6024元，活多久领多久；
领到80岁，irr是3.11%，一共领取1373472元；
领到90岁，irr是3.91%，一共领取2240928元；
领到100岁，irr是4.24%，一共领取2963808元。
活得越久收益越高，家里有长寿基因的，真的要好好准备起来了。
关键是，这些收益都是确定的收益，每一分钱都白纸黑字地写进合同里，不会因为市场行情不好，或者利率下行等原因而有所变化。
最后总结一下：
如何确保我们攒下的养老金真正用到以后的养老生活呢？
这笔钱最好满足四个条件：
定时领取——退休年龄开始领取，专款专用，防止这笔钱被提前花掉，就失去了养老的意义。
定量发放——按月发钱，不会饥一顿饱一顿，而且每月拿多少钱是明确的，不受市场利率下行干扰，大环境再怎么糟糕，这笔钱是不变的。
定向发放——直接打到我们自己的账户里，由自己支配，别人不能擅自挪用。
活多久领多久——最关键的一点，毕竟人老了之后别说稳定收入，光日常花销和医药费就够人喝一壶。而且年纪是年纪越大，对于稳定现金流的需求就越迫切。
上面全部条件，富德颐养天年年金险都符合了。在我心中，这就是理想的养老金的样子。
其实，养老规划是横跨几十年的终身任务，如同负重爬山，越晚开始，坡度越陡，尽早准备平衡终身的现金流，才能更轻松。
愿我们都老有所依，不依附任何人，有骨气、有底气的生活到老。
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