购买健康险的重要性绝不是为了赔钱
上一篇文章聊了重疾多次赔对于健康险的意义，但因为各种原因草草收尾，很多东西并没有讲出来，这一篇接着上篇继续再聊。
上篇我有说到健康险的意义，需要从务实角度出发来做健康险规划，那咱们就说说生病后的真实情况吧。
首先，生病住院是要先给医院交押金的，如果是小病还好押金没多少钱，但如果是大病的话就需要几万几万，十几万十几万的交了。
当然没钱交押金医院处于人道主义也会给你看，只不过医治方案仅仅就是维持，不会用什么好药、好设备。
这时候能不能一下子拿出这么多钱，得到及时治疗就很重要了，病情耽误不得。
手头有现金或者大额信用卡可以临时用一下，不过随着治疗深入，需要交的押金也会越来越多，医疗费用就会是一个问题。
用重疾险是无法解决这个问题的，因为重疾险里很多病种都是需要达到一定状态才能拿到理赔款，比如脑中风后遗症要180天之后才行。
并且重疾险也不是什么病都管，大部分的急性疾病涉及到高额医疗费的，只有30%是和重疾险有挂钩的，70%的大额医疗费用不属于重疾赔付范围。
所以住院医疗费，住院押金都是需要用医疗险来解决的。
如果手里没有那么多现金，选医疗险时就需要重点关注有没有医疗费垫付和住院押金直付功能了。
很多医疗险虽然也能报销医疗费，但只能在出院后才行，前期没钱耽误了治疗，结果人没救回来，即使能报销又有什么用呢？
另外，生病了去哪里治也是需要重点考虑的问题。
说几个数据：
中国的肿瘤平均误诊率高达30%-40%。
主动脉夹层，在我国每年有20万例病人，能救活的只有2000例。
阜外医院何安贞医院是全国水平最高的心血管疾病医院，它们和心脏外科手术死亡率最高的医院相比，死亡率能相差15倍。
中国的医疗资源是严重不均衡的，北京上海和乡镇医疗的医疗水平差了N个级别，在国外当医生都得是博士才行，而在中国有些小医院中专生都可以当医生，更别说还有很多在医院系统之外的赤脚大夫。
如果不幸得了大病，大多数人都不能接受只在当地医院看病，即使不能用社保。
你没听错，异地就医在实际情况中很大可能无法用社保报销，医院的转诊证明不太好开的，一般认为本地区可以救治的疾病，不会转诊到上一级或北上广等大城市，但这个“可以救治”却没什么标准。
所以往往去北上广看病的医疗费，很可能要自己承担。
划下重点：当地医疗水平不高的话，要关注异地报销问题。
接下来去大医院看病，床位都是很紧张的，能不能安排进医院也是需要考虑的，如果没有医院的人脉或者绿色通道，直接异地转诊住院会十分费劲，花钱找人再加上耽误时间可能会影响病情。
费了九牛二虎之力，终于住上院了。
经过各大专家会诊，如果诊断结果为癌症的话那出院后又是需要长期吃药和化疗的。
说到癌症吃药，不知道你有了解过现在医院的药品现状没有。
当年的电影《我不是药神》，间接影响了抗癌靶向药纳入医保报销。
2018年10月10日，国家医疗保障局印发了《关于将17种药品纳入国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录乙类范围的通知》。
这让很多癌症患者看到了希望:
广州职工医保参保人邵元算了一笔账，她是RAS基因野生型转移性结肠癌患者，西妥昔单抗（爱必妥）是此类患者的首选药物，总生存期可提高8.2个月。以每两周注射8支为例，每支价格为4087元，在没进入医保目录前，意味着邵元治疗一个疗程就需要支付32696元，2018年进入医保后，若住院使用该药，报销比例为80%，个人只需付2486.40元（住院起付线另计），可节省30209.60元！
但是没过多久这些靶向药全在医院里消失了，患者只能去医院外药店自费购买。
中国的人口基数就决定了昂贵的靶向药不太可能医保福利化，因为医院的社保额度就那么多。
作为医院，你是治好100个胃炎，还是给一个胃癌延长一年的寿命?
再加上医院自身也有药占比的限制，2017年国家出台相关规定，要求试点的城市公立医院药占比总体降到30%左右，一开靶向药就超标，全科室奖金就没了。
所以靶向药慢慢的从医院消失了。
还记得《我不是药神》电影里那个光明的结局吗？格列宁进医保了，春天终于来了，影院里的观众一片鼓舞欢欣，可当时患有乳腺癌的丽丽却没有太大的感触，后来，她想明白了：“这只是另一个难题的开始，而且历程将比电影更曲折。”
那这一部分药品费用怎么解决呢？
内地如果有药的话可以用院外药店靶向药报销的医疗险，如果内地也没有的话去香港购买只能用重疾险赔偿金解决了。
除了药品、康复费用，重疾还主要解决生病无法工作没有收入的问题，如果看过重疾理赔条款的人都清楚，重疾一旦理赔都是特别大的病，能活下来也得修养个三五年的。
因为一旦罹患重大疾病，身体虚弱抵抗力会下降，再不好好休息容易复发或者产生并发症。
当年歌手姚贝娜就是刚化疗后就开始工作，参加中国好声音，成名的压力和高强度的工作造成了癌症复发。
所以重疾险的赔偿金也叫做养命钱。
一场重病要好好休息三到五年才能康复，如果术后几年不工作好好养病，没有好的财务规划、康复、护理支持，又有多少人能够做到？
至此，让我们思考一个问题，我们买健康险的真正目的是什么？
是为了赔钱，还是为了自己在生病的时候有机会活下来？
其实细细想下，每个人买健康险都不是为了赔钱。
赔钱只是手段，活命才是目的，不得病当然最好，但是如果得病那我就要有准备好的应对方案。
未雨绸缪，提前规划健康保障就是一种不错的方案。
最后，用中国重疾之父丁云生的话结尾：
人们常说保险是伟大的，但如果保险只是做一点医疗费用报销或者是分红投资，说伟大就太牵强了。如果保险可以让一个人获得更多生存可能、获得生的希望，说伟大才说得过去。
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