懂投资的人怎么买保险？
保险这个话题相信大家都已经相对熟悉了，现在关于保险的内容和课程已经有不少。但是在这样的情况下，我依然决定把保险作为我今年第二个系列内容的主题，在如今保险课程遍地的情况下，我想带来一些不一样的思考和视角。
目前市面上关于保险的内容，大都是把保险作为一个孤立的个体，而不是和投资作为一个整体来考虑。但是保险和投资同样作为金融工具，其实有很多互补或者相互替代的部分，只考虑保险本身，很容易导致低效和资源浪费。
投资之所以能够与保险互补，在于投资净值超过一定临界值后，也能带来很强的抗风险能力。假如我每月能用投资产生 1 万的被动收入，那我的抗风险能力一定就要远高于工资 1 万的情况。因为投资带来的被动收入不会受到生病、误工等情况影响，是纯正的“睡后收入”。
当我们已经进入或者计划在未来进入这样的被动收入状态，就势必要重新考虑保险组合。怎么让保险和投资配合起来，这会是贯穿内容的主线思考。
首先要说的是，不管做得多么好，理财和投资都是离不开保险的，保险是不可替代的。在我的理财投资四步走理念中也不断强调，保险是理财体系中必不可少的一环。比如医疗险和重疾险等常备险种，就是防止我们因病致贫的根本保障。
在今天这篇文章中，我想着重回答这样一个核心问题——懂投资的人应该怎么买保险？
两条线看价值变化
投资者买保险的思路和一般买保险有什么区别？我们来看两条线就知道了：
这张图是保险和投资的价值变动对比，保险的价值最高点在起始，由于通货膨胀的原因价值不断下降。而投资的价值变化和保险正相反，投资的早期价值很低，本金少、基本起不到什么作用。但是投资越到后期价值越高，复利积累效应越来越明显。
那这两条线告诉我们什么？
保险盯住中短期，投资盯住长线。别指望着保险能够解决长期、尤其是终身问题，也别想着刚刚开始投资就能分分钟产生稳定的被动收入、从此生活不求人。后面我会反复用到这两条线，想让保险买得更划算，靠的就是它。
比如说重疾险，相比于终身保障，我更推荐保障期限为 30 年的。30 年以后，保险本身的价值就已经所剩无几。同样是 50 万的保额，如今觉得绰绰有余，但是等到我七老八十，很可能 50 万就够打个车的。终身险只是个心理安慰，其实保不了终身。
你可能会问，那我 30 年后的保障怎么办？答案在第二条线上——投资。保期30年的保险比终身保障要便宜不少，如果把节约下来的保费用来投资，30 年后会有大大的惊喜，积累下的投资大概率会超过保险的保额，还愁老了没有保障？
为啥保险要早买
早买保险是个两头获利的好事。
首先，保险越早买越便宜，真生病以后很可能就买不了保险了，这是比较常规的理由和思考。现在我们还要用上面的「两条线」来做补充。
为什么保险要早买？因为早期我们的投资价值还没有涨起来，处在一个非常脆弱的时期。
早期最怕的是什么？怕的是损害本金，今天失去的 1 万元，未来很可能价值 5 万、10 万甚至更高。在投资理财的早期，保险乍看上去保的是健康、是生命，其实保护的也是我们的投资本金。
保险越早买价值越大，而保险越早买也越便宜，所以其实是两头获利。
保险是消费不是投资
保险不是一笔投资，增加抗风险能力的同时也在增加负担。
要说关于保险策略什么比喻最恰当，我认为是——头盔 + 防弹背心。保险就好比防具，没有装备就上场等于自取灭亡。但问题是装备也不能穿太多，穿太多就失去了灵活性，太笨重反倒更容易被歼灭。
所以问题来了，哪个装备没有会要命，不带不行，最好还不要影响灵活性？答，头盔和防弹背心，护头、护心即可。
保险也是一样的道理，我们的原则就是只买刚需，其他杂七杂八的一概不要。省下来的钱，要么做投资、要么把刚需保险升级，再或者加个蛋也是好的，好歹算是享受到了。
进入下一部分前，稍微整理一下上面的重点，方便你们明白底层逻辑。
保险盯住中短期，30 年左右性价比最高，长期的事交给投资去做。
保险只买刚需，刚需买到最佳，其他的一个子都嫌多余。
操作攻略
我不打算在这里长篇大论保险有多少多少的坑，大部分读者看不完这么枯燥的内容，就算看完了也很难 get 到重点。
我想换个思路，每个险种我只精选 1 个精品，并简单直接地说明应该怎么配置以及我的理由。排雷填坑的工作我已经做好了，如果你认可我的逻辑，照着选准没错。
医疗险，平安e生保（保证续保版）
医疗险是每个人必备的，头盔级，不管多抠门也不能抠在医疗险上。我建议大家优先考虑能够保证续保的医疗险。
医疗险产品好、杠杆高，但最大的不确定性是续保问题。假如突生大病，又正好赶上对应产品下架不能续保了，以带病体质换其他保险都做不到，到时候就真心举步维艰。
保证续保的医疗险一年会贵上几百块，但为了省这么几百块，冒着不能续保的风险真不值当。要真的想省钱，也不用在医疗险上纠结，下面重疾险部分有大招。
链接在此 👉：平安e生保（保证续保版）
重疾险，达尔文超越者（不含身故）
重疾险是一年保费中的绝对大头，买得好一年也要三千左右的保费，买得亏可能会近万。重疾险的策略很重要，这是省钱的主力军。
还记得我们开头说的第一条原则吗？中短期看保险，长期看投资。懂投资的人在重疾险这项有巨大优势，核心就在保障期限上。
估计大家这两天已经被这款保险刷屏了，推荐理由我就从简，确实是好东西，除了保障全面以外，40 岁以前出险给赔付保额的 135%。文初提到即将修改条款的就是它，新款会强制绑定身故赔付，然后大幅涨价。如果在 9 月 5 日以后读到这篇文章，请无视这个推荐。
下面还是主要说说具体怎么配置。以下是我的选项建议 👇，我会一一解读。
首先我建议大家重疾险保额选 50 万，重疾险的目的是保障因病误工失业所带来的收入缺失，十万二十万的起不到什么保障作用，尤其是有房贷的。
然后重点来了，保障期限不要选终身保障，选择保到 70 岁即可（如果年龄超过 40，建议选保到 80），然后省下的那部分保费用来投资。以 30 岁投保为例测算，不要终身保障每年能省下 1700 元的保费用于投资。70 岁保障过期之时，这笔投资可以积累到 70 万，已经超过了保险的保额。（按照年化 10% 算，这是个比较中庸的投资预期）
恶性肿瘤额外赔付建议选，增加一个癌症二次赔付，赔付保额的 120%，是个值得推荐的亮点。
身故保险不要勾，加价的部分够买份上百万的人寿了。
缴费年限尽可能选长期的，对现金流的压力会小很多，有助于早期积累更多的本金。
链接在此 👉：达尔文超越者重大疾病保险-不含身故
PS：有稳定被动收入且高于工资的，可以不买重疾险。你已练成金钟罩铁布衫，防弹背心不再适合你了。有被动收入的人专注于保护“罩门”即可，后面我会细说。
特别提示
下单前一定要仔细阅读「健康告知」，如果有涉及，建议直接在投保页面预约一对一顾问，宁可不买也不能胡乱买。
除了保险本身，很多读者还会担心以后理赔怎么办。我和平台方确认过了，通过链接点去投保的读者都会提供后续理赔支持，我后面会在公众号菜单中放上相关选项，理赔方面无需担忧。
如果依然觉得纠结也无妨，我也不想说什么时不我待来徒增焦虑。只要需求在，总会有新的产品填上这个空缺，要用发展的眼光看问题。一款产品即将涨价并不构成仓促下单的理由，还是合适、认可最重要。
我依然会给大家不断同步对于保险的态度和认知，保险和投资一样，要永远往前看。
