本年度最值得买的消费型重疾险出炉了
百年康惠保旗舰版刚出炉时就写过了，如今写续篇，是因为它做了两项重磅改进。
当时就提到过，从合同条款看，保险公司是给每一项保障做了单独定价的，但最开始百年人寿选择“打包”来卖，结果就是产品复杂，价格也贵，并没多出彩。
试探过市场风向后，百年人寿非常迅速的改变了打法，让特定疾病和身故保障变成可选项，同时增加了智能核保功能，而且是特别宽松的核保尺度。
两项改进之后，百年康惠保旗舰版直接碾压众多产品，成为加量又降价的典范。本年度最值得买的重疾险，颁给它也算是实至名归了。
01
百年康惠保旗舰版放大招
老规矩，先上图。
实在是忍不住先说了。
直接看价格，百年康惠保旗舰版如果不勾选特定疾病和身故责任，只选择重疾+重症+轻症保障，保费居然比老版康惠保重疾+轻症的价格还！便！宜！
猫妹没算错，你也没看错，百年康惠保旗舰版真的是加量还降价，让猫妹不禁想起一句广告词，“男人，就是要对自己狠一点”。
▌百年康惠保旗舰版的优势：
1、加量
作为一款“取人所长”的产品，单纯从保障内容看，百年康惠保旗舰版真的足够强大了。
百年康惠保旗舰版增加了“中症”。而且它保的20种“中症”，有7种是老版百年康惠保“轻症”中的，从赔30%保额提升到赔50%保额。值得一提的是，脑中风后遗症，目前被普遍认可的四大高发轻症之一，也在旗舰版的中症名单里。
百年康惠保旗舰版在轻症上也做了升级，保障疾病从30种增加到35种，赔付比例由25%提升到30%，赔付次数由1次提升到3次。
除此之外，在细节上也有优化，比如增加了慢性肾功能衰竭保障，将较小面积III度烧伤的理赔条件从≥15%降低为≥10%。
2、降价
比价格，百年康惠保旗舰版上连自己家保轻症的老版都没放过，跟其他产品比也不手软，之前推荐过的不少很优秀的重疾险产品，都败给它了。后面产品对比图中会有体现。
3、核保
猫妹一直不建议大家去尝试百年人寿老版康惠保的人工核保，因为它太严了。拿到一个拒保，就会影响其他产品的购买。尤其是有些疾病，换个公司的产品核保，会好很多，没必要被它拒保。
但没想到，百年康惠保旗舰版在核保上突然来了个180度转变。那感觉，就像从一个极端直接到了另一个极端。
就拿常见的甲状腺结节来说吧，严苛的公司是直接拒保，正常的公司是除外责任，而百年康惠保旗舰版对某些情况，能给出标准体承保的。类似的还有女性常见的乳腺结节和增生。
就连甲减、乙肝病毒携带（非小三阳）、高血压（高压不超150mmHg、低压不超100mmHg）、血糖升高，都有可能获得标准体承保。
注意，猫妹说的是“有可能”，具体还要根据被保险人的实际情况来定。
但百年康惠保旗舰版的智能核保也不是万能的，比如对乙肝小三阳、乙肝大三阳都还是拒保的。
部分疾病，核保也偏严格一点，比如，近一年无发作无症状的哮喘，它会做除外，别家可能会标准体。
但总体看，百年康惠保旗舰版的核保还是非常非常的nice。
▌百年康惠保旗舰版的不足：
说完优势该说不足了。
旗舰版最初的不足，比如猫妹提过的核保问题、捆绑导致的价格问题都已经消失了。目前仍剩下的就是缴费期限的问题。如果想选30年期缴费，只能是年龄在30岁及以下，对于31岁以上的人群来说不够友好。
02
那么多重疾险，该买谁？
猫妹一直主推消费型重疾险，这类产品很实用。
猫妹的第一份重疾险，就是消费型的，一年一千块不到，20万保额，识货的业内人士都夸我会选。
消费型重疾险吸引我的地方很简单，灵活又便宜：保障期限可以不用选终身，保20年、30年？到60岁、70岁？随便你；可以搭配寿险责任也可以不搭配；缴费期也长，选20年、30年，甚至能跟保障期一样长，这样让每年的保费压力变的很小。归根究底，还是俩字，便宜，穷还用解释吗？
▌下面是猫妹推荐的消费型重疾险清单，最新版：
继续上图：
单单从价格看，很多产品都被百年康惠保旗舰版碾压了。但保险是复杂的，面向的客户群体也千差万别，不存在一款产品适合所有人的情况。因此，其他产品也有其可取之处。
百年康惠保旗舰版
这款产品目前是最值得买的。1次重疾+2次中症+3次轻症的充足保障，加上比别人更便宜的价格，理由不需要多说。
如果近期有投保或者加保需求，都可以考虑这款产品。
对于之前买过老版康惠保的客户，不用担心，百年人寿也开了个口子：如果你在18-40周岁，之前买过10万老版，那现在还能最高再买40万旗舰版，如果之前买的保额是20-50万，那还能最高再买30万。大家注意下，这个口子就开到2019年1月31日，过期就很难突破50万保额限制了。
再次提醒，买百年康惠保旗舰版的时候，如果你不想选的特定疾病和身故责任，千万别手滑误选。
百年康惠保
这个产品之前说了很多次，如果只要重疾保障不要轻症，那么妥妥的选百年康惠保，可以说它的纯重疾保障定价很难超越。
这款产品非常适合预算紧张的人买它当第一份重疾险，毕竟人生不能承受的风险是几十万的大病，也适合买了重疾险以后增加重疾保额。
瑞泰瑞盈
如果考虑1次重疾+1次轻症，那么可以考虑瑞泰瑞盈，性价比也是很高了。
尤其适合四类人群买：女性，价格低；给孩子买，也很不错；老人，投保年龄最高可到70周岁，而且保额高，51-70周岁都可以投保20万保额；另外，瑞泰瑞盈也是高危职业被保险人的很好选择。
瑞泰瑞盈可以选择保到60周岁，它还特有缴费期和保障期同步的功能，可以选择缴费到60周岁、70周岁，这两点都能缓解保费压力。
从健康告知看，它是要求最宽松的，另外还有智能核保功能。
复星联合康乐一生C
跟达尔文1号是同一家公司出品，两个产品的相似度也非常高，单看复星联合康乐一生C的性价比也是非常高，轻症最多可赔3次，赔付比例算是业内最高（30%），而且轻症不分组。
它可以选投保人豁免功能，包括轻症、重疾、身故、失能豁免，很周全，适合部分投保人。
它的智能核保功能，也值得一试，有些不能直接投保的小问题，比如甲状腺结节、住院经历，首选它。
达尔文1号
达尔文1号是1次重疾搭配3次轻症，关键之处在于如果轻症先于重疾赔付，每赔付一次重疾保额会递增10%，虽然这项责任的有效年龄到80周岁，但仍然高于目前的人均寿命。
除此之外，达尔文1号的现金价值里也藏着玄机：身故退现金价值也大大方方写进了合同，并且这款产品在投保后的现金价值是逐年升高的，适合预期寿命长的人，在生命后期即便不出险也能拿回更多的钱。
如果喜欢达尔文1号的设计，建议保障期选终身，平均只是比百年康惠保贵1%-1.5%，但保障更多，保障越久现金价值越高。
达尔文1号支持智能核保，但是最高投保年龄限制为50岁，而且职业限制是1-4类，还会有一小部分人买不了。
