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懂投资的人怎么买保险?

2023-09-11 15:22:59

保险这个话题相信大家都已经相对熟悉了,现在关于保险的内容和课程已经有不少。但是在这样的情况下,我依然决定把保险作为我今年第二个系列内容的主题,在如今保险课程遍地的情况下,我想带来一些不一样的思考和视角。

目前市面上关于保险的内容,大都是把保险作为一个孤立的个体,而不是和投资作为一个整体来考虑。但是保险和投资同样作为金融工具,其实有很多互补或者相互替代的部分,只考虑保险本身,很容易导致低效和资源浪费。

投资之所以能够与保险互补,在于投资净值超过一定临界值后,也能带来很强的抗风险能力。假如我每月能用投资产生 1 万的被动收入,那我的抗风险能力一定就要远高于工资 1 万的情况。因为投资带来的被动收入不会受到生病、误工等情况影响,是纯正的“睡后收入”。

当我们已经进入或者计划在未来进入这样的被动收入状态,就势必要重新考虑保险组合。怎么让保险和投资配合起来,这会是贯穿内容的主线思考。

首先要说的是,不管做得多么好,理财和投资都是离不开保险的,保险是不可替代的。在我的理财投资四步走理念中也不断强调,保险是理财体系中必不可少的一环。比如医疗险和重疾险等常备险种,就是防止我们因病致贫的根本保障。

在今天这篇文章中,我想着重回答这样一个核心问题——懂投资的人应该怎么买保险?

两条线看价值变化

投资者买保险的思路和一般买保险有什么区别?我们来看两条线就知道了:

懂投资的人怎么买保险?

这张图是保险和投资的价值变动对比,保险的价值最高点在起始,由于通货膨胀的原因价值不断下降。而投资的价值变化和保险正相反,投资的早期价值很低,本金少、基本起不到什么作用。但是投资越到后期价值越高,复利积累效应越来越明显。

那这两条线告诉我们什么?

保险盯住中短期,投资盯住长线。别指望着保险能够解决长期、尤其是终身问题,也别想着刚刚开始投资就能分分钟产生稳定的被动收入、从此生活不求人。后面我会反复用到这两条线,想让保险买得更划算,靠的就是它。

比如说重疾险,相比于终身保障,我更推荐保障期限为 30 年的。30 年以后,保险本身的价值就已经所剩无几。同样是 50 万的保额,如今觉得绰绰有余,但是等到我七老八十,很可能 50 万就够打个车的。终身险只是个心理安慰,其实保不了终身。

你可能会问,那我 30 年后的保障怎么办?答案在第二条线上——投资。保期30年的保险比终身保障要便宜不少,如果把节约下来的保费用来投资,30 年后会有大大的惊喜,积累下的投资大概率会超过保险的保额,还愁老了没有保障?

为啥保险要早买

早买保险是个两头获利的好事。

首先,保险越早买越便宜,真生病以后很可能就买不了保险了,这是比较常规的理由和思考。现在我们还要用上面的「两条线」来做补充。

为什么保险要早买?因为早期我们的投资价值还没有涨起来,处在一个非常脆弱的时期。

早期最怕的是什么?怕的是损害本金,今天失去的 1 万元,未来很可能价值 5 万、10 万甚至更高。在投资理财的早期,保险乍看上去保的是健康、是生命,其实保护的也是我们的投资本金。

保险越早买价值越大,而保险越早买也越便宜,所以其实是两头获利。

保险是消费不是投资

保险不是一笔投资,增加抗风险能力的同时也在增加负担。

要说关于保险策略什么比喻最恰当,我认为是——头盔 + 防弹背心。保险就好比防具,没有装备就上场等于自取灭亡。但问题是装备也不能穿太多,穿太多就失去了灵活性,太笨重反倒更容易被歼灭。

所以问题来了,哪个装备没有会要命,不带不行,最好还不要影响灵活性?答,头盔和防弹背心,护头、护心即可。

保险也是一样的道理,我们的原则就是只买刚需,其他杂七杂八的一概不要。省下来的钱,要么做投资、要么把刚需保险升级,再或者加个蛋也是好的,好歹算是享受到了。

进入下一部分前,稍微整理一下上面的重点,方便你们明白底层逻辑。

    保险盯住中短期,30 年左右性价比最高,长期的事交给投资去做。

    保险只买刚需,刚需买到最佳,其他的一个子都嫌多余。

    操作攻略

    我不打算在这里长篇大论保险有多少多少的坑,大部分读者看不完这么枯燥的内容,就算看完了也很难 get 到重点。

    我想换个思路,每个险种我只精选 1 个精品,并简单直接地说明应该怎么配置以及我的理由。排雷填坑的工作我已经做好了,如果你认可我的逻辑,照着选准没错。

    医疗险,平安e生保(保证续保版)

    医疗险是每个人必备的,头盔级,不管多抠门也不能抠在医疗险上。我建议大家优先考虑能够保证续保的医疗险

    医疗险产品好、杠杆高,但最大的不确定性是续保问题。假如突生大病,又正好赶上对应产品下架不能续保了,以带病体质换其他保险都做不到,到时候就真心举步维艰。

    保证续保的医疗险一年会贵上几百块,但为了省这么几百块,冒着不能续保的风险真不值当。要真的想省钱,也不用在医疗险上纠结,下面重疾险部分有大招。

    链接在此 👉:平安e生保(保证续保版)

    重疾险,达尔文超越者(不含身故)

    重疾险是一年保费中的绝对大头,买得好一年也要三千左右的保费,买得亏可能会近万。重疾险的策略很重要,这是省钱的主力军。

    还记得我们开头说的第一条原则吗?中短期看保险,长期看投资。懂投资的人在重疾险这项有巨大优势,核心就在保障期限上。

    估计大家这两天已经被这款保险刷屏了,推荐理由我就从简,确实是好东西,除了保障全面以外,40 岁以前出险给赔付保额的 135%。文初提到即将修改条款的就是它,新款会强制绑定身故赔付,然后大幅涨价。如果在 9 月 5 日以后读到这篇文章,请无视这个推荐。

    下面还是主要说说具体怎么配置。以下是我的选项建议 👇,我会一一解读。

    懂投资的人怎么买保险?

    选项建议

    首先我建议大家重疾险保额选 50 万,重疾险的目的是保障因病误工失业所带来的收入缺失,十万二十万的起不到什么保障作用,尤其是有房贷的

    然后重点来了,保障期限不要选终身保障,选择保到 70 岁即可(如果年龄超过 40,建议选保到 80),然后省下的那部分保费用来投资。以 30 岁投保为例测算,不要终身保障每年能省下 1700 元的保费用于投资。70 岁保障过期之时,这笔投资可以积累到 70 万,已经超过了保险的保额。(按照年化 10% 算,这是个比较中庸的投资预期)

    恶性肿瘤额外赔付建议选,增加一个癌症二次赔付,赔付保额的 120%,是个值得推荐的亮点。

    身故保险不要勾,加价的部分够买份上百万的人寿了。

    缴费年限尽可能选长期的,对现金流的压力会小很多,有助于早期积累更多的本金。

    链接在此 👉:达尔文超越者重大疾病保险-不含身故

    PS:有稳定被动收入且高于工资的,可以不买重疾险。你已练成金钟罩铁布衫,防弹背心不再适合你了。有被动收入的人专注于保护“罩门”即可,后面我会细说。

    特别提示

    下单前一定要仔细阅读「健康告知」,如果有涉及,建议直接在投保页面预约一对一顾问,宁可不买也不能胡乱买。

    除了保险本身,很多读者还会担心以后理赔怎么办。我和平台方确认过了,通过链接点去投保的读者都会提供后续理赔支持,我后面会在公众号菜单中放上相关选项,理赔方面无需担忧。

    如果依然觉得纠结也无妨,我也不想说什么时不我待来徒增焦虑。只要需求在,总会有新的产品填上这个空缺,要用发展的眼光看问题。一款产品即将涨价并不构成仓促下单的理由,还是合适、认可最重要。

    我依然会给大家不断同步对于保险的态度和认知,保险和投资一样,要永远往前看。

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