微医保和国华淘气宝少儿重疾险，哪款值得买？

预算紧张就选择保定期，以保额足够为优先，尽量用最少的预算获得最高的保额；

预算充足可以选择保终身，或者终身+定期组合投保，尽量做到预算与保额的平衡。

最近常有朋友问到微医保少儿长期重疾险，刚好又有一款少儿定期重疾上线，即国华淘气保，那就一起来写写吧。

微信自2017年11月开卖保险，快2年了。

但和支付宝蚂蚁保险商城般的琳琅满目不同，微信的微保就很克制，只上自己定制的产品。

其中，健康险以微医保为品牌，已出了7款产品，包含4款医疗险、3款重疾险。

我们测评过的，就有微医保百万医疗险、微医保长期医疗险和微医保中老年防癌医疗险，以及全民保普惠医疗险。

这些产品到现在也都没有对全部的微信用户开放，有人还看不到。

今天要测评的微医保少儿长期重疾险，由人保寿险承保。

这个也有些意思，不知道是不是微保的有意为之，支付宝的健康福系列重疾险，可是由人保健康承保的。

产品基本信息如下：

微医保少儿重疾险的保额有三档可选，10万/30万/50万。

它保100种重疾+35种轻症及轻症豁免，重疾和轻症各赔付1次，轻症赔付30%基本保额。

另外还有10种少儿特定重疾，额外赔付100%基本保额，即2倍基本保额。

身故和其他少儿定期重疾一样，是返还累计保费。

整体保障内容没什么特别的，就是基础保障而已。

投保人豁免是捆绑在一起的，这样也好，反正为孩子投保时，我们一般都建议附加投保人豁免。

它的保障期限和投保期限，都是到23周岁，刚好到孩子成年，与其他主流的保20年/25年/30年不同，算是微保的特色。

国华人寿的重疾险，这两年也是高性价比的代名词，如成人及儿童长期重疾险、好医保终身重疾险，以及已经停售的超级至尊保等。

淘气宝的保障内容，更多的是借鉴了妈咪宝贝：

和复星联合的妈咪宝贝一样，都保重疾、中症、轻症、特定重疾，以及二次重疾赔付，身故也是返保费。

不同的是，妈咪宝贝的基础保障是重疾+中症+轻症，特定重疾、二次重疾是附加的可选项。

而淘气宝的基础保障是重疾+特定重疾，轻症+中症、二次重疾是可选项。

另外，淘气宝比妈咪宝贝多了前10年重疾额外赔付50%基本保额。

除此之外，淘气宝的保障期限只有保30年，选项不够灵活，但优势是交费期最长可做到30年，能拉低年交保费。

我们测评过的少儿定期重疾产品已经不少，目前最值得推荐的产品有妈咪宝贝、瑞泰晴天保保、人保健康福等。

其中妈咪宝贝保障全、性价比高，可选二次重疾赔付，有忠诚客户权益；

晴天保保的保额，前十年可逐级增长，第11年达到175%基本保额，也有忠诚客户权益。

人保健康福，优势是基础保障重疾+轻症的极致性价比，保费极低，超过国华成人及儿童长期重疾。

另外，大黄蜂2号长期医疗版，性价比还行，其附加长期癌症医疗险算是特色。

微医保少儿长期重疾和国华淘气宝与这些产品相比：

1. 微医保少儿长期重疾

微医保少儿长期重疾的保障期限和交费期限都是到23周岁，与其他产品不同，很难看出性价比高低。

如果以3岁孩子来算， 则可以看成是保20年、交20年，支付宝的健康福也有这个投保选项。

3岁男孩，保额50万，两款产品相比，

微医保少儿长期重疾的年保费409元，健康福年保费150元/年。

用微医保少儿长期重疾的保费（算上投保人豁免），理论上可以投保健康福100万以上。

所以即使微医保少儿长期重疾比健康福多了少儿特定重疾保障，其性价比还是差些。

产品性价比虽然比不过，但微保的客服服务，比起支付宝蚂蚁保险，确实有很大的优势。

至于其他年龄段，就没法直接对比了。

2. 国华淘气宝

与妈咪宝贝相比，国华淘气宝的保障内容，多了前10年重疾额外赔付50%基本保额。

两款产品的保费，

不含二次重疾保障时，淘气宝平均高10%；

含二次重疾保障时，淘气宝平均高7%。

两款产品的性价比比较接近，如果一定要比个高下的话，妈咪宝贝还是略高一丢丢吧，而且妈咪宝贝的少儿特定重疾覆盖更好：

另外妈咪宝贝还有忠诚客户权益、投保人豁免保障等，比国华淘气宝更优。

今天的两款产品，性价比没有特别突出，也算是都有其特点。

微医保少儿长期重疾险，兼具微保和人保寿的品牌优势，产品设计简单，但就可比性数据来看（3周岁男孩），性价比并不高。

国华淘气宝，产品整体性价比还行，特色是重疾+特疾作为基础保障，可单独投保，而且交费期最长可达30年，这是妈咪宝贝和晴天保保所不具备的。

其实我们测评这么多少儿定期重疾险，产品性价比虽有高有低，整体差距并不大。

毕竟一开始出来的大黄蜂和慧馨安，已经将费率降到极低的位置，后来者的竞争，都是加配置、加保费。

如果要优中选优，或者是选择自己更喜欢的特色产品，我们给出的投保建议如下：

1. 如果追求基础保障的极致性价比，支付宝的健康福，就是极合适的；

2. 如果需要保额递增，瑞泰晴天保保是目前性价比最高的，保障也齐全；

3. 妈咪宝贝的性价和晴天保保相当，可附加二次重疾保障，保障期限可定期、可终身，其终身保障（身故返保费）的性价比超过康惠保旗舰版。

4. 国华淘气宝，可当是妈咪宝贝的备选项，它较妈咪宝贝的优势是各年龄都可选择最长30年的缴费期，另外重疾+特疾可单独投保，可与其他产品搭配，拉高重疾保额。

5. 如果就是喜欢微医保少儿长期重疾险，毕竟客服体验还是挺好的，那就要牺牲一点性价比了，另外这款产品还在逐步开放中，并不是所有人都能看得到。

除了这些产品外，我们之前盘点过的多次重疾赔付、单次重疾赔付的重疾险，也同样适合为孩子投保。