我想投保重疾险，要不要专门做一次体检？
昨天一个童鞋咨询。
小美：我想投保重疾险，但我有点不放心，就是健康告知？
初初：您是健康告知不符合么？
小美： 我不知道我符合不符合健康告知啊。我得去做一个体检，才能知道啊。
初初：嗯，一看您就是一个严谨细心的人哈，但保险公司这个逻辑不是这样理解的哦，一般而言，不要为了投保重疾险专门去体检。
今天我们就再来说一下，健康告知中的内容，与投保前体检的关系吧。
01
什么是保险公司设置的“健康告知”
（1）“健康告知”长这样
购买过或准备购买重疾险的童靴们都知道，在投保界面，会有一个“健康告知”事项，里面有各种问题。还要求投保客户“如实诚信作答”。
如果是纸质投保单，就长这个样子（拍照歪了）：
如果是网销在线投保单，就长这个样子：
简言之，里面就是对客户健康情况的调查。
所以有的客户就疑问了，我好多年不检查身体了，前几年曾有过体检是没有任何异常指标的，但毕竟又过了几年了，我怎么知道有没有新出现这些问题呢？
我还是去检一下身体吧。
这个，真的不建议哦。
（2）健康告知是做什么用的
保险公司这么关心我们的身体健康异常指标，甚至亲属的身体情况，目的是来判断我们将来发生理赔的概率有多高，然后决定要不要承保我们。
如果你身体条件差，许多毛病，保险公司不想要你。
有歌曲有云： 保险不是你想买，想买就能买。 健康告知不符合，心急的眼泪流下来……
如果我们买重疾险前去专门做一个体检，等于就是向保险公司举报自己：我身体可能有病哈，你别卖我保险，不然会亏的。
一不小心，为保险公司的核保人员，真是做了很大贡献。
02
健康告知，回答的原则
（1）有限告知原则
很简单，有限告知原则是指：
问什么答什么，不问不答
只讲证据，没有异常的证据的就是健康体，不需告知主观感受
显然问什么答什么，不问不答，是保险公司「健康告知」最核心的条款。任何一个健康告知采取均是问答式：即保险公司询问，客户作答，属于“有限告知”的形式。只限这些问询的问题。
只讲证据，不讲感受的意思是，保险健康告知，就是可以查询到的医疗记录和体检报告，是当事双方证明被保险人的唯一判断标准。基于这个理论：
举个例子
一个50多岁老农民王大伯，没有医保。从来没有到医院看过病，也没有做过体检，但几年前城里工作孩子给购买一个血压仪，在家一测量血压偏高。这几年一直都是在小药店自己自费拿点降压药（老农民没医保）。（注意这个证据链条的前提哦~~）
现在假设他孩子小王先生想在城市里给其购买重疾险和医疗险，则用不用告知高血压呢？
虽然秉承诚信的原则，看似应该告知。但实际上，不需要告知。
因为：可以查询到的就医记录和体检记录，是健康证据的唯一标准。保险公司吃亏也没有办法。
这个原理，可以推及到：
有过头晕，阶段性发作，但从没有看过病。
胃一直不舒服，但没有检查过，没有就医记录。
所有没有证据的健康异常，均是没必要告知的。
（2）投保前主动体检，反而陷入被动
上面的高血压王大伯的案例告知我们，小王先生和王大伯并没有在医院或体检中心留下“案底”。只要我们自己不说就没人知道，我们就可以直接投保，不算不如实告知。
但假设一种情况，小王先生在给爸爸投保时，一看有问及高血压，就拉着王大伯去医院做了一个检查，大夫在病历上写道，高血压，100-160. 这下就诊断证据“做实了”。不好意思，这就算有“案底”了，因为实名就医，医院都有记录可查。
这就相当于向保险公司举报了自己。所以，不建议大家买保险前上主动去体检。
另外，还有一种情况，就是保险公司一看客户年龄大了，或投保保额过高，出钱让客户去体检，这种免费体检的好事，投保人还是不要去占便宜啦。
因为：保险公司强制要求投保前体检，是怀疑客户存有健康异常，目的是想核实风险。这些机构与保险公司合作，拿了保险公司的钱，会维护保险公司的利益。另外客观从技术上讲，现在的B超CT机器越来越精密，任何小的囊肿＼结节都有可能被发现。从而会被保险公司承保时除外责任。
本来能投保的，反而“无险可投”。
（３）无病史，又不体检，保险公司在投保单上“恐吓”我们怎么办？
保险公司有时候，会在投保单上“恐吓”我们：比如，有的保险公司会最后加一句话：
您是否患有或被怀疑患有其它疾病……
您是否感觉近两年有任何不舒服之处……
您是否否其他上述未提及的疾病……
开放性问题不用理会，法律禁止兜底性条款，啥是“不舒服”？啥是怀疑自己有其它疾病？一个人活了几十年，谁没有感冒发热？谁没有不舒服的时候？
这种问题往往会让人感到不知所措。如果要认真做答，估计三页纸也写不完。《保险法》司法解释（二）第六条明确规定：保险公司以投保人违反了，对投保单询问表中所列的概括性条款的如实告知义务为由，请求解除合同的，人民法院不予支持。
03
什么情况下，一定要去体检或复查
上面说了，投保前，无病史就诊史，或以往无体检报告异常史。就一定不要再投保重疾险前，再节外生枝啦。
