医生说不用治的病买保险不给保怎么办？

：医生说这不用治，你们为什么不给保？

现代社会的快节奏和生活压力，敢拍着胸脯说自己没点小毛病的，怕真的没几个。然而，很多情况是，去医院了，医生说不用治。

回头想买个保险求安心，结果保险公司还不给保。

这种心情，肯定好不到哪里去。

所以今天，我们来说说，这里面的“黑幕”。

什么是保险医学

有人说，保险有两样不保，这也不保那和那也不保。这种说法来源之一就是，医生明明说事，但是保险公司经常要除外责任，甚至拒保。

保险公司通过核保，控制投保群体的健康。而进行健康核保的核保员，也是医务工作者，但是这群人与医院的医生并不同。

我们称医学在保险上的应用为保险医学，核保遵循的是保险医学。保险医学的目的，是预测未来的风险可能性。

而临床医学更多是立足当下，目的是治病救命，

最直接的差别就是，如果检查出甲状腺结节，医生会根据结节的大小和病理等，评估对健康的影响，以决定要不要治疗。

毕竟所有的药物和手术，对身体都会产生危害。如果没有结节对身体的影响，没有治疗造成的危害大，医生可能就不会建议治疗。

所以，不太严重的疾病，医生往往的建议就是，不用治，最多叮嘱定期检查。

单从保险医学的角度来看，如果发生结节，那未来发生肿瘤的概率就会比正常人更高。

保险产品是建立在对未来风险预估上的，健康核保也是要将风险过高的投保人挡在门外。

医生不建议治疗，是治疗不会产生很好的效果；保险不肯承保，是未来理赔的风险太高。

毕竟，对于已经发生结节的人来讲，已经走在了生病的路上，治疗是择时的问题。

其他的异常，如血液指标、息肉、囊肿，都是同样的道理。

核保的公平机制

柠檬君想说的是，保险公司这样做，是基于对投保人公平的做法，是好的。

我在之前的文章里有讲过，所有的保险产品，定价的基础是对于承保风险的预估。精算师们对于某类风险的发生，设有既定的预定发生率，这是产品定价的基础。

健康问卷及核保的目的，就是使同款产品的投保人处于同一健康水平，符合承保的目标风险，理赔的发生率和承担的成本相匹配。

而不符合健康问卷的投保人，长期会加大理赔的风险，这些多出的代价就是大家一起承担。

比如，一款产品就是要求没有高血压，没有结节的人参加。

如果有高血压的人参保进来了，增加保险公司心血管疾病的理赔风险。保险公司不傻，赔得多了，势必后续将高血压风险因素考虑进来。

造成的结果要么就是成本增加，保费上涨；要么就是责任缩减，不承保高血压引发的疾病。

如果上涨保费，这对于患高血压的人来讲，保费是合理的。但，如果你是没有高血压的投保人，愿意多花钱，跟已经患病的人一起承保吗？

所以这种核保手段，实际上是保护符合健康要求的被保人利益，大家出一样的钱，凭什么他可以生病了再来买？

任何特定的风险，承保的代价都会体现在保费上；特定风险计算越精细，产品的细分就会越丰富。

市场上这种典型的产品就是“优选体”寿险产品。将吸烟群体和非吸烟群体区分开，对于非吸烟群体采取更优惠额费率策略。

而传统的寿险产品，没有区分吸烟者，整体的费率就要比优选体更高。

我该如何应对

到这里，只能说应对这种可能发生的不愉快，最好的做法，是趁健康的时候及早投保。

如果你有做过体检，一定要认真对待自己的体检报告，疾病的发生都是有迹可循，在它没有发生之前，要么及早预防，要么及早买保险。

而且，对于保险公司来说，你的每一次体检，相当主动告知一次身体健康情况，因为他们查得到。

如果，已经出现了这种投保过程中询问到的异常情况，也不用太慌，先要问清楚医生，是否是可恢复的异常。

有一些情况，比如女性的乳腺结节，很多时候是因为生理期的雌性激素水平过高，导致的生理性结节，刚好体检的时候查到了。这种情况，恢复正常的激素水平，是有可能恢复的。

之前也有朋友体检时查出来HPV16型阳性，投保要除外宫颈癌。而实际上，很多HPV的感染，在几个月内都可以恢复。她半年后再去检查，结果恢复成阴性了，就可以正常承保。

当然，并不是所有的病情都是可逆的。所以，这不能作为通用经验。

★ 小结 ★

保险医学往往比经常临床医学，对健康的定义更严格。前者考虑未来，评估几十年发生风险的概率，后者着眼当下，判断病情现状和治疗结果来进行取舍，这是两者的差别。

严格，是为了保护既定规则，确保大家处于平等的健康条件，才不会损失其他投保人的利益，我们需要合理看清它的两面。

最后，身体是革命的本钱，身体微恙在现在社会越来越普遍，小胖每次做体检前，都有加保的冲动，毕竟不知道还可买，要是查出什么就买不了。叮嘱大家努力工作，挣钱养家的同时，大家也需要实时关注自身的健康。