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返还型保险有什么坑？

2023-09-11 15:23:36

返还型保险有什么坑？

保险代理人的经典话术：

今天给你推的这款产品特色是，

有病看病，无病返本！

得病了你拿钱治病，没钱到期返钱。

听到这里，你一定会觉得简直太好了！

这些人的心理活动其实很简单，

你看我每年给保险公司交大几千块，万一不生病这笔钱不是白交了？

嘿，要是有产品到期这笔钱还能退给我，那就倍棒了，

等于不花钱免费得保障，简直是人见人爱。

那么，恭喜你一步一步踩进了深渊，

进入了80%的人买保险的典型误区：

——返还型保险。

你用冷水洗把脸，冷静问下自己：

这天上究竟会不会掉馅饼？

这保险公司是不是慈善机构？

消费者还能薅保险公司的羊毛吗？

一分钱不用花，享受长达几十年的风险保障，靠谱吗？

这几个问题砸下来，答案显而易见，我们只能直摇头。

返还型保险，就是披上伪善新衣的保险。

设计之初的本质就是代理人与保险公司联手做局，想让人为纯消费型的保险买单太难？

那就花点心思“创新一下”，

首先在消费型的基础上提高2-3倍的保费，

这还不够，把保障责任再降低，取个好听的名字：就叫返还型保险。

然后再告诉这些犹豫的人群，钱不白交，不生病钱还退给你哈。

于是，这群犹豫的人，特别是三四线城市的留守老人，美滋滋地把钱交。

懂了吗？

返还型保险打从一开始就没想给你高保障，

甚至没想过给你一份正经保障，

货币是有时间价值的，你能无视这个规律吗？

让你现在用高于两倍的价钱，10000块买一份保障掺水的保险，

30年后再还你这10000块，价值一样吗？

是不是觉得有点不对？

我们国家的人身险保费90%来源于储蓄，

（也就是所谓的各种返还型、年金险等）

而不是保障险，也就说90%的保险都是定期存款，没有保障作用。

保监会早已在拨乱纠偏：

返还型保险有什么坑？

保监会的态度很明确：让保险回归保障本质。

可是现实呢？

依旧有人继续义无反顾地踩坑，

痛心万分之余一定要做点事情，

今天就用一篇文章，揭露返还型保险之坑。

一

揭露80%的人会被坑的——返还型保险

先贤说：良药苦口利于病，忠言逆耳利于行。

那么，我们把话说难听些，直击本质。

买返还型产品的人，

就像是任人宰割的“保奴”，

保险公司像是坐收利益的“奴隶主”，

投保人就是保险公司的奴隶。

代理人身份就复杂些了，长期坚守岗位的，那就是奴隶主豢养的鹰犬，专门掠夺不懂保险的奴隶，

如果代理人良心发现最后离职，也最终成了奴隶，关键是他曾经替保险公司拉拢了很多奴隶，

令人痛心的是：这些人大部分还是自己的亲朋好友。

这就是本质，话虽不好听，但是实际如此，

这个年代的人大概都不喜欢听真话了，不过科普保险却掺假不得。

当人性里面占小便宜的想法一旦产生，

大亏损就在不远处等着你。

不花钱就能得到的商品，你敢用吗？

保险产品也是如此，不花钱得保障那是童话故事。

顺从消费者心理，才能更好的卖出产品，但是有时候这种心理并不正确，

因为大多数人根本对复杂的保险条款没有概念。

返还型保险就是“智慧”般盲目顺从消费者，

有病治病，无病返本，到期没出险，还能把钱拿回来。

比如，

老美买了返还型重疾险，

每年保费10000，缴费20年。

这笔保费不白交，到70/80岁还能把钱返给你。

看着是多好的事情对吧，

那我们换个场景，把这种陌生场景生活化：

你去买个香奈儿包包，价值5000块。

店员告诉你，现在你交10000块。

40年后你把包包退给我们，返给你10000块，

但是，但是！前提是这个包你不能用哦。

问题来了，咋看咋觉得哪不对，

简单来说，你亏了5000块的40年价值。

这样操作，包包店一定是不亏的！

并且，这5000块还是强制储蓄。

如果你用了包包，包包店该赚的也赚了。

如果你没用包包，包包店要返给你10000块。

但是别忘了，

你把多交的5000块哪怕放在余额宝，

以余额宝3%均年化计算，5000×（1+3%）30=12136元。

也就是说，去掉10000返给你的钱，包包店多赚2136元。

关键是，这10000的包包还不如质量5000的包包，你信吗？

不信没关系，我们来对比类似的例子。

一款返还型每年保费10850的重疾险，

一款消费型每年保费4940的重疾险，

和包包的例子何其相似！

返还型保险有什么坑？

先不看保障责任，先看多出的5910块自己投资，算算差距：

返还型保险有什么坑？

每年多交5910元，以3.0%的复利算，40年后能拿到377870元，

以3.5%复利算，40年后拿到430360元。

可是保险公司所谓返还呢，只能拿回325500元。

你买保险初衷是什么呢？

还不是为了有份实在、安心、全面的保障，帮助我们抵御各类风险。

你说你把钱给保险公司投资获利，赚完钱再投资养老公寓，再次把手伸向你？

一环套一环，合着这辈子就为了保险公司而活？

最重要的是，

康乐一生2019的保障比返还型安鑫X2018Ⅱ根本不在一个档次，

犹如天差地别，安鑫X根本就是辣鸡保障。

康乐一生直接碾压安鑫X，

轻症/中症安鑫X压根没有，

我常说，轻症不轻，中症也重，

因为重疾险中的中/轻症往往都是重疾的早期疾病，

治疗花费基本在10万以上。

像高发疾病不典型心肌梗塞，

其它诸如单眼失明、单耳失聪、原位癌等都在中轻症里面，

可怕的是，这些病安鑫X压根没有！

返还型保险有什么坑？

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