多次赔付型重疾险，近几年开始越来越多地出现在我们的视野中。

传统的重疾险，就是一锤子买卖，确诊重大疾病赔付一次，就两清了。

但是多次赔付型重疾险，可以赔付很多次。这在某种程度上解决了单次赔付型重疾险的痛点。

但是，多次赔付型重疾险也有一些比较关键的需要注意的点，很多投保人并不清楚，而这又关系到投/被保险人的切身利益。

下面就跟大家扒一扒。

第一次赔付重疾后

对保单的影响

多次赔付型重疾险，大部分会对重疾进行分组，再次确诊的重疾只要不是同一组的疾病，就可以再赔付（现在也有少数不分组的多次赔付型重疾险）。

这并不是什么"槽点"，你需要注意的是另外一点。

下图是三款比较畅销的多次赔付型重疾险的条款截图。

从条款中可以看到，当赔付了第一次重疾保额后，其它的比如轻度重疾、中度重疾等责任将终止，还有现金价值也将归零。

关于这点，说得简单直白点就是，先患重疾后，再患轻症或者中症，轻症和中症就赔不了。这跟单次赔付重疾险是一样的，不要觉得多次赔付型重疾险，赔了一次重疾后合同还有效，就还能赔轻症中症，甚至还能退保拿现金价值，那样理解就错了。

多次赔付的前提条件

多次赔付并不像有些业务员说的那样，只要再次患的重疾不在同一分组，就能赔。

其实，还需要有一个间隔期，常见一般是180天以上（不同产品可能有所不同）。如果间隔期不足180天，或者同时确诊两种或者两种以上的重疾，即使在不同分组，也是赔不了另一种重疾的。这一点，需要大家了解。

重疾分组

是否合理很重要

重疾多次赔付，大部分产品会对重疾分组，常见的是分5组或者6组，每组可赔一次。

所以，重疾病种分组的合理性，直接影响多次赔付重疾险的价值。如果把高发重疾都分到同一组，那么再次患不同分组的重疾的可能性，就微乎其微了。

根据保险理赔大数据，以下这7种重大疾病属于高发重疾。

恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）
急性心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植术或造血干细胞移植术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期
良性脑肿瘤


这7种重大疾病占比超过90%，其中恶性肿瘤，占了很大一部分。其次就是急性心肌梗塞和脑中风后遗症。恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症这三种重疾，加起来可以占到80%以上。


所以，当我们选择多次赔付型重疾险的时候，首先看分组，如果"恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症"这三种重疾，有任意两种分到了同一组，那这个产品就可以直接抛弃了。


然后看另外四种高发重疾，分组越分散越好。比如下图所示的两种分组方式，第种就优于第种。







总结一下，多次赔付重疾险的三大注意要点：


第一次重疾赔付后，轻症、中症和身故责任均终止，且现金价值降为0；
每次所患重疾需要分属不同的分组，且间隔180天以上（不同产品可能有所不同）；
重疾分组方式要注意是否合理。
标签 赔付   型重疾险
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