各家重疾险产品，重疾赔付后对轻症保障是怎么处理的？
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昨天测评平安人寿的大福星、小福星。
不知道是不是文前申明起了作用，反正文末留言，没有了平安福19II激烈的情绪表达，有的是客观陈述、或善意点赞。
唯一一条相对犀利的留言，成功引出了我们今天的话题。
这位朋友的留言是这样的：
这里先要感谢这位朋友，一年多来和我们有不少互动留言，专业知识扎实，文章也看得仔细。
昨天的测评文章，我们只提到了，大小福星在等待期内发生轻症，轻症保障结束后，大小福星的重疾和主险身故保障都继续，相比平安福是一个进步。
至于重疾赔付后，它附加的轻症保障是否还有效，我们并没有提及。
因此，从这位朋友的留言中感知，他应该觉得我们慢待了大小福星这一大创新。
既然提及，我们不妨“借题发挥”，带大家了解和探讨一下，目前市面上各家重疾险产品，在重疾赔付后对轻症保障的处理。
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要讨论这个话题，我们先来了解一下，目前市面上重疾险的现状。
1995年重疾险被引进大陆，为了适应国人的消费习惯，产品多以终身寿为主险，附加提前给付重疾险，身故或重疾，可赔付其一。
又因为重大疾病赔付门槛太高，重疾险创新延伸出对应的轻症保障，降低疾病赔付门槛，让保障更实用。
就我们测评过、或知道的重疾险，大多数产品条款都是重疾赔付后，轻症保障同时终止。
这几乎是行业默认的操作方法，线上重疾险产品也多是如此。
但同样是重疾赔付后轻症保障终止，不同产品又有不同的情况。
①轻症责任包含于重疾责任
以平安福为例，自平安福2015加入轻症保障以来，各版本的轻症保障条款，都包含在重疾责任条款中。
如平安福19II：
按条款，轻症保障赔付需在重疾赔付之前，即重疾赔付后，轻症保障责任也没有了。
②轻症独立，但重疾只赔一次
如复星联合康乐一生B款，轻症为可选责任，条款独立于重疾保障之外，但其重疾只赔付1次，重疾赔付之后主险合同终止，附加险轻症保障也就同时终止。
③重疾多次赔付
即使是重疾多次赔付的产品，大多会设计成重疾一旦赔付，轻症（中症）责任立即终止。
如华夏常青树（多倍2.0版），它的条款就很明确：
3.
虽说重疾赔付后轻症责任终止，是行业默认操作，但从消费者的角度来看，这样的条款确实有些不合理。
明明支付了轻症保障的保费嘛，还要看轻症或重疾哪个先来，如果不幸是重疾先赔付，轻症保障就被一笔抹消了。
如果条款设计成“重疾赔付之后，轻症保障仍然有效”，自然更合理和友好些。
在大小福星之前，我们知道有两款产品就是如此：重疾赔付之后，轻症保障继续，即中意悦享安康和长城吉祥保。
① 中意人寿悦享安康
中意人寿悦享安康，最早在2016年上市，2018年和2019年升级两次，因为性价比还不错，2017年我们还推荐过这款产品。
它的重疾最多赔付2次，其身故、重疾和轻症保障，融合在同一条款中。
以2019版为例，
按条款描述，首次重疾赔付之后，轻症保障仍有效，但如果是与首次重疾对应的轻症，则不承担责任。
譬如，首次重疾是癌症，之后再确诊某种原位癌，保险公司是不赔付的，但如果确诊的是轻症癌症之外的另外其他9种轻症中的一种或多种，就能获得轻症赔付。
重疾赔付达2次后，合同终止。
②长城人寿吉祥保
长城人寿吉祥保2018年上市，它的轻症包含于重疾责任中，重疾赔付1次、轻症赔付1次。
它的重疾赔付条款如下：
重疾赔付之后，只有重疾保障终止，主险合同现金价值减少为0，但合同没有终止，轻症保障继续有效。
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除了这两款产品外，昨天测评的大福星、小福星，是否确如那位留言的朋友所说，重疾赔付之后，轻症保障继续有效呢？
大福星、小福星的轻症条款，独立于重疾条款之外，是单独附加的。
按照附加的提前给付重疾险条款，重疾赔付之后，只有附加的重疾险合同终止，不涉及独立在外的轻症保障：
但因为大小福星主险是终身寿，重疾赔付后，要主险仍有效，轻症保障才能继续有效，如果主险终止，轻症保障也就终止了。
而大小福星，和平安福一样，主险额度一般要比附加重疾险额度高1万，重疾赔付后，主险保额不会为0，会继续有效。
所以大小福星确实如那位朋友留言，重疾赔付之后，只要主险仍有效，轻症保障继续有效。
为此，我们也电话平安客服确认过，客服告知轻症保额也不受重疾赔付的影响。
（但这毕竟只是我们对条款的解读，客服的回复也只能作为参考，实际操作如何，如果平安人寿能给出官方确定的解释， 才是真正的确定。）
总之谢谢那位朋友的提醒，但还是忍不住反驳下，这虽然是大小福星相一个优点，但并不是平安新创，其他公司早已有之哈。
即使有了这个优点的加入，并没有改变我们对大福星和小福星这两款产品整体性价比的认识。
比同类竞品高出40%、50%以上，即使加上平安的品牌溢价，大小福星的性价比依然不行哈。
毕竟重疾赔付之后再确诊轻症，涉及概率问题，保费的加幅要合理。
总之，降费尚未成功，平安仍需努力啊。
但不管怎说，“重疾赔付之后，轻症保障继续有效”这一优点，确实值得提倡。
我们希望有更多公司能推出这样的产品，但前提是保费要合理，不然消费者也是不会买账的。
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