年收入10-15万的家庭怎么配置保险？
对于绝大多数人来说，保险是一个很好的东西，他们也希望通过保险给予自己和家人保障。
可是，保险实在是过于复杂，吾等普罗大众很难看懂，而且又被银行渠道的客户经理和代理人坑怕了，渐渐地对保险产生了不信任！
小保有见过太多人被不合适的万能险、分红险坑了······每年保费不少交，但是真正需要的时候发现根本起不到什么作用，甚至还跑不赢通胀。
实际上保险可以很简单，保险姓“保”，花最少的钱获得最高的保障，用保费与保险公司进行风险对赌。不幸发生风险，保险公司能迅速介入解决咱们的医疗费用问题、收入损失问题，意外缺失导致家庭责任缺失。
今天小保就给大家一下年收入在10-15万的家庭保险配置的方案！花最少的钱，配置最好的保障，让保险回归保障！
在接触了上千个家庭之后，小保总结了年收入在10-15万的家庭的特点：
新三口之家，30岁左右。
都有工作（或只有男方工作），收入一般
有房贷，100万起步
孩子刚出生，年龄不大
开支很大，压力很大，每年的结余很少
这样的家庭很多，他们是最需要保障的人，也是最想给自己和家人配置保障的人，那么像这样的家庭怎么样购买保险呢？
今天的小保就以这类家庭为例，给大家提供一套人性化的方案。
这套方案的配置，是小保跟背后的团队，依托大数据，筛选了最具性价比的产品为选择范围的最新家庭方案，能够有效解决一个三口之家所面临的基础健康风险。
我们以30岁的刘先生为例：
刘先生妻子30岁，女儿刚满2个月。
两口子都是工薪阶层，生活在二线城市，家庭年收入大概15万。
除了基本的日常开支以外，还有100万的房贷要还。
给这类新三口之家做方案，小保通常会按照下面这个思路来：
1：定预算
通常情况下，小保会根据每个家庭的状况给一个年保费支出的建议。
很多人在做保费预算的时候会参考【标准普尔家庭资产配置图】的概念，模型是“标准普尔”评级机构调研了十万个财富稳定增长的家庭总结出来的。
并且建议客户用15%的收入买保险。
图长这样：
比如刘先生一家，按照年收入的15%来支付保费，每年要支出2.25万。
但是实际生活中，一次性支出年收入的15%，可能对于一个家庭产生一定的影响，所以考虑其他正常的支出，特别是房贷和小孩抚养费用，一般来说根据实际情况可以把预算适当降低，用大约10%的年收入来配置保险。
根据现有市场的保险，用这个费用把一家三口的基础保障做好是有可能的。
2：定需求
对于任何人来说，基础保障是首要的，保障先行，理财后到。
基础保障的风险包括：
①身故或残疾风险
②重大疾病的医疗、康复以及所致收入损失风险
③一般住院医疗风险
④意外伤残、意外医疗风险
根据不同风险类别，对应以下四个基础险种：
a：重大疾病是击垮一个中产阶级家庭最常见的大风险。因病返贫、因病家庭破裂的案例并不少见，因此重疾险和医疗险是应对大病带来的高额医疗费、康复费用和家庭收入损失的利器。重疾险和医疗险一家三口都是需要的。
b：对新三口之家来说，夫妻两人是家里的经济支柱。万一发生风险，家里经济支柱一方因病或意外身故，抚养孩子、赡养老人、偿还房贷都会给家庭造成比较大的压力。所以定期寿险的配置是很有必要的！
定寿费率非常便宜，能够用很低的保费撬动较高的保额，身故赔付的保额可以解决这部分财务风险。
c：意外险价格极低，没有免赔，尤其适合经常开车、出差的人群！
另外对小朋友来说，童年总是伴随着各种意外，比如摔倒、扭伤、烫伤、被小动物咬等等。
所以意外险也是建议一家三口都配上，至少宝爸和宝宝是必须的。
3：定保额
定寿、重大疾病保险、意外险是定额给付的，一旦发生保险责任，会定额给付一笔钱，保费直接和保额挂钩。保额定的高，那相应的保费也就会升上去。
保额决定一个保险计划的基础保障水平，买保险就是买保额。
刘先生一家的保额，可以按下面的保险原则来定：
a：定寿保额需要覆盖家庭负债，和未来五年的家庭支出。
万一自己不在了，家人成员的生活不受影响，孩子能正常接受教育。
b：重疾保额需要覆盖部分医疗费、疗养费，康复费用，还要弥补家庭收入损失。
结合以上，刘先生一家，每人最低需要50-80万的重疾保额，特别是在家庭责任期（退休前）。
一家至少有200万的寿险保额。
c：意外险费率极低，成人一般可以把保额设置为100万，儿童意外险保额设置为20万即可，对于宝宝来说，更为重要的是意外医疗责任，意外导致的小额医疗责任是刚需。
4：定保障期限
医疗险和意外险基本都是一年期的产品，主要需要考虑定寿和重大疾病保险。
a：定寿的保障
定寿要重点覆盖家庭责任期，一般情况下小保建议保到60岁（退休的年龄），确保有足够的保额可以承担核心工作时间段的家庭责任。
b：重疾的保障
成人重疾的保障时间可选保至70岁、80岁或至终身。
一般小保是建议组合配置（保至70岁+保至终身）
首先考虑核心年龄段的重疾保障水平（保额50万保至70岁），首选消费型重疾做好基础保障，再考虑70岁后的重疾风险，70岁后重疾的发生概率依然较高，也需要做好保障，首选储蓄型重疾（保额30万含身故责任保至终身）
根据以上的思路，我们给出的一家三口的理想方案如下：
