怎么买保险才能满足自己的需求？
随着“保险就是骗人的”的观念慢慢淡化，大家伙的风险意识慢慢有了，准备摩拳擦掌准备买保险时，另一个问题来了：这保险该怎么买？
有很多人很疑惑：大家都买的保险，我也跟着买，总不会吃亏吧？保险不是都差不多嘛，只要付够钱，保险就会够用了吧？只要有保险，就能安心了吧？
小保平常说得最多的一句话就是：“适合自己的保险才是最好的”。
其实小保希望的是把“有限的资源发挥最大的作用”。对大部分像小保一样的普通人来讲，每年能用于买保险的钱是有限的（土豪哥哥姐姐请忽略这条）。
以一线城市北京为例，2018年北京人均年可支配收入为6.2万元，一个三口之家，若把收入的10%用于购置保险，也就是1.86万左右。
资金有限下，最最最重要的便是认真审视与弄明白自己的需求，把钱用在最能满足需求的“刀刃”上。
我们平常容易有这样的心理：“贵有贵的道理”、“保费高，到时候赔的也多”。
但这条消费规则在保险可行不通。
小保有位王叔叔，最近贷款买房了，欠下一百多万的房贷，不过他想着自己早早买了保险，并且每年交两万多保费，交20年，交的都有40多万了，万一以后有什么问题，应该保险金额覆盖个房贷是没有问题的。但小保帮他一看，如果身故，赔偿只有50万，远远不够还房贷。
问题在哪呢？问题就在大家对保费组成认识不够。
保费由两部分组成，纯保费和附加保费；而纯保费又由两部分组成，风险保费和储蓄保费，风险保费是用来购买保障的，而储蓄保费说白了，就是帮你存起来，体现为保单的现金价值。
而我们日常所说的，出事了能“赔付”多少钱，也就是保险金额，所对应的是“风险保费”，风险保费高，保障才会高。因此哦，我们多交一分钱保费，不代表风险保费多一分钱，更不代表我们多一分钱的保障。
那风险保费与储蓄保费的比例是如何决定的呢？这取决于保险的种类。
上面王叔叔买的保险就是储蓄型保险。而典型的储蓄型保险，有如我们经常听见的分红险、理财险，平常我们在代理人口中听到的超级有吸引力的如返还、分红等的产品，也多是储蓄型保险。此类保险的特点是，保费由主要由储蓄保费构成，风险保费占比比较少。在一些纯储蓄型产品中，身故赔偿金往往只比生存金高1%-5%，可见身故保障很低，基本只有储蓄功能。
拿保险公司卖的最好、大家也最爱买的分红险为例。
平常听起来就特别划算，分红好像很多，生存或死亡都有钱拿，是不是！
首先就收益来说，分红险收益不是利息，而是与公司经营利润相挂钩，并且收益也没有一般代理人演示的那么高（小保悄悄说：他们大都是用中高档收益来演示的），一般来说现阶段的产品，如果长期收益率能达到4%，那已经算是非常突出了。
然鹅最本质来说，分红险更偏向于一种强制储蓄手段，适合已经配置好寿险等保障型产品、并且手里有较长期闲置资金、无更好的投资渠道的人购买，不幸身故得到的赔偿基本比本金＋分红总额高不了多少。
因而如果想只买分红险之类的储蓄型保险，甚至想花大价钱来买以试图获得高保障，那可是万万行不通的。
而与储蓄型保险相对应的，是消费型保险，它的保费最主要部分是风险保费，储蓄保费很少甚至几乎没有，保单基本没有现金价值。如我们的医疗险、重疾险等。
这类保险虽然保险期限结束不会返还现金价值，但是一旦保险事故发生，会赔付我们保险费几十倍的保险金。而且此类保险中，“用钱买保险金额”体现明显，一般保费越高，保险金额越高，也就是保障越大。
不同种类的保险无法比较谁优谁劣。如果你注重储蓄需求，可以多配置储蓄型产品；而如果注重高保障，可以买更多消费型保险。平常代理人卖的保险多为组合保险计划，我们不能只看表面有多“漂亮”，还得看看这个大葫芦里卖的是什么“药”，毕竟我们不是要把钱花在最贵的地方，而是要花在最需要的地方。
所以呀，好好看看自己，问问自己，找到自己真正的需求才是最重要的。
我们平常畅想未来的时候，都喜欢调侃“定个人生小目标，先赚他一个亿”。虽是开玩笑，但我们的目标目的，在任何事情上都会像大船的方向盘，指导我们的每一步。
我们买保险，也是站在现在，为未来做准备。想“我需要什么”太抽象了，可能是车房美满家庭幸福晚年……太多太多了，不如换个问题问自己：
我买保险的目标是什么？
我买保险要解决什么问题？
是因为身边的朋友和七大姑八大姨都在买，所以我也要买？
还是想万一身故，想为家里的妻子儿女留下足够的资金？
或是想为自己退休做好准备，过一个舒服自在的晚年？
……
每个人的想法都不一样，想清楚自己的目的之后，可以看看小保给你整理的简洁版各险种功能，一一匹配自己的需求哦：
比如说，你是中年白领，也是家里的经济支柱，家里有房贷或者车贷，想要较好地保障家庭生活质量，小保会建议你重点考虑配置寿险，并且可以根据实际情况配置医疗险、重疾险。
但如果你是刚刚出来工作的年轻人，父母健康，身上责任很轻，只是想万一生个病能减轻自己负担，小保会建议你配置医疗险重疾险，这或许是你目前最需要的，而不建议把有限的保险资金去买寿险。
当然这只是非常粗略的建议，如果你想清楚买保险的目的与想要解决的问题，小保可以结合你的实际情况，再为你提供量身定制的险种建议哦。
“小保，小保，当我知道我要什么，并且也知道需要哪些种类保险之后，我要怎么买才能真正解决我的问题呢？”
当到达具体保险产品选择与购买时，所要考虑的事情将会更加复杂。
但复杂的事情，一步步地做也会没有问题哒，所以先放轻松~
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